緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇新手理財的方法范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

篇（1）

中圖分類號：F810.42 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）06-0-01

在我國，財政稅收管理是構成財政稅收管理體制的重要組成部分，如何調動此類部門與人員的工作積極性，更好的加快財政稅收管理的水平，有效確保財政收入穩步提高發揮充足作用。如何做好稅收管理工作至關重要，不斷推陳出新勇于創新的辦事方法是其中應重點進行加強的部分。

一、現今財政稅收管理體制存在的問題

隨著改革開放市場經濟以來，中國特色社會主義下的特有經濟體制已得到逐步的健全和完善。現階段，我國的財政稅收管理體制能從基本上保障國家財政需求，充分發揮了其在經濟增長領域的突出作用，取得了較為顯著的成果。但這并不意味著一切都已無進步的空間和進步的可能。我們不難看出，由于諸多方面的原因，財政稅收管理體制中仍存在著管理不規范、差距大、上清下亂、前清后亂、上訪頻繁、舉報多等諸如此類的明顯問題。產生這些問題的原因又存在方方面面的復雜關系。

二、現今財政稅收管理體制存在的問題產生的原因

1.民主管理完善度有待進一步提高

當前形勢下，政務公開、民主管理等制度還沒有普及到某些地區和單位，從而沒有得到有效的落實與發展。新時期黨政工作的核心在于民主管理，民主監督以及政務公開，但是，目前個別單位即使有設立如民主理財管理組之類的部門，其中成因也大多不是經過正規的民主選舉產生，而是由領導直接設立；而某些經過民主選舉產生的成員，也普遍不具有相應的知識技能，職務執行力過低，一樣形同虛設，不能充分發揮它本身應具有的作用。

2.財政稅收管理難、控制難

現在實行的財政稅收管理制度，管理人員一般存在業務行政雙向體制的共同影響，產生了許多不可避免的不利影響。例如，其難以控制和管理，不能很好的堅持原則，蔑視相關法律法規的情況時有發生。現行財政稅收管理體制監督約束機制薄弱，人員責任感、使命感和緊迫感相對匱乏，因此易造成違法違紀現象時有發生。

3.財政稅收體制、機制不健全

財政稅收工作人員的工作應具有一定的穩定性，這是由財政稅收管理本身所具有的性質決定的。當前大多數地方財政稅收管理人員采用指派兼職的方式，隨著領導的更替而進行替換，個人感情因素過強，且不考慮實際工作能力，對管理、監督等工作產生非常不利的影響。

4.資金效益有待進一步增加

一項改革措施的實施具有相對顯著的過渡性。比如，表面上雖然在實行“收支雙線”管理模式，實際上在實施中，仍然按老套路進行實施，其中不乏需要經過層層申報，批復再撥款的現象，不能從根本上解決傳統模式下基金使用效益，辦事效率低下等常見問題，從而造成浪費現象的頻發。

5.監督管理不到位

我國實施機構改革，財政稅收管理機構，團隊成員減少，從而造成財政稅收團隊成員不穩定，消極怠工等現象的出現，有的甚至直接取消這類部門。此類問題不可避免的會影響財政稅收管理工作的進行，造成管理滯后現象。

三、財政稅收管理體制創新辦法

現今，為了更好的推動社會主義經濟建設快速穩定的向前發展、經濟體制的不斷完善，進行財政稅收管理體制創新相當重要。如何做好創新，主要有以下幾點需要注意：

1.認準高度、找準著力點進行

財政稅收管理體制創新是一次變相的改革過程，為了使其發揮最巨大的作用，就應該認準高度、找準著力點來進行。在深入落實科學發展觀的基礎上，對財政稅收管理體制做出合理創新，兼顧人員素質，保證高效、準確的完成任務，發揮最大經濟效用。

