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篇（1）

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為農(nóng)村金融發(fā)展的新趨勢。目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還較為薄弱，城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)金融差異仍有擴(kuò)大趨勢。國家在大力發(fā)展三農(nóng)政策和推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合農(nóng)村電子商務(wù)改革創(chuàng)新，將對破除農(nóng)村二元結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、解決農(nóng)戶的金融問題做出重要的貢獻(xiàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)分析

（一）與傳統(tǒng)金融相比成本低，效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)平臺針對客戶需求，自動完成信息的定價和交易，程序簡便，無需傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)人工操作，客戶無需排隊，時效快、交易成本低、效率高、無壟斷利潤。因互聯(lián)網(wǎng)金融無需資金投入營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和固定成本，節(jié)約相應(yīng)的資金和管理成本。

（二）覆蓋范圍廣，產(chǎn)品多樣化

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，客戶突破時間和地域的限制，覆蓋范圍廣。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品多樣化，如眾所周知的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、支付寶、余額寶、財付通、微信錢包等。各類產(chǎn)品，各種服務(wù)，滿足客戶多樣化的需求。金融產(chǎn)品的多樣化使得供需雙方互惠互利。

（三）合理調(diào)配城鄉(xiāng)資源配置

城鄉(xiāng)資源配置不合理是造成城鄉(xiāng)差距的一個重要原因。其中，傳統(tǒng)資本市場里信息缺失，信息不對稱影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的大力普及，對消除城鄉(xiāng)之間信息不對稱，拓展農(nóng)村發(fā)展所需的資金募集渠道，挖掘農(nóng)村金融資源，不斷吸收農(nóng)民存款并開放農(nóng)村貸款等金融支持，使農(nóng)民支付結(jié)算和獲得資金更為便利，推動改變金融資金流動方向。通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，供需雙方能及時了解信息，完成交易，合理調(diào)配城鄉(xiāng)資源配置。

（四）發(fā)展快，潛在風(fēng)險不可疏忽

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)業(yè)，其在中國發(fā)展迅速，但同時也存在一些潛在風(fēng)險。目前，國家并未提出完善的法律政策和監(jiān)管模式來約束互聯(lián)網(wǎng)金融。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題和信用問題，金融模式的不規(guī)范行為都會對互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作造成影響，對客戶的信息和利益存在潛在威脅。

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)類型有農(nóng)村信用合作社，農(nóng)村郵政儲蓄機(jī)構(gòu)等。這些機(jī)構(gòu)對農(nóng)民客戶提供的服務(wù)業(yè)務(wù)單一，商業(yè)性金融層次不足，主要都集中在農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)項目的服務(wù)上，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)相對較少，金融基礎(chǔ)設(shè)施不足，未能滿足農(nóng)村客戶的金融需求，導(dǎo)致金融市場參與率低。農(nóng)民自身文化素質(zhì)對金融理念和產(chǎn)品的意識不夠，法律觀念淡薄，民間借貸服務(wù)管理不完善，也使其在參與民間借貸的過程中也有可能會損害到自身利益。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，不能支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，以往的金融產(chǎn)品和服務(wù)未能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融的需求，如貸款、期貨、保險、證券等金融業(yè)務(wù)未得以發(fā)展，農(nóng)村金融與民間金融未能融合。而且，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員未經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)，缺乏現(xiàn)代信息化的金融服務(wù)的知識和技能，現(xiàn)代農(nóng)村市場主體的多樣化和農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化特點(diǎn)決定了金融服務(wù)的多元化。在這樣的背景下，現(xiàn)有的金融服務(wù)體系還需不斷的完善。

（三）政府扶持力度不夠

國家大力推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，關(guān)注三農(nóng)問題。但在現(xiàn)代金融發(fā)展的過程中，政策性金融機(jī)構(gòu)資金上主要由政府支持，在對民間金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶企業(yè)等支持上不夠，政策性金融制約了金融支農(nóng)的作用，且政府長期對政策性金融機(jī)構(gòu)的扶持，使得民間金融機(jī)構(gòu)的競爭力也明顯不足。農(nóng)村金融的資金流動未能完全運(yùn)用在三農(nóng)建設(shè)上。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的影響

（一）對傳統(tǒng)農(nóng)村金融存款業(yè)務(wù)造成沖擊

由于傳統(tǒng)農(nóng)村金融政策原因，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要業(yè)務(wù)是吸收存款。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為廣大農(nóng)戶提供了較為便利和盈利的投資方式，如：余額寶、理財通、掌上基金等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。農(nóng)戶可通過互聯(lián)網(wǎng)平臺和移動終端充分加以利用閑散的資金獲得收益，對比金融機(jī)構(gòu)其他金融產(chǎn)品來說，其風(fēng)險低、投入小、使用便利，這必然會吸引農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合理利用資金，但也會對傳統(tǒng)農(nóng)村金融存款業(yè)務(wù)造成沖擊。

（二）對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的借貸業(yè)務(wù)造成沖擊

傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的借貸業(yè)務(wù)程序復(fù)雜，人工操作繁瑣。而通過互聯(lián)網(wǎng)金融P2B網(wǎng)貸平臺，借貸雙方提供信息流通交互、信息價值認(rèn)定和其他促成交易完成的服務(wù)，使供需雙方通過第三方做好風(fēng)控的項目在平臺上和對方對接，其操作簡便，無抵押，高利率、安全性強(qiáng)。網(wǎng)絡(luò)借貸為資金借貸雙方提供中介服務(wù)，現(xiàn)也逐漸為客戶所接受，對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的借貸業(yè)務(wù)造成競爭。

（三）對傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成沖擊

在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，眾多農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)平成電子支付功能，如網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)等，第三方支付也成為電子商務(wù)領(lǐng)域運(yùn)用最廣泛的方式，農(nóng)戶借助支付寶等模式進(jìn)行支付，更為便利。這都會對傳統(tǒng)金融支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成沖擊，影響中間業(yè)務(wù)收益。

（四）對傳統(tǒng)農(nóng)村金融的現(xiàn)有格局造成沖擊

傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要通過人工處理、費(fèi)時費(fèi)力，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的新興技術(shù)通過電子交易方式改變了傳統(tǒng)農(nóng)村金融的格局，其業(yè)務(wù)范圍涉及信貸、理財、租賃、保險，其產(chǎn)品多樣化、擴(kuò)張能力強(qiáng)，可以滿足農(nóng)戶的新需求，不斷推動傳統(tǒng)農(nóng)村金融的經(jīng)營方式的更新。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村金融發(fā)展策略

（一）健全科學(xué)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系

為加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，全面深化農(nóng)村金融改革，不斷健全科學(xué)的金融機(jī)構(gòu)體系，擴(kuò)大農(nóng)村金融在農(nóng)村區(qū)域的覆蓋范圍，積極引導(dǎo)農(nóng)村金融組織發(fā)展，深化政策性金融機(jī)構(gòu)改革，增加資金來源渠道，加強(qiáng)政策性金融和民間金融的合作，拓展農(nóng)村金融新領(lǐng)域，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺拓展金融新形式，優(yōu)化金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，開發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品滿足農(nóng)戶需求，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)村金融發(fā)展。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新是發(fā)展農(nóng)村金融需要改革的重點(diǎn)。農(nóng)村金融應(yīng)充分利用信息數(shù)據(jù)、云計算等計算機(jī)手段搭建電子商務(wù)平臺，利用電商平臺的優(yōu)勢來吸引農(nóng)戶，為農(nóng)戶提供專業(yè)化的指導(dǎo)和服務(wù)，開拓新的客戶渠道發(fā)展農(nóng)村金融，將電子金融、電子支付、手機(jī)銀行等新興技術(shù)融合，加強(qiáng)線上線下交流，減少信息不對稱，減輕復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程，此外，農(nóng)村金融要加強(qiáng)服務(wù)的水平，通過標(biāo)準(zhǔn)化和人性化的個來創(chuàng)造無形中的效益，以此來提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的水平。

（三）加強(qiáng)政府政策的扶持和監(jiān)管力度

政府在互聯(lián)網(wǎng)金融背景和“三農(nóng)”發(fā)展的背景下，加強(qiáng)財政和金融政策的扶持，創(chuàng)新并完善互聯(lián)網(wǎng)金融政策的考核評價制度，完善支持農(nóng)村金融發(fā)展的統(tǒng)計和稅收政策。提供惠農(nóng)支農(nóng)的信貸業(yè)務(wù)，支持“三農(nóng)”融資和銀擔(dān)合作機(jī)制。在監(jiān)管上，也要落實(shí)政府與地方之間的監(jiān)管責(zé)任，健全互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督機(jī)制，有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供良好的政策環(huán)境。