2.提高工作人員素質，加強法制化

改革的重點在于人才的進步，是整個項目合理有序進行的關鍵因素。從管理人員的角度來說，增加他們的實際操作水平，豐富其相關知識及技能，使其能夠更好的了解和滿足這份工作的要求。能夠充分的發現工作中的重點進行解決。想要提高管理人員的素質，就要定期對其進行培訓、教育、深造等方面的有意識培養。通過這些有意識的投入，提升其工作效率。另外，在提高人員素質的基礎上，也要適當加快財政稅收管理的法治化進程。推進法治化進程的加快，提高監管力度，盡量做到財政稅收管理的民主、科學，以不斷對財政稅收水平加以提高。

3.明確范圍，權責統一

財政稅收政策是經濟政策的一種表現形式，在對其進行改革創新的時候，應按照一定原則進行合理化的規定，對其范圍做出明確規定。這樣明確的表現方式可以很好的規范各級管理部門與人員的具體工作，做到各司其職，以免推脫責任，做到權責統一，有利于財政稅收管理工作高效有序的進行。實際操作時，應認真對其進行研究，建立及完善相應的管理體制，讓其盡快步入正軌，在民主、科學、高效的健康狀態下有序進行，以提高財政稅收管理體制的效率。

四、結語

社會主義經濟建設大環境蓬勃高速發展，經濟環境瞬息萬變，財政稅收體制面臨著巨大的挑戰。這種環境給財政稅收體制提出了更高的要求，對其工作人員也是一種深層次的挑戰。相關部門應采取以人為本的管理理念，加強各部門之間的交流與合作，充分帶動工作人員的工作積極性，形成團結協作的團隊意識，只有形成向心力，中國經濟才能得到長足的發展。在確立創新辦法時一定要結合實際情況，找出適用于市場經濟財政稅收管理體制的方式方法，切勿盲從。

參考文獻：

篇（2）

舉例來說：股票公開市場中最低的投資額是一手1000股的股票，但有很多績優、市場前景看好的股票則一張面值二、三萬元，這使得許多剛理財有成而想要投資股市的人望而怯步。雖然也有一些股票一張市值低于一萬元，但這些股票有面臨隨時變成“毫股”或“仙股”而最后賺不到股息、股價下跌的高風險。然而，投資基金則可避免“將更多只雞蛋放進一個籃子”的情況，因基金本身是會做一定程度的分散投資，用以回避風險。

Step7定期檢視成果

只要根據事前、事中、事后控制的方法，將你之前所做的理財投資步驟做一整合后，你就可以了解在理財過程中定期檢視成果的重要性在哪里了。

事前控制：設定理財目標，擬訂達成目標的步驟。

以下的問題可以幫助你：

衡量目標設定是否合理？

有配合你個人人生的階段目標嗎？

達成目標的方法可行嗎？

你能操作進行的步驟嗎？

事中控制：“記賬”就是在事中控制的工作。

你可以從自己的記賬記錄中得知道你個人日常生活金錢運作的狀況，當你發現現金流動有異常的狀況時，可以隨時知道并做出應變。

事后控制：計劃完成時所做的得失檢討結果，也是另一階段規劃所必需要參考的重要資料。

Step8股市投資策略

股市的投資要有階段性的目標

如果你在股市投資上是個新手的話，建議你先將目標放在恒生指數成分的藍籌股做半年至一年期的投資。由于藍籌股股本大，股價不容易被炒作、流通量較高、公司財務相關資訊比其他上市公司透明與投資回報率穩定，所以適合股市新手作為將來進階練功之用。

中長線取現金股息較可取

投資藍籌股所獲得的報酬來源有二：一是公司所配發的現金股息；二是買賣股票所賺取的差額。以中長期的投資來說，現金股息是最主要的報酬目標，若要設定此報酬目標則可依據往年平均的投資回報率。因此，你所關心的是公司目前營運狀況和獲利與去年同期相比較的情形，而不是公司股價今天漲跌多少。

Step9參與理論談

隨著網絡的興起，理財網站的不斷設立，提供了散戶許多可利用的工具，例如線上分析軟件、公司財務報表及研究報告等。其實，對散戶最有效的工具是論壇及聊天室。經由論壇，你可表達或了解別人對某些股票相關事件的看法，吸收你認為可信度較高的論點。在聊天室里，三、五個志同道合的網友也可互換信息，討論個人的理財心得等。