（四）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)構(gòu)建新型農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)

為進(jìn)一步構(gòu)建新型農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)，大力加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。通過借助手機(jī)銀行，網(wǎng)上銀行、ATM機(jī)、POS機(jī)等支付方式，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的科技創(chuàng)新應(yīng)用，豐富農(nóng)戶支付結(jié)算體系，提供便利的農(nóng)戶支付結(jié)算服務(wù)。在促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展中，在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上，運(yùn)用新技術(shù)手段創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融體系，通過建立和健全有效的信用評價體系，滿足農(nóng)戶多方面的金融服務(wù)需求，加快互聯(lián)網(wǎng)金融與“三農(nóng)”良性互動，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，解決農(nóng)民融資問題，加快城鎮(zhèn)化建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

[1]巴曙松，諶鵬．互動與融合：互聯(lián)網(wǎng)金融時代的競爭新格局[J]．中國農(nóng)村金融，2013（24）：15—17

[2]劉志平．互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村金融的啟示[J]．中國金融，2015（3）

篇（2）

一、什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融簡單地說，就是依托互聯(lián)網(wǎng)的各種功能，比如云計算、搜索引擎、大數(shù)據(jù)和電商平臺等，來實(shí)現(xiàn)的較新模式的金融運(yùn)行模式，有更方便、更快捷、更多服務(wù)等特點(diǎn)，具有交易平臺、支付、和融資等功能。主要提供了金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)平臺、小貸公司、電商網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈金融平臺、借貸平臺和信息供應(yīng)與分析門戶等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融目前的狀態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展異常迅速，2012年謝平（中國投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理）首次在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”，人們關(guān)注度依稀平淡，好像沒有引起興趣，但時至今日，互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，成了人們街頭巷尾辦公開會熱議的話題，也點(diǎn)熱了網(wǎng)站和社交平臺的話題，各場高端論壇相繼開講，其中《互聯(lián)網(wǎng)金融：即將到來的新金融時代》更是開篇全新，它以豐富的案例，展開詳實(shí)的比較和論述，給各類型的企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展提供了嶄新的路線，是互聯(lián)網(wǎng)金融劈荊變革時代的縮影。

2013年余額寶上線，新浪“微銀行”百度“百發(fā)”理財、微信支付平臺、京東“京寶貝”網(wǎng)易理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融競爭激烈展開。這些模式具備強(qiáng)大的用戶端和大數(shù)據(jù)，甚至各個銀行的網(wǎng)銀和手機(jī)等也是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

（1）比傳統(tǒng)銀行更快捷更方便。不管是網(wǎng)絡(luò)銀行理財購物，還是交易支付，即便是在上下班的路上或者是在深夜加班，網(wǎng)絡(luò)銀行就可以滿足你的大部分日常需要，突破了傳統(tǒng)銀行時間、地域的限制，比起傳統(tǒng)銀行更讓人容易接受。

（2）網(wǎng)絡(luò)銀行覆蓋面廣，業(yè)務(wù)種類多，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的人群多，。網(wǎng)絡(luò)銀行面對的是互聯(lián)網(wǎng)或者手機(jī)前的千千萬萬的直接客戶，網(wǎng)絡(luò)金融的支付功能、融資功能、投資理財功能、購物交易功能等不但彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行的不足，而且面對的人群比以往更多。

（3）網(wǎng)絡(luò)銀行關(guān)注草根人員，傳統(tǒng)銀行根深蒂固的執(zhí)行的 “二八原則”被網(wǎng)絡(luò)銀行徹底顛覆。傳統(tǒng)的銀行有很多服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)人員也多，但是比起網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢不免尷尬，因為傳統(tǒng)銀行的一般理財產(chǎn)品都是針對的大客戶，20%的高凈值客戶的議價和維護(hù)成本過高。而網(wǎng)絡(luò)銀行關(guān)注草根平民，草根力量近年來不斷壯大，契合了網(wǎng)絡(luò)銀行投資和交易起點(diǎn)低，門檻容易進(jìn)，操作方便的特點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融世界里，沒有大小戶之說，沒有錢多少之說，隨時都可以交易，在現(xiàn)實(shí)生活中買理財產(chǎn)品和基金從幾萬到上千萬不等，而在淘寶店和余額寶等網(wǎng)絡(luò)理財平臺里，1元錢都可交易，這種巨大的誘惑力強(qiáng)烈的吸引著年輕的低收入的消費(fèi)群體。

（4）網(wǎng)絡(luò)銀行比起傳統(tǒng)銀行節(jié)省了金融業(yè)務(wù)的交易費(fèi)用，同時也比傳統(tǒng)銀行降低運(yùn)作的成本。

（5）互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)處理和信息的及時性能夠控制個人賬戶或者企業(yè)的信用風(fēng)險，也可以及時傾聽小微企業(yè)的心聲，了解小微企業(yè)的需要。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，有著其不可替代的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融的低門檻和它的共享性、草根性，讓很多普通人分享金融收益，同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融不長的飛速的發(fā)展歷程中，也備受矚目和爭議。在政策監(jiān)管體制上，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管上，有四種不同說法，分別是：不需監(jiān)管是一種說法、創(chuàng)新協(xié)同監(jiān)管是一種認(rèn)為、可以先發(fā)展再監(jiān)管是一種方式、還有盡快立法設(shè)立新機(jī)構(gòu)。

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。在過去的20多年里，互聯(lián)網(wǎng)改變了人們的生活，使人們的生活更現(xiàn)代化更方便。從2003年建立的阿里巴巴和淘寶，互聯(lián)網(wǎng)的支付功能開始起步，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的開始，它給互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了用戶基礎(chǔ)、商務(wù)基礎(chǔ)和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。最近三年，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了告訴發(fā)展期，傳統(tǒng)行業(yè)拋棄了慢熱的發(fā)展勢頭，迅速整合資源進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)化。

（2）建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系。互聯(lián)網(wǎng)金融是我們未來社會發(fā)展中必不可少的，甚至比爾蓋茨曾斷言：在互聯(lián)網(wǎng)時代的沖擊下，21世紀(jì)傳統(tǒng)銀行將被滅絕，雖然目前我們看不出傳統(tǒng)銀行的走勢，但是網(wǎng)絡(luò)金融的存在和急速發(fā)展給了傳統(tǒng)銀行極大恐慌。但是金融產(chǎn)業(yè)必有風(fēng)險，如何規(guī)避風(fēng)險，建立全國統(tǒng)一的信用平臺體系對于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險和維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益來說至關(guān)重要。信用風(fēng)險是一個關(guān)乎行業(yè)前行的基石，基石打的牢，才能建立起穩(wěn)固的網(wǎng)絡(luò)金融大廈。建立信用體系要以人行征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以互聯(lián)金融平臺產(chǎn)生的企業(yè)和個人的信用信息為資源，不斷完善采集數(shù)據(jù)，建立起包括注冊登記板塊、信用評價板塊、信息披露與更新板塊等能夠覆蓋各個領(lǐng)域的信用體系，以避免出現(xiàn)信息不及時和信息不對稱而發(fā)生的錯誤選擇。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融的完善的監(jiān)管體制，同時鼓勵互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融有別與傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)精神崇尚開放和平等、分享與協(xié)作，傳統(tǒng)的金融也主張責(zé)任和穩(wěn)健，一個注重開放與分享，一個注重規(guī)則與風(fēng)險。如何完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制，就要考慮到其自身屬性來設(shè)定監(jiān)管規(guī)則。我認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融要發(fā)展就像馬光遠(yuǎn)提出的一樣，要保證其有發(fā)展，給其足夠的空間，但是也不能信馬由韁，完全失控，而是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融本身的特性，做好具體的監(jiān)管事宜，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。明確監(jiān)管部門，對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)進(jìn)行產(chǎn)品細(xì)分，對高風(fēng)險產(chǎn)品銷售實(shí)行登記備案，對銀監(jiān)會和證監(jiān)會要雙管齊下，監(jiān)管不同領(lǐng)域內(nèi)風(fēng)險產(chǎn)品。

中國金融業(yè)缺失滯后于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有強(qiáng)大的生命力，代表了金融產(chǎn)品內(nèi)生性的新模式。對新的適應(yīng)形勢的產(chǎn)品要鼓勵和引導(dǎo)，同時要加強(qiáng)監(jiān)管，保護(hù)消費(fèi)者利益。

篇（3）

我國互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來是以6年前“陸金所”和“融360”的正式運(yùn)營為標(biāo)志的。但是“余額寶”等存款業(yè)務(wù)的上線使得互聯(lián)網(wǎng)金融從此真正深入民心，并走入平民百姓家庭。

我國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會于2013年8月在京成立。并同時舉辦了中國互聯(lián)網(wǎng)大會。在此次峰會上，參會嘉賓重點(diǎn)討論了以小博大、電子金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型等話題，為今后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行了深刻的分析和探討。

二、主要的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

1.支付模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式是由移動的通訊設(shè)備，利用無線通訊來實(shí)現(xiàn)貨幣價值的轉(zhuǎn)移從而達(dá)到債務(wù)清償?shù)哪康摹ＶЦ队幸韵氯蟀l(fā)展態(tài)勢：首先，身份數(shù)字化；其次，終端離散化；再次，服務(wù)通用化。移動支付的核心是，不是每個人都有銀行卡，只要手機(jī)里有一個類似支付寶的第三方支付賬號就可以。從以上分析可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付手段層出不窮，使得我們基本的交易方式不斷改變。

第三方支付模式作為互聯(lián)網(wǎng)金融典型的支付模式，是獨(dú)立于買賣雙方的資金支付的“中間平臺”。可以分成兩種類型：金融型和互聯(lián)網(wǎng)型。其中，互聯(lián)網(wǎng)型主要是通過搭乘一些發(fā)展成熟的電子商務(wù)網(wǎng)站的“快車”，捆綁營銷，以在線支付為主。金融型則注重在行業(yè)內(nèi)部開拓市場，不斷滿足其需求。

2.互聯(lián)網(wǎng)信貸

互聯(lián)網(wǎng)信貸主要是通過進(jìn)行信用評估（根據(jù)大數(shù)據(jù)的收集及分析），充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的快速特性，以更快的速度進(jìn)行審核，這無疑對中小企業(yè)有更強(qiáng)的吸引力。

近年?恚?隨著經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展和政策的有效支持，我國公民用于消費(fèi)的資金迅速增加，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和增值服務(wù)也越來越受到人們的關(guān)注追捧。互聯(lián)網(wǎng)信貸在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)信貸市場的不足之處，為我國消費(fèi)金融的發(fā)展指引了一條光明之路。

3.P2P模式

這一金融模式通常指的是個人之間的小額貸款。在交易過程中需要運(yùn)用到專門的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺。有借款需求的個人可在平臺公告，標(biāo)明借款數(shù)額、利率、還款時間等，真正實(shí)現(xiàn)自借貸款。

從以上三種我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融模式中可以看出，它仍舊是建立在傳統(tǒng)金融的一種發(fā)展和延伸，并沒有完全脫離“金融”的概念。不過憑借互聯(lián)網(wǎng)這一時代化的屬性，傳統(tǒng)金融更加獲得了民眾的廣泛關(guān)注，并且能使更多的人從中受益，實(shí)現(xiàn)便利和利益的最大化。從這些層面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融本身是一種進(jìn)步和發(fā)展的客體，我們或許應(yīng)當(dāng)更為審視和善待這種新式的金融模式。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

1.彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融模式的空白

投資者、商業(yè)銀行和金融家，是傳統(tǒng)金融模式融資的三個主要參與者。而互聯(lián)網(wǎng)金融卻不需要商業(yè)銀行作為中介，投資者和融資者可直接進(jìn)行融資，直接融資取代了間接融資。原先商業(yè)銀行所擁有的霸主地位在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下不再堅固，融資者的融資成本得以有效降低，同時效率提升，商業(yè)銀行不得不向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式趨于多樣化

現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融的模式越來越多樣化，包含第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸還有P2P貸款等，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展使得很多傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)（比如建行的“善融商務(wù)”）也逐漸向其靠攏。由此可知，互聯(lián)網(wǎng)金融會衍生出越來越多的模式，消費(fèi)者的也會有更大的選擇空間。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷創(chuàng)新

篇（4）

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，產(chǎn)生了大量的搜索引擎、移動支付、云計算、社會化網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)，隨之催生了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。自大的方面來講，互聯(lián)網(wǎng)金融指的是所有利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)達(dá)到流通資金目的的行為。與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，網(wǎng)絡(luò)金融在產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)模式、參與主體等方面有較大不同。互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)的業(yè)務(wù)模式、創(chuàng)新思路、運(yùn)行高效比傳統(tǒng)金融顯示出強(qiáng)大的生命力，同時引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。所以，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展導(dǎo)致傳統(tǒng)金融模式必然發(fā)生改革。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融經(jīng)營方式、生態(tài)和交易安全的影響

第一，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必然引起傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營方式的改革。銀行在將來的發(fā)展中將主要應(yīng)用電子渠道，筆者對中國銀行進(jìn)行了調(diào)查發(fā)現(xiàn)，電子銀行賬務(wù)易與以前相比有了明顯提升，達(dá)到了80%以上，標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與低風(fēng)險產(chǎn)品主要集中于此，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)入社會各個領(lǐng)域當(dāng)中，很多銀行產(chǎn)品和客戶服務(wù)也將越來越多的選擇電子銀行渠道。

第二，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，金融生態(tài)也會產(chǎn)生較大更新。互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展不但有力沖擊了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)間的競爭形式，將必然向互聯(lián)互通的方向發(fā)展，要求不同銀行間提供跨行服務(wù)，才能得到更多的客戶。而且涌現(xiàn)了大量的互聯(lián)網(wǎng)公司，如第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)融資、眾籌模式等，導(dǎo)致金融市場原來的格局被打破，必然會出現(xiàn)新的業(yè)務(wù)模式，第三方支付公司將參與金融業(yè)的市場競爭。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也有力帶動了金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，不但不利于金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)安全與內(nèi)控，而且市場監(jiān)管的難度也會越來越大。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展中，出現(xiàn)了大量的互聯(lián)網(wǎng)欺騙行為，互聯(lián)網(wǎng)犯罪手段越來越專業(yè)化智能化，這些都不利于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做好安全工作與內(nèi)控工作。再有，由于虛擬貨幣的發(fā)展，產(chǎn)生了大量的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)跨界現(xiàn)象，這些都對金融市場監(jiān)管提出了更高的要求。

（二）對現(xiàn)有金融平臺與渠道的影響

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融自出現(xiàn)以來就對當(dāng)前金融領(lǐng)域提出了挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中，涌現(xiàn)了比特幣、第三方支付、金融搜索比較網(wǎng)站、P2P在線信貸、互聯(lián)網(wǎng)理財、保險電商等各種各樣的金融形式，互聯(lián)網(wǎng)金融自融資、理財、分銷等各個方面對傳統(tǒng)金融體系提出了挑戰(zhàn)。筆者認(rèn)為，這種沖擊還會在今后較長時間內(nèi)存在。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展會加快金融脫媒的腳步。由于互聯(lián)網(wǎng)不受時空影響，因此社交網(wǎng)絡(luò)的增長速度空前加快，在最短時間內(nèi)實(shí)現(xiàn)了信息共享，資金供求雙方擁有信息達(dá)到了平衡。因此傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)調(diào)配資金融通的能力越來越弱。由于P2P在線信貸與眾籌融資的快速發(fā)展，資金流通不但依賴于傳統(tǒng)金融中介，主要利用互聯(lián)網(wǎng)平臺達(dá)到了自身目的，因此金融脫媒將是必然。一旦這些業(yè)務(wù)發(fā)展成熟，銀行的存貸規(guī)模將必然受到較大影響。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展導(dǎo)致金融分銷渠道出現(xiàn)變化。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，當(dāng)前的金融產(chǎn)品分銷渠道必然會發(fā)生較大變化，金融電商發(fā)展不受時間與空間的局限，用戶不再過多依賴物理網(wǎng)點(diǎn)與銷售人員，分銷成本不斷下降。形成了互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)二個新型分銷渠道，再有，嚴(yán)重沖擊著銀行網(wǎng)點(diǎn)代銷模式。筆者對基金發(fā)展進(jìn)行了調(diào)查發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)基金產(chǎn)品主要利用基金公司與銀行進(jìn)行代銷，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，基金公司自行建立了電商平臺，聯(lián)合第三方基金代銷平臺、互聯(lián)網(wǎng)電商平臺、第三方支付等部門，實(shí)現(xiàn)了基金分銷職能，因此金融產(chǎn)品的分銷渠道日益豐富。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢及其對策

（一）實(shí)施差異化戰(zhàn)略，引入外部資源

實(shí)行差異化發(fā)展，大力應(yīng)用外部資源，改革產(chǎn)業(yè)內(nèi)集中度過高的情況。第三方支付和網(wǎng)絡(luò)借貸擁有非常廣大的市場，大企業(yè)在此占有絕對優(yōu)勢，而小企業(yè)卻不能在此形勢下生存，在激烈的市場競爭中處于邊緣。所以，小企業(yè)要想實(shí)現(xiàn)發(fā)展則必然走深耕垂直化市場與增加用戶群這一道路。再有，行業(yè)外資本如PE、VC也會有力支持小企業(yè)的發(fā)展。