篇（3）

因為你不會利用手中的一百塊錢，同樣是一百塊錢，放在巴菲特手中，他可以產生價值，而放在我們手中，要嗎流失，要嗎貶值！這就是理財的效應。

“學會理財，其實是一門學問，會理財、理好財不僅是對家庭資產的保值、增值，更是對資產的良好傳承。對自己的錢有個合理的規劃，慢慢學會理財，也許一個月下來賬戶里僅僅多了幾十塊，甚至幾塊錢，但這種好的生活習慣卻是在一點一滴中養成的，從而讓自己掌握財產的主動權，做財富的主人。”

正所謂“細節決定成敗”，對于理財“新手”來說，不懂理財沒關系，市場上有專業的理財規劃師，他們就是醫生，根據您的情況，家庭結構，資產，與多久需要用途，做資產配置，使您手中的錢得到最大收益化。這不也是一個很不錯的渠道嗎？俗話說，最聰明的人，是借別人的手，使自己收益最大化，我們雖然不會理財，但我們可以理 理財規劃師。

（不過還要請記住，選擇理財規劃師，要選擇可靠，有信用，有實力的背景公司做后盾。）

就目前中國市場現象，理財是這幾年流行出的

1， 股票：談起股票大家都不陌生，要嗎瘋狂的賺的盆滿缽滿，要嗎，賠的遍體鱗傷，跳樓，家破人亡比比皆是，不過就這幾年新聞不在報道此事。那就可以說，股票不是萬能的，不是我們玩的，有操盤手知道嗎？有拉漲停板知道嗎？有對沖知道嗎？有幕后人員知道嗎？………有太多太多的技巧在里面，太多太多我們看不到的在里面，此風險較大。

2， 黃金：都說黃金不會虧損，咱們中國大媽可是出名了，新聞炒出，日買三噸黃金，什么概念？是抄底嗎？ 這不現在得出結果了，變成了燙手山芋在手中，其結果是美國華爾街幾大巨頭，與美聯儲合起玩的把戲，為了維護美元的地位，風險也有。（借巴菲特一句話獻給大家，在別人瘋狂的時候冷靜，在別人冷靜的時候瘋狂）

3， 房地產：這個聽起來應該是個不錯的行業，就目前中國這幾年房價來看，與泡沫市場來看，風險也是存在的，房子都有一個比列，蓋的太多，沒那么多人住與買的起也沒用，現在調控，個人只能擁有三套房子，二手房還要交稅，炒房團，立刻煙消云散，再不消失，砸在手中。再說，開發也不是幾百萬幾千萬玩的起的。（風險隱藏）

4， 如果你個人有理財觀念，不想冒那么大的風險找個機構，理財規劃師，做做，把資產配置，風險最小化，做理財前先了解風險，知道了風險，你就可以規避。

毋庸置疑，商品經濟的今天，理財已經成為百姓生活中不可缺少的一部分，我國的理財市場相比較于西方發達國家才剛剛起步，未來的發展空間還很大，學會理財，培養好的生活習慣，就會達到水滴石穿、積沙成塔的效果，時間長了收獲就在你的手中。

篇（4）

從大學生來講個人理財的范圍包括：賺錢，用錢，存錢，借錢，省錢，護錢即保險與信托。

一、調查的對象、時間、方式

(一)對象：我院大學生

(二)時間：xx年8月

(三)方式：問卷調查形式

二、調查情況：大多數愿走理性消費路線

就月平均生活費而言，五成大學生月生活費超500元，并且300～800元這個區間是大學生最為普遍的花費區間，即使在這個區間內，最高消費和最低消費也相差500元，表明大學生之間的消費差距不小。在飲食方面的費用最多。

從總體上看，大學生的消費觀念正逐步向開放化、前衛化發展，但傳統的理性消費觀念仍是主流。絕大多數學生在消費時考慮最多的因素是商品或服務的質量、價錢，追求物美價廉。

2、消費也玩張揚個性

“手機、筆記本電腦、mp3一樣都不能少。”假期回來，常常會發現班里很多同學換了新手機，有些班級大約一半同學擁有筆記本電腦，大部分同學有mp3.