（二）完善有效的監(jiān)管體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管模式也不再適用，筆者認(rèn)為應(yīng)該實(shí)行以人民銀行領(lǐng)導(dǎo)的綜合監(jiān)管。如阿里巴巴，當(dāng)前阿里已經(jīng)擁有了第三方支付、小額貸款公司、基金、保險等各種形式，同時還準(zhǔn)備成立民營銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行，因為大力應(yīng)用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，因此傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管模式已不能適用于當(dāng)前金融形勢，必然盡快建立新型合作監(jiān)管體系。

（三）明確定位，做好金融互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)

由于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展也創(chuàng)新了商業(yè)模式，同時嚴(yán)重影響著傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展。銀行業(yè)也加速改革更新了原來的產(chǎn)品與服務(wù)模式，大力應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)渠道，二者間的競爭格局已然形成。網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)要正確認(rèn)識自己的發(fā)展，在數(shù)據(jù)挖掘和降低交易成本方面尋求新的發(fā)展，保證自身提供金融服務(wù)風(fēng)險不斷下降，要認(rèn)識到自身不可能發(fā)展為真正的金融機(jī)構(gòu)，同時利用共享企業(yè)信息，達(dá)到平臺的創(chuàng)新發(fā)展，在提供數(shù)據(jù)服務(wù)的前提下不斷增值。

（四）加強(qiáng)科技人才的培養(yǎng)

大力應(yīng)用高科技人才，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)中要正確使用科技人才。因為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)提供的薪酬較高，所以吸引了大量的優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)金融人才，來到金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的科技人才數(shù)量較少，還主要應(yīng)用于科技崗位，從事數(shù)據(jù)處理與信息系統(tǒng)維護(hù)工作。而從事金融監(jiān)管業(yè)務(wù)的人員通常都是不具備計算機(jī)技術(shù)的經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)人員。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的大力發(fā)展下，要重新對待互聯(lián)網(wǎng)科技人才的使用。

總之，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也將得到前所未有的發(fā)展機(jī)會，必然會嚴(yán)重影響傳統(tǒng)金融模式的發(fā)展。對于傳統(tǒng)金融業(yè)來講，要利用有效手段，減少互聯(lián)網(wǎng)金融對自身的影響，尋求新的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張慶，王越.互聯(lián)網(wǎng)金融模式解析[J].企業(yè)管理，2014（03）

篇（5）

近年來伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及信息科技的發(fā)展與普及，一種有別于傳統(tǒng)金融的新興金融模式誕生。“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一新型金融業(yè)態(tài)，已讓整個中國金融業(yè)感受到了它巨大的沖擊力所在，確實(shí)對整個中國金融生態(tài)產(chǎn)生了全方位的影響。互聯(lián)網(wǎng)提升了金融的效率，改進(jìn)了相關(guān)金融產(chǎn)品的質(zhì)量，互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充，廣泛地影響著人們的生活，與此同時各種問題和缺陷也逐步暴露出來。歸根結(jié)底就是互聯(lián)網(wǎng)金融如何解決和實(shí)現(xiàn)信息不對稱的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與本質(zhì)

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在全球范圍內(nèi)都開始蓬勃發(fā)展。但針對“什么是互聯(lián)網(wǎng)金融”，實(shí)務(wù)研究領(lǐng)域以及學(xué)術(shù)研究領(lǐng)域均沒有明確而統(tǒng)一的定義。筆者通過多方查證認(rèn)為，從概念上講互聯(lián)網(wǎng)金融可以分為狹義的與廣義的，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融主要指的是指依托于先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)以及移動通信技術(shù)而誕生的一種新型金融模式，它主要包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化與金融企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化。而狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所開展的金融類業(yè)務(wù)。因此只要是依托于互聯(lián)網(wǎng)為媒介從事的金融活動都可以稱作互聯(lián)網(wǎng)金融，它不僅僅包含金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上所進(jìn)行的金融活動，同時也包含互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所提供的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)。

二、信息不對稱與互聯(lián)網(wǎng)金融

從信息不對稱概念來看主要是指在交易中的各方所掌握的相關(guān)信息的準(zhǔn)確性以及數(shù)量都存在一定的差異，這就使得掌握準(zhǔn)確的、充分的信息的人在交易的過程中能夠獲得更多的利益。從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的角度來看，信息不對稱主要分為事后的道德風(fēng)險以及事前的逆向選擇這兩個方面。在當(dāng)今的金融市場中，所存在的信息對稱是具有相對性的，然而存在的信息不對稱反而具有絕對的。這些存在的信息不對稱也成為了當(dāng)前中小企業(yè)難以融資或者融資成本居高不下的主要影響因素。與此同時由于這種信息不對稱的普遍存在，許許多多的逆向選擇方面的問題以及道德風(fēng)險方面問題頻繁的出現(xiàn)，這也為第三方支付以及其他互聯(lián)網(wǎng)金融工具出現(xiàn)創(chuàng)造了良好的條件與契機(jī)。以第三方支付為例，在支付過程中出現(xiàn)的第三方成為了交易過程中緩解和解決信息不對稱的擔(dān)保者，這有效的緩解了由于信息不對稱所帶了的金融難題，在當(dāng)前信用體制不健全的大環(huán)境下有效的促進(jìn)了交易的正常開展。歸根結(jié)底，這也是近年來以支付寶、微信支付等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出高速發(fā)展的主要原因。

與此同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融能否真正緩解和解決信息不對稱對金融活動的影響成為了當(dāng)前金融界研究的熱點(diǎn)。從金融學(xué)理論的角度來看，作為融資過程重要承擔(dān)者的銀行肩負(fù)著解決金融交易過程中的信息不對稱、信用方面的問題。信用作為金融的本質(zhì)，與此同時真實(shí)、全面、對稱的信息是信用的基礎(chǔ)。從互聯(lián)網(wǎng)金融的起源來看，它在大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)互通方面有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，這對于解決金融業(yè)務(wù)的信息共享和信用增強(qiáng)有著重要的意義。然而就目前的金融市場而言，互聯(lián)網(wǎng)金融以及平臺的出現(xiàn)并未從根本上解決信息不對稱問題，一方面互聯(lián)網(wǎng)上所進(jìn)行的交易都是虛擬的電子交易并不是人與人之間的面對面的交易，從而使得在身份確認(rèn)以及信用評價方面存在著缺陷。另一方面信用中性的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也存在著個別會員會利用平臺編造虛假信息去誤導(dǎo)另一交易方謀取個人利益。與此同時以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨著發(fā)展迅速但各種基礎(chǔ)設(shè)施缺乏，金融監(jiān)管缺乏等各方面的問題，這也是當(dāng)前金融安全與金融風(fēng)險的重要來源。由此看來，作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然無法完全的解決信息不對稱從而不得不面對逆向選擇和道德風(fēng)險的制約和影響。

篇（6）

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是在利用網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和資源的情況下，進(jìn)行傳統(tǒng)金融操作的混合金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融有兩部分組成，一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，包括電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行等。二是非金融機(jī)構(gòu)，只依賴于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行工作地企業(yè)， P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方交易平臺等等。互聯(lián)網(wǎng)金融對于金融行業(yè)來說是一種很大的進(jìn)步，方便快捷的特性滿足了現(xiàn)代人對于效率的強(qiáng)烈需求。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展SWOT分析的內(nèi)容

2.1 優(yōu)勢因素分析（Strenths）

2.1.1 加速金融脫離媒介

互聯(lián)網(wǎng)金融降低了交易中所帶來的成本，提高了投資金融的效率，通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以知道，提供資金的甲方和需要資金的乙方可以直接的在金融平臺上進(jìn)行交易，因此擺脫了對一些金融中介的依賴，投融資雙方達(dá)到了雙贏，實(shí)現(xiàn)了資金的直接對接，在一定程度上降低了建議的成本，也從根本上提高了投融資的效率。

2.1.2 可以有效地解決企業(yè)的融資問題

互聯(lián)網(wǎng)因為有大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)存在，可以十分全面，系統(tǒng)的了解各企業(yè)和每個客戶的資信情況，有很好的透明度，非常有效地保證了資金安全，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠安全快捷的為企業(yè)提供資金，從而加寬了企業(yè)的融資渠道，方便了企業(yè)的發(fā)展。

2.1.3 從根本上提高資源的配置效率

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，很大程度上推動了利率的市場化，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)撼動了以銀行為首在融資中的霸主地位，在一定程度上促使以銀行為首的融資模式漸漸變成了以市場為首的融資模式――互聯(lián)網(wǎng)金融模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金借出方自己給出價格，貸款方根據(jù)對風(fēng)險、流動性等因素選擇對象，兩方商討價格，選擇性的進(jìn)行交易。交易完全市場化，一定程度上提高了資源配置的效率。

2.1.4 加深融資程度

互聯(lián)網(wǎng)金融讓用戶有關(guān)金融的行為變得更加有邏輯性，并且更加易于辨別，從而從根本上提高了信息的獲取和加工處理的能力。用戶可以認(rèn)為儲蓄成為了投資，在一定方面加深了融資程度。互聯(lián)網(wǎng)金融具有天然壟斷性，它可以獲得用戶數(shù)據(jù)的可持續(xù)資源，為用戶搭建了一個安全可靠的平臺，也因此形成了“雙贏”的局面。

2.2劣勢因素分析（Weaknesses）

2.2.1管理不完善

在管理這個方面依舊存在很多很多的問題，可以說處于弱勢，它的風(fēng)險控制體系也處于弱勢。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融還尚未接入到中國人民銀行的征信系統(tǒng)中，也就是不存在一個信用共享的體制，也不具有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)那樣的風(fēng)控、合規(guī)與清收機(jī)制，在操作規(guī)范和風(fēng)險管理等方面的一些制度應(yīng)該及早的完善。

2.2.2專業(yè)知識欠缺

互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識尚未達(dá)到頂峰，缺乏較為系統(tǒng)的知識框架，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在歷史長河中，早已顛簸數(shù)年，經(jīng)受了幾次金融危機(jī)的洗禮，其知識已經(jīng)十分成熟，各種技術(shù)的能力都已十分完善，達(dá)到了其巔峰狀態(tài)。在這個方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能跟傳統(tǒng)金融相抗衡。

2.2.3技術(shù)較落后

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)受技術(shù)的影響很大，落后的技術(shù)會使信息的傳輸和處理能力降低，也會使用戶流失，直到產(chǎn)品失敗。此外，互聯(lián)網(wǎng)還有極大的安全隱患，如：用戶不好的使用方法、數(shù)據(jù)的加密技術(shù)不夠完善。

2.3 機(jī)遇分析（Opportunities）

2.3.1 政策的支持

互聯(lián)網(wǎng)金融在2014年3月5日第一次被寫進(jìn)了我國人民政府的工作報告中，這或許說明了它已經(jīng)進(jìn)入到了高層的視線中，然而這也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融將正式踏入了中國金融發(fā)展行列當(dāng)中。

2.3.2 潛在的客戶群

根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》我們可以得知，直到2014年6月，我國的互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率已經(jīng)都高達(dá)46.9%，比起2013年年底已經(jīng)上升了1.1個百分點(diǎn)，網(wǎng)名規(guī)模也已經(jīng)達(dá)到了6.32億，在那個半年里，一共增加了31442萬人，通過以上數(shù)據(jù)我們明顯可以看到，龐大的網(wǎng)民規(guī)模奠定了互聯(lián)網(wǎng)金融的資源基礎(chǔ)。

2.4 威脅分析（Threats）

2.4.1 競爭的過度

隨著競爭的加劇、利潤的快速增長以及市場逐漸飽和的壓力日益增強(qiáng)，很有可能會導(dǎo)致對風(fēng)控和內(nèi)部審驗考核的松懈，從而導(dǎo)致產(chǎn)品及服務(wù)質(zhì)量逐漸的劣勢化，對整體行業(yè)造成了巨大危害。

2.4.2 社會誠信體系尚不完善

我國的社會誠信體系還沒有真正的成立，而信用評價等級的發(fā)展還未經(jīng)過時間的洗禮，其指標(biāo)體系也不完備，有關(guān)的服務(wù)和政策跟不上，這些都會使互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序不穩(wěn)定。

2.4.3 具有法律風(fēng)險

我國憲法中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的立法還相對模糊，極大地提高了交易雙方的責(zé)任、權(quán)利以及自己應(yīng)盡的義務(wù)的不確定性，很大程度地增強(qiáng)了雙方交易的不穩(wěn)定性，限制了它的良性發(fā)展。

2.4.4 存在安全問題

互聯(lián)網(wǎng)金融完美的與金融業(yè)務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成了對接，很大程度上提高了業(yè)務(wù)的便利性，同時也給我們帶來了比較嚴(yán)重的信息與資金安全問題。而這些問題對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有很大的威脅。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展建議

第一，針對中小企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的各種業(yè)務(wù)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，把握住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)會，并對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)以及他們的產(chǎn)品創(chuàng)新有適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，還要建立成熟的信用體系以及穩(wěn)定的服務(wù)平臺，推動行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。

第二，在進(jìn)一步完善法律法規(guī)的同時，我們還需要在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)或者企業(yè)中建立分層監(jiān)管.這樣不僅可以明確知道每個監(jiān)管部門的職責(zé)以及他們各自的范圍，還可以通過社會上各個行業(yè)創(chuàng)新的規(guī)避風(fēng)險手段進(jìn)行一些專項的調(diào)研控制，可以使他們各個分層監(jiān)管相互交流寶貴經(jīng)驗，也可以積極協(xié)助配合其他監(jiān)管部門更好地完成監(jiān)管任務(wù)。

第三，通過互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金技術(shù)合理控制項目風(fēng)險，做好預(yù)警機(jī)制。高速有效地確立互聯(lián)網(wǎng)金融法，以方便從法律方面來操作互聯(lián)網(wǎng)金融，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從此有法可依。

篇（7）

互聯(lián)網(wǎng)金融模式，是指依靠互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)，特別是移動支付，社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計算等，將對移動互聯(lián)網(wǎng)生活帶來天翻地覆的影響，是一種不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種融資模型。

1 河南省互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

目前企業(yè)界和國內(nèi)外學(xué)者紛紛在互聯(lián)網(wǎng)金融熱這個浪潮中對互聯(lián)網(wǎng)金融的模式進(jìn)行了研究分析，指出目前國內(nèi)外的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主要模式，即主要的互聯(lián)網(wǎng)金融模式有第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶六大主要金融模式。其呈現(xiàn)的特點(diǎn)主要有如下幾點(diǎn)。

1.1 即時性。轉(zhuǎn)讓、證券交易、支付等金融功能的實(shí)現(xiàn)更加及時、高效，只需在移動終端按下按鈕。同時，對現(xiàn)有的移動網(wǎng)絡(luò)有推送功能，可以讓客戶在最短的時間內(nèi)得到你想要的信息。

1.2 移動化。互聯(lián)網(wǎng)在以后的發(fā)展過程中，移動互聯(lián)網(wǎng)起著至關(guān)重要的主導(dǎo)作用。金融的發(fā)展趨勢在移動互聯(lián)網(wǎng)中體現(xiàn)的日趨明顯。越來越多的客戶開始選擇用手機(jī)和電腦在網(wǎng)絡(luò)上炒股或者購買金融產(chǎn)品。

1.3 互動與透明化。最常見的移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，如手機(jī)微信、騰訊QQ、支付寶等，不僅可以使用戶隨時隨地查看消費(fèi)信息，同時方便雙方在互聯(lián)網(wǎng)上相互溝通，相互交流。移動互聯(lián)網(wǎng)將對用戶獲取財務(wù)信息的方式產(chǎn)生重要影響，使財務(wù)信息更加透明和公開。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的主要問題

2.1 信用風(fēng)險較大。債務(wù)會影響信用風(fēng)險，主要是對債券發(fā)行人、投資者和各類商業(yè)銀行和投資銀行有重要影響。由于發(fā)行人信用風(fēng)險的成本直接關(guān)系到發(fā)行人信用風(fēng)險影響的大小。計劃發(fā)行債券的公司，由于各種風(fēng)險因素?zé)o法預(yù)期，因此大大增加了融資的成本。對一些證券投資者的風(fēng)險承受者，會降低債券的信用評級，增加相應(yīng)的風(fēng)險溢價，這意味著降低了債券的價值。如果借款人涉及違約，那么商業(yè)銀行就會承擔(dān)此次交易的信用風(fēng)險。銀行將有兩個相對較高的信用風(fēng)險，首先，銀行貸款通常針對于各地區(qū)或各個行業(yè)，這就限制了通過分散貸款和降低信用風(fēng)險方法的使用。其次，貸款最主要的風(fēng)險還是來自于信用風(fēng)險。由于目前的社會征信體系不完善和征信公開度不高，小額信貸貸款人可以使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)之間信息不清楚的情況，同時向多家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借貸，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了其原有的償還能力，這樣做的結(jié)果只能是信用風(fēng)險越來越大。同時，信用評價信息只能通過國家信用信息中心通過購買的方式獲得，這樣就大大提升了成本，造成信用評估費(fèi)用太高。互聯(lián)網(wǎng)作為信息傳輸與收集的主要方式，并不能有效地降低信用評價的成本。此外，我國公共安全和刑事審判系統(tǒng)的記錄信息還沒有達(dá)到全國聯(lián)網(wǎng)的要求，整合這些系統(tǒng)也需要一定的時間和成本。