調查發現，一些大學生過分追求時尚和名牌，且存在攀比心理。有些為了一款流行手機或者名牌衣物，情愿節衣縮食，不惜犧牲其它必要開支，甚至向別人借錢以滿足欲望。在追求物質消費的同時，他們也強調人際交往消費，主要表現在戀愛及同學間應酬的支出。他們大多承認追求情感需要物質投入，經常難以理性把握適度消費原則。

另外，許多家庭條件好的同學在消費中也玩張揚個性，愛上了高消費。

3、大學生“月光族”

調查還顯示，大多數學生每月花費基本沒有節余，其中50元以下節余的占81%，有200元以上節余的僅占1%。對于節余的錢，45%的同學選擇休閑娛樂，選擇買書的不到占十分之一。　少數同學遇到超支現象，會找同學借用，從銀行透支，或預支下月費用。

4、大多數人大學生理財觀念淡薄，財商不高

沒有堅持記帳的習慣，大多數學生不明確到一個月的錢用在什么地方，是否合理。很少有學生選擇銀行儲蓄，沒有存款的習慣。在校大學生，由于沒有足夠的資金在股票、外匯、基金、債券、保險等市場上投資，并且對這方面的投資方法知之甚少，大多數人認為能做好資產保值已經很不錯了。

5、新理財人異軍突起

約有90%的調查的大學生作過兼職工作，56%正在做兼職。從經濟投資學來說，兼職是一項不需要預付任何資本的純增值方式，而且幾乎沒有什么風險性。而且可以進一步擴充自己的財務本金，為日后的消費等方面埋下伏筆。無疑，這種新興的大學生理財“增值”方式應該成為大學生理財過程中一個很重要的組成部分，是理財過程中的一個高級階段。

在調查中也有同學自稱為“理財達人”的。他在校園做業務，網上開店，趁今年股票形勢好，開戶成為新股民。在詢問中了解到，他涉足股市并不是為了掙錢，主要是為了解投資市場，為今后的個人理財積累一些經驗，投資額基本在5000至1萬元，資金來源是家里人從炒股資金中抽出來額外提供的，在現在的股市行情中，已經盈利10%了。

篇（5）

投資周期：2個月－1年

適應人群：追求保守型投資，有一定存款數量

夜市理財產品是各大銀行針對朝九晚五的白領度身定制的，這類理財產品往往是晚間八點左右開始在網上排隊認購，當別人吃飯KTV一條龍的時候你就可以穩坐電腦前享受生財有道的樂趣。相比普通銀行存款來說，這樣的投資年化收益更高，同時買入后也不用過多關注。當然，收益和風險一定是成正比的，目前的夜市理財和債券型理財產品基本只能達到4％－5％年化的收益率，比銀行的定存略高。但對資金的入門門檻有一定要求，且不能中途退出，或增加投入。

除此之外，還有一種類似招商銀行推出的“點貸金”短期理財產品，也相當值得購買。這類產品的年化收益比2個月或以上的產品略低，在3.9％左右，但是其購買時間段相對寬松，從早上9點半到晚上10點半期間都可以預約排隊。一般都是從產品標注日期的次日開始起息，周期最短的一周。而懂得信用卡交易的白領，更可以利用晚上時間，仔細研究家庭必須支出或購買的物品，是否能利用信用卡的無息優惠分期付款，將支出盡量減少，增加現金存款，并將它們投入理財產品。也可以利用信用卡的還款賬期的時間效應，通過先借貸、后歸還的方法，將信用額度用于理財產品，做到真正的“借錢生錢”。