2.2 違法違規(guī)風(fēng)險大。主要體現(xiàn)在這幾個方面。首先，是交易對象不清楚。隨著互聯(lián)網(wǎng)的擴(kuò)張，金融交易對象虛擬，交易品種范圍廣，交易對象跨區(qū)域，跨國界，交易對象難以確認(rèn)，風(fēng)險難以掌控。其次，是各種網(wǎng)貸公司魚龍混雜。根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司放貸金額不得超過1.5倍以上的注冊資本數(shù)額，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺沒有明確的政策限制。一些小的網(wǎng)絡(luò)信貸公司不要求注冊資本數(shù)額，只要在互聯(lián)網(wǎng)上購買了網(wǎng)站模版，然后稍做修改就可以完成在線操作，投資成本低，并且只由數(shù)人組成的團(tuán)隊談不上風(fēng)險控制。

2.3 監(jiān)管體系尚不完善。網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險是不確定的，互聯(lián)網(wǎng)金融具有方便的特點(diǎn)，但由于缺乏有效的監(jiān)督，會存在很多安全隱患。互聯(lián)網(wǎng)交易時間短，速度快和交易頻率高，傳統(tǒng)方式的風(fēng)險防范不能得到有效的體現(xiàn)，目前仍處在風(fēng)險預(yù)警階段。同時監(jiān)管主體的不明確也是造成上述結(jié)果的原因。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型的金融模式，對其設(shè)立的現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系并不全面，在監(jiān)管力度上并沒有達(dá)到很好的效果，也因此存在一定的監(jiān)管缺位。

2.4 技術(shù)應(yīng)用不夠深入。目前，在中國仍存在大部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司，其信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用能力并不夠強(qiáng)大和完善，只在互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道方面還稍有成就，目前而言大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等并沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。

3 應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的對策

3.1 加快征信中心建設(shè)

我們需要降低互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性帶來的信貸風(fēng)險，要加快社會信用體系建設(shè)，完善企業(yè)和個人信用體系，大力發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)。此外，我們還將針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險建立相應(yīng)的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。通過數(shù)據(jù)收集和模型比對，對中小企業(yè)的信用累積平臺和行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，準(zhǔn)確地評估出企業(yè)的還款能力。

3.2 明確監(jiān)管主體，加強(qiáng)行業(yè)管理

由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及各行各業(yè)，各個部門必須建立良好的金融協(xié)調(diào)機(jī)制。在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，我們可以汲取美國的經(jīng)驗。他在既不限制產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的同時，又能提高金融產(chǎn)品的透明度。在監(jiān)管系統(tǒng)中，網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品證券化，證券交易商具體的證券，通過信息披露要求和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的反欺詐條款。在未來，監(jiān)管金融產(chǎn)品和金融消費(fèi)，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。從宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、信息披露、行為監(jiān)管、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面進(jìn)行機(jī)構(gòu)的設(shè)置，這是值得我國借鑒的。

3.3 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律法規(guī)的體系化建設(shè)

針對互聯(lián)網(wǎng)金融具有很多自身特有的獨(dú)特之處，我國雖然已經(jīng)具備了初步金融法律體系，但是應(yīng)該對我國初步具備的金融法律體系做到進(jìn)一步的修訂和完善。另外，與互聯(lián)網(wǎng)金融密切相關(guān)的基本法律法規(guī)體系尚存不足，需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律法規(guī)體系。

3.4 加大技術(shù)投入，對投資者進(jìn)行風(fēng)險教育

畢竟，作為一個新興的行業(yè)，我們需要有足夠的投入，以獲得一定的經(jīng)濟(jì)效益。通過溝通和與媒體的合作，充分利用報刊雜志、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體向消費(fèi)者宣傳金融風(fēng)險知識，告知消費(fèi)者在享受新技術(shù)帶來方便的同時，也面臨著相應(yīng)的風(fēng)險，應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)金融提供商進(jìn)行全方位的多角度的金融消費(fèi)者教育活動。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來挑戰(zhàn)的同時，促進(jìn)了傳統(tǒng)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型。小微企業(yè)和個人提供融資渠道的創(chuàng)新，提供了更多的就業(yè)機(jī)會，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，應(yīng)把技術(shù)作為主要的發(fā)展方向，全面的融入互聯(lián)網(wǎng)金融元素，兼顧發(fā)展與安全，全產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同構(gòu)建，法律和技術(shù)手段的綜合運(yùn)用，建立政府、企業(yè)、第三方機(jī)構(gòu)和公眾參與更多的監(jiān)管框架，規(guī)范金融市場、互聯(lián)網(wǎng)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融的健康環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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[4]陶婭娜.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究[J].金融發(fā)展評論，2013（11）：112-115.

篇（8）

（1）金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，客戶對金融服務(wù)便捷性有更高的要求，同時互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用能較大地降低金融機(jī)構(gòu)的交易成本。因此，金融機(jī)構(gòu)參與互聯(lián)網(wǎng)金融是必然趨勢，也是我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要模式。金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要有網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電商平臺等形式的多元化金融產(chǎn)品。

（2）非金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融。根據(jù)服務(wù)內(nèi)容不同，可將非金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融可以歸納為兩類：支付型及融資型。我國支付型互聯(lián)網(wǎng)金融主要為第三方支付平臺，它通過與銀行、企業(yè)和商戶合作，運(yùn)用銀行的支付結(jié)算功能，為企業(yè)和個人提供個性化的支付結(jié)算與增值服務(wù)。如支付寶、財付通等。融資型互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)的平臺為基礎(chǔ)，提供企業(yè)和個人提供各種金融產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)資金融通的模式，我國主要包括P2P、眾籌以及基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)貸款。

2.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要特點(diǎn)

（1）業(yè)務(wù)交易扁平化，覆蓋范圍廣，服務(wù)效率高。隨著平板電腦、手機(jī)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融不受時間和空間的限制，能實(shí)現(xiàn)終端金融交易的同時進(jìn)行，交易流程相對簡化且操作簡單，減少了業(yè)務(wù)鏈條，客戶可以隨時享用金融服務(wù)。同時互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，能將高度分散化的企業(yè)、個人等信息進(jìn)行系統(tǒng)集中處理，而后將相關(guān)產(chǎn)品信息快速反饋給客戶，可實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的自由發(fā)展。

（2）業(yè)務(wù)運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)化，運(yùn)行邊際成本低，發(fā)展創(chuàng)新快。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶可以在開放透明的交易平成金融交易，無需通過傳統(tǒng)的中介、無交易成本。同時，隨著交易平臺規(guī)模的提升，交易平臺對用戶的價值會隨著使用者數(shù)量的增加而增加，也就是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺邊際成本呈現(xiàn)遞減趨勢并趨近于零。由于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了快速發(fā)展，為了保持競爭的優(yōu)勢，利用信息傳遞的便捷性，互聯(lián)網(wǎng)金融也能快速有效地根據(jù)市場和客戶需求的變化進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險

從廣義范圍來看，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都同屬于金融業(yè)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融也有傳統(tǒng)金融業(yè)具有風(fēng)險，如信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、流動性風(fēng)險等。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融又是依托于移動互聯(lián)網(wǎng)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所不具有的特殊風(fēng)險，主要為技術(shù)性風(fēng)險和新行業(yè)風(fēng)險。

1.技術(shù)性風(fēng)險，主要是指網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融是依托安全的互聯(lián)網(wǎng)來開展的，互聯(lián)網(wǎng)更新非常快，技術(shù)更新不及時，容易出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)漏洞，一旦發(fā)生計算機(jī)病毒、黑客攻擊以及網(wǎng)絡(luò)金融詐騙等風(fēng)險，會使互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作受到較大影響，危及資金的安全和個人信息的安全。同時，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)大多數(shù)從國外進(jìn)口，缺乏自主知識產(chǎn)權(quán)，加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)層面的風(fēng)險。

2.新行業(yè)風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興行業(yè)，一方面，尚無明確的法律規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，一旦出現(xiàn)法律糾紛，交易雙方的利益難以得到有效保護(hù)。比如新業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入資質(zhì)、交易者的身份認(rèn)證、個人信息保護(hù)、電子合同的有效性等方面還沒有明確的法律規(guī)定，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險問題。另一方面，對互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)監(jiān)管機(jī)制尚未真正形成，容易出現(xiàn)市場惡性競爭，引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營風(fēng)險。同時互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險的提示不夠，因其交易都在虛擬環(huán)境進(jìn)行，主要是通過密匙、數(shù)字驗證等方式認(rèn)證交易雙方身份，除交易記錄外，不留下任何簽名，這易于被不法人員利用，從事非法交易。例如，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品片面強(qiáng)調(diào)高收益、低風(fēng)險，這有可能涉及非法集資和非法吸收公眾存款的風(fēng)險，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定和行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

三、防范我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的建議

1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的法制體系建設(shè)，不斷改善互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)還不完善、不健全，還未建立行業(yè)準(zhǔn)入門檻、規(guī)范市場主體交易行為及網(wǎng)絡(luò)金融的指引文件，所以，應(yīng)當(dāng)加快互聯(lián)網(wǎng)金融法制體系建設(shè)，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融營造良好的法律環(huán)境。同時要確保互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)不被盜取、丟失，應(yīng)制定統(tǒng)一有效的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，通過制訂有效的技術(shù)方案，科學(xué)地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，確保互聯(lián)網(wǎng)金融長期安全發(fā)展。

篇（9）

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展主要有第三方支付、p2p網(wǎng)貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)取１疚膶ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)行梳理歸納，深入認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行大膽的思考和展望，希望能給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供有效的幫助，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的水平。

二、概述互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融功能和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，有學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是金融改革的產(chǎn)物，也有學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提高金融服務(wù)的效率。互聯(lián)網(wǎng)金融包括了金融產(chǎn)品體系、金融組織體系、金融服務(wù)體系、金融市場體系和金融管理體系，它不同于傳統(tǒng)金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融是利用通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的支付和融通的新手段。從廣義來看，金融就是貨幣的融通，企業(yè)、個人、政府等主體通過使用、配置、募集資金而形成的資本流動；從狹義來看，通過互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)金融融通的行為就稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。我國互聯(lián)網(wǎng)金融和國外發(fā)達(dá)國家相比，發(fā)展的歷程相對較短，但互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展非常迅猛，至今我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)呈現(xiàn)多樣的運(yùn)行機(jī)制和業(yè)務(wù)模式。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.p2p網(wǎng)貸。p2p網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要模式，將來的發(fā)展必然是空前的。p2p網(wǎng)貸指第三方網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)提供平臺，借貸雙方自由競爭，撮合成交，并且出借人能夠獲取利益，自擔(dān)風(fēng)險，網(wǎng)貸平臺從中收取中介費(fèi)用。p2p網(wǎng)貸有線上模式和線下模式兩種運(yùn)營模式，其一，線上模式是指企業(yè)采取審核借款人的信用身份認(rèn)證、流水賬單、視頻認(rèn)證等；其二，線下模式是指平臺通過對借款人所在的城市進(jìn)行調(diào)查審核還款能力等。我國比較成功的互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)屬阿里金融，阿里金融主要有訂單貸款、信用貸款、聚劃算專項貸款等產(chǎn)品。阿里金融包含了擔(dān)保（商城融資擔(dān)保）、保險（眾安在線）、理財（余額寶）、小貸（阿里小貸）、支付（支付寶）等業(yè)務(wù)。2.眾籌。2012年眾籌正式上線，是指通過預(yù)購和團(tuán)購的方式購買產(chǎn)品或者創(chuàng)意。眾籌經(jīng)營了公益、出版、設(shè)計、影視、科技等諸多領(lǐng)域。據(jù)新華網(wǎng)調(diào)查顯示，截止2016年，我國眾籌網(wǎng)共有8451個眾籌項目，總共有80多萬人支持，累計超過了2億元人民幣。3.互聯(lián)網(wǎng)理財。互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品種類繁多，據(jù)新華網(wǎng)調(diào)查顯示，截至2016年，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)理財公司達(dá)到了4500多家，正常運(yùn)營的公司約3000家，2016年“陸金所”用戶規(guī)模達(dá)到了2854人，每月新增用戶100萬人。互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)囊?guī)模逐漸的增加，互聯(lián)網(wǎng)金融理財更是在余額寶出現(xiàn)之后得到迅猛的發(fā)展。目前國內(nèi)網(wǎng)民達(dá)到了約8億人，手機(jī)網(wǎng)民達(dá)到了7億人之多，相信未來互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌l(fā)展空間和前景將是巨大的。4.第三方支付。據(jù)搜狐網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，我國的移動支付交易2012年達(dá)到2.3萬億元，增長率為133.3%；2013年達(dá)到9.6萬億元，增長率為317.3%；2014年達(dá)到22.6萬億元，增長率達(dá)到134.3%；2015年達(dá)到108.2萬億元，增長率達(dá)到379.1%；2016年315.2萬億元，增長率達(dá)到了413.8%。

四、展望互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景和建議

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景。互聯(lián)網(wǎng)金融具有廣闊的發(fā)展前景，互聯(lián)網(wǎng)金融具有簡便快捷、流程簡單、融資成本低的優(yōu)勢，并且不受地域的限制。例如阿里金融在經(jīng)過幾年的發(fā)展已成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的“巨頭”，取得了風(fēng)控模型、風(fēng)控體系、風(fēng)控技術(shù)等多項成果。互聯(lián)網(wǎng)金融將會逐漸的取代傳統(tǒng)的金融模式，逐漸的傳統(tǒng)將金融引向網(wǎng)上銀行、支付寶、網(wǎng)購保險、網(wǎng)上貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。未來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，整個金融行業(yè)將會被“重新洗牌”，傳統(tǒng)的金融或轉(zhuǎn)型或消失。2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展建議。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中，我們需要加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融立法的進(jìn)程、加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系、建設(shè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制和建立完善的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度，并且要加強(qiáng)風(fēng)險的管理、分散市場風(fēng)險、投資多樣化、轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)經(jīng)營模式等手段，從而加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

五、結(jié)語

綜合上述，我們對互聯(lián)網(wǎng)金融的概述、我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀、展望互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景和建議都有了深刻的認(rèn)識，通過本文的分析，希望能為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的相關(guān)部門提供有效的幫助，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]王達(dá).美國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及中美互聯(lián)網(wǎng)金融的比較——基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角的研究與思考[J].國際金融研究，2014，12（12）:47-57.

篇（10）

與“兩會”對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管意向相同，分析人士表示，目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的規(guī)模普遍較小，低門檻容易造成行業(yè)最初發(fā)展期規(guī)則混亂，監(jiān)管單位不明，過去兩年互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險頻頻爆發(fā)，甚至出現(xiàn)打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號進(jìn)行的非法集資。

在今年的政府工作報告中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展目標(biāo)從去年的“促進(jìn)健康發(fā)展”變?yōu)椤耙?guī)范發(fā)展”，還增加了“扎緊制度籠子，整頓規(guī)范金融秩序，嚴(yán)厲打擊金融詐騙、非法集資”的表述。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是手段，因此，其監(jiān)管也應(yīng)該符合金融監(jiān)管的大原則。隨著這幾年監(jiān)管部門在簡政放權(quán)、轉(zhuǎn)變監(jiān)管職能等方面的改進(jìn)，各個金融領(lǐng)域的監(jiān)管逐漸形成了備案制、負(fù)面清單管理、強(qiáng)化事中事后監(jiān)管和加強(qiáng)信息披露等監(jiān)管原則。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，這些監(jiān)管原則同樣適用。

根據(jù)2015年央行等部委的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，為便于監(jiān)管機(jī)構(gòu)掌握互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的基本運(yùn)營情況，對任何組織和個人開設(shè)網(wǎng)站從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的實(shí)行備案制，即除應(yīng)按規(guī)定履行相關(guān)金融監(jiān)管程序外，還應(yīng)依法向電信主管部門履行網(wǎng)站備案手續(xù)，否則不得開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

在負(fù)面清單方面，同樣對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的具體業(yè)務(wù)有一定要求。以P2P網(wǎng)貸為例，不能設(shè)立資金池，客戶資金需由銀行進(jìn)行存管；P2P平臺本身不能進(jìn)行擔(dān)保等。

上述兩項監(jiān)管原則解決的是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的入門和所能從事的業(yè)務(wù)范圍的問題，而強(qiáng)化事中事后監(jiān)管和加強(qiáng)信息披露則是解決互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營過程中的規(guī)范發(fā)展問題。實(shí)際上，強(qiáng)化事中事后監(jiān)管和加強(qiáng)信息披露有著極強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，可以說，只有讓互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)完善信息披露制度，才能實(shí)現(xiàn)監(jiān)管部門對其的事中事后監(jiān)管。因此，建立建全信息披露制度，成為互聯(lián)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范、健康運(yùn)營的關(guān)鍵。

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信息披露，不僅利于監(jiān)管部門規(guī)范監(jiān)管職能，保護(hù)投資者利益，對于機(jī)構(gòu)自身而言，也是發(fā)揮自身職責(zé)、優(yōu)化行業(yè)環(huán)境的重要舉措。

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)雖然分為很多種，如有從事P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，有從事非公開股權(quán)融資，有從事互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等，不論從事哪類業(yè)務(wù)，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)充當(dāng)?shù)氖恰靶畔⒅薪椤钡纳矸荨＜热皇切畔⒅薪椋畔⑴毒褪腔ヂ?lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的主要責(zé)任，甚至是首要責(zé)任。

篇（11）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成果

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的多元化

當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展百花齊放，主要以三種形式并駕齊驅(qū)。其一是網(wǎng)絡(luò)銀行，通過其獨(dú)立的網(wǎng)站與相關(guān)的電子設(shè)備向消費(fèi)者傳遞產(chǎn)品信息并提供服務(wù)的銀行。二是網(wǎng)絡(luò)信貸，以P2P（Peer to Peer）為例，以網(wǎng)絡(luò)平臺為媒介，在個人與個人之間的信貸提供咨詢服務(wù)，并由第三方支付機(jī)構(gòu)來完成資金的轉(zhuǎn)存。其三便是第三方支付，由具備雄厚實(shí)力和信譽(yù)的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)通過與銀行簽約來保證交易的順利完成。四大商業(yè)銀行紛紛入駐互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域，推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，淘寶聯(lián)合天弘基金開發(fā)的余額寶等第三方支付平臺，隨著“余額寶”上線18天，累計用戶達(dá)到250多萬，轉(zhuǎn)入資金達(dá)到66億元，當(dāng)下規(guī)模突破4000億，成為規(guī)模最大的公募基金，并以其高收益低成本成為焦點(diǎn)。如下圖所示的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品收益率普遍高于柜臺產(chǎn)品：

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融改變傳統(tǒng)金融業(yè)競爭模式

金融業(yè)作為一個資金密集型和技術(shù)密集型的行業(yè)，準(zhǔn)入程度高，發(fā)展約束大，資金利用效率低。但是互聯(lián)網(wǎng)金融則是通過互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)資金和信息的交接，即使在業(yè)務(wù)量明顯增加的基礎(chǔ)上交易成本也相對固定。通過互聯(lián)網(wǎng)交易的成本控制在經(jīng)營收入的15%左右，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本占據(jù)到60%左右。并且辦理手續(xù)方便快捷，吸引了大量的個人客戶和小微企業(yè)。填補(bǔ)了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在這方面的空白。微金融作為2012年左右興起的一種金融模式，涵蓋了金融領(lǐng)域內(nèi)對貸款，投資，理財規(guī)模較小，時間較短的金融行為的統(tǒng)稱。截止2012年末，P2P平臺超過200家，可統(tǒng)計的貸款余額接近100億元，不僅為個人直接參與借貸業(yè)務(wù)提供了機(jī)會，也緩解了小微企業(yè)借貸難的問題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融使資源優(yōu)化配置

資源配置的優(yōu)化主要體現(xiàn)在兩個方面。一是資源信息的相對對稱，通過互聯(lián)網(wǎng)這個相對透明的媒介來搜集和傳播信息，不僅能較為全面客觀的反映雙方的資信情況，而且其中的任意一方在出現(xiàn)違約等狀況時，通過降級評級的方式來懲罰該方增加它的違約成本。資源優(yōu)化配置其二就是脫媒介化，互聯(lián)網(wǎng)金融中，交易的雙方不再需要中介機(jī)構(gòu)例如銀行來充當(dāng)媒介，通過互聯(lián)網(wǎng)自助的完成從交流到交易的落實(shí)。在中國，35歲以下的城市青年，60%進(jìn)行網(wǎng)上支付，并且利用網(wǎng)上支付的趨勢發(fā)展迅速。通過互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)存貸款業(yè)務(wù)，不僅因其方便快捷的操作，而且極大降低了信用成本和運(yùn)營成本。以阿里小貸為例，依托于雙邊平臺的數(shù)據(jù)積累和銷售體系，對成本進(jìn)行有效的控制。 如下圖所示：

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的問題

（一）現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的需求

互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展使得現(xiàn)有金融監(jiān)管的法律法規(guī)不再適用于當(dāng)下的創(chuàng)新成果。現(xiàn)行的“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”原則將不再適用于靈活波動的網(wǎng)絡(luò)借貸利率，并且大量互聯(lián)網(wǎng)金融資金的流動會加劇金融市場的風(fēng)險，同時也擴(kuò)大了金融監(jiān)管所需要監(jiān)管的范圍，這種漏洞下，網(wǎng)絡(luò)平臺中出現(xiàn)的洗錢等金融犯罪問題將更加難以監(jiān)控。例如2011年銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》這些都只能起到風(fēng)險提示作用，而在實(shí)際操作中，卻不能起到實(shí)質(zhì)性的抑制作用。現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系下，無法應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的去國界化問題，在相對較低的資金跨國轉(zhuǎn)移成本中，國際避稅行為日益盛行，給投機(jī)者帶來了機(jī)會，但是使得各國中央銀行對金融市場的監(jiān)管越來越困難。如果金融監(jiān)管體系還不跟上當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的變革趨勢，那金融市場的跌宕起伏，瞬息萬變將會在很短時間內(nèi)給一國經(jīng)濟(jì)帶來很大打擊。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的合法權(quán)益易受到侵害

目前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場魚龍混雜，金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入沒有明確標(biāo)準(zhǔn)。投資者通過互聯(lián)網(wǎng)來確認(rèn)金融機(jī)構(gòu)的合法性增加了一定的難度，對金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)，誠信等的必要信息的掌握存在失真的情況。交易者的信息保護(hù)缺少有力保障，個人信息泄露和買賣時有發(fā)生。甚至在互聯(lián)網(wǎng)金融急速擴(kuò)張的情況下，交易范圍廣帶來的交易對象難以辨認(rèn)，風(fēng)險在短時間內(nèi)難以控制，特別是在風(fēng)險防控缺位的情況下，投資者很有可能被卷入一些“名不符其實(shí)”的財務(wù)公司，貸款公司開展的變相吸收存款，非法集資活動中去。目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中缺乏的規(guī)范性條文將會使得只從表面收益進(jìn)行的投資，權(quán)益難得以保障。

（三）互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控風(fēng)險大

金融體系的公司面對著風(fēng)險問題，而這是現(xiàn)行的監(jiān)管體系無法覆蓋完成的，因為互聯(lián)網(wǎng)金融管理分散雜亂，暫時沒有專門的監(jiān)管體系來宏觀調(diào)控。當(dāng)下主要是央行，銀監(jiān)會和政府部門監(jiān)管之下，但是這任意一個監(jiān)管體系對互聯(lián)網(wǎng)金融的管轄都沒有辦法確定權(quán)限實(shí)施管轄。盡管近期在國務(wù)院的指導(dǎo)下，多部委對互聯(lián)網(wǎng)金融中所遇到的監(jiān)管問題展開調(diào)研，但是對一套完整的互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系的出臺還未成形。硬件和軟件的配備無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度，例如監(jiān)管人員的缺失，針對這樣一個資金密集型和技術(shù)密集型的行業(yè)來講，培養(yǎng)這樣一批監(jiān)管人才迫不及待。

三、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議

（一）健全相關(guān)法律法規(guī)

2014年央行工作的重點(diǎn)之一就是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，央行調(diào)查統(tǒng)計司副司長徐諾金曾公開表示，互聯(lián)網(wǎng)金融需要監(jiān)管，因為金融行業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)。從法律法規(guī)層面明確互聯(lián)網(wǎng)金融的含義，監(jiān)管范圍，責(zé)任義務(wù)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的法律環(huán)境。在現(xiàn)有法律的基礎(chǔ)上修改包括的證券法，保險法使得互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的相關(guān)業(yè)務(wù)有法可依對相關(guān)制度規(guī)定進(jìn)行完善和補(bǔ)充。同時針對互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的新領(lǐng)域，例如銀行的行為準(zhǔn)則，跨國銀行的邊界問題等都應(yīng)該納入新一輪的立法當(dāng)中。著重保護(hù)交易的安全性，針對計算機(jī)犯罪，計算機(jī)泄密等相應(yīng)的法律制裁，形成一個良好的電子商務(wù)環(huán)境。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融并駕齊驅(qū)