時差是個好空子

收益率：杠桿型交易，風險較大，收益率因人而異

投資周期：可進行T+0交易，隨時買賣

適應人群：從事金融投資行業，有相關背景專業知識

你的黑夜，也是別人的白天，那么就請利用別人的白天賺些外快吧。外盤貴金屬或者外匯交易就是這種理財好方式，它們都是利用時差而直接參與國外的交易中。由于海外市場比國內市場可投資的產品多N倍，除了基本的貴金屬買賣(黃金，白銀)、外匯買賣外，還有海外證券市場的股指期貨等等。玩杠桿型交易的成功者，一般需要具有很好的金融基礎知識和成熟的心態，絕不能以賭博的心理入市，否則早晚輸光。所以想要利用時差來賺這筆錢的人，一定要先對金融有常識，更不要被那些所謂的“老師”蒙蔽。投資前的付出對于任何一種理財都是必需的，而且花些時間去了解這個市場也是一件受益終生的事，理財理財，理的不僅僅是財，更是你的生活。

當然，你得注意的是，外盤貴金屬和外匯投資往往受制于交易中介的資金周轉情況，不能實現資金的實時到賬。不少此類交易中介往往也不具備相應資格，都是鼓吹著那些一夜暴富的神話，然后賺取不菲的交易傭金，所以請一定擦亮你的眼睛，好好尋找一家有口碑的中介。一般來說，真正正規的中介都是隸屬于大型金融銀行，或者征券公司旗下，從開戶到交易以及取現都有一整套正規的流程，千萬不要被低傭金所吸引，要知道，一分價錢一分貨，舍小利才能賺大錢。

做個零點秒殺的極客

收益率：30％-50％不等

投資周期：一周左右

適應人群：懂得電商活動規則，懂產品，更懂銷售的IT界白領

這兩年的電商激戰可渭實惠了廣大消費者，而電商們為了吸引人氣和眼球，往往會在午夜時分推出秒殺活動。無論是京東、易訊還是去年雙12節時淘寶商城的對折秒殺，都創造出驚人的交易量，而更有一批精力充沛的白領，利用秒殺的機會搶到質優價廉的物品后，即刻加價30％-50％拋出，可謂致富新手段。然而，僅依靠普通鼠標的點擊想要獲得秒殺機會兒乎是不可能的。IT白領們都各顯神通，自己編程發明了各式各樣的秒殺外掛軟件，而網絡帶寬的接入速度也成為秒殺能否成功的關鍵。得此天時地利人和的投資者，往往能讓電商把錢燒進自己的口袋，而且成交迅速，貨物出手同樣快捷。

不過要真正做一個秒殺達人，也需要做很多的功課。除了研究游戲規則外，還要能夠分辨產品是真打折還是假促銷。一般來說，家電類產品的水分相對比較少，而且價格也比較透明，先去各大電商網站比較它們平均價格就會相對安全。一些名不見經傳的小品牌的所謂折扣，多數都是有水分的。所以說，投資電商秒殺活動需要具備各方面的綜合素養，以IT技術為本，對市場的排摸和對產品的了解為輔，還要有一套買入產品后迅速出手的方法。不然坑在自己家里，既占地方又擱置了資金。

跳蚤鬼市有商機

收益率：50％-100％

投資周期：一周2晚左右

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投資周期：2個月－1年

適應人群：追求保守型投資，有一定存款數量

夜市理財產品是各大銀行針對朝九晚五的白領度身定制的，這類理財產品往往是晚間八點左右開始在網上排隊認購，當別人吃飯KTV一條龍的時候你就可以穩坐電腦前享受生財有道的樂趣。相比普通銀行存款來說，這樣的投資年化收益更高，同時買入后也不用過多關注。當然，收益和風險一定是成正比的，目前的夜市理財和債券型理財產品基本只能達到4％－5％年化的收益率，比銀行的定存略高。但對資金的入門門檻有一定要求，且不能中途退出，或增加投入。

除此之外，還有一種類似招商銀行推出的“點貸金”短期理財產品，也相當值得購買。這類產品的年化收益比2個月或以上的產品略低，在3.9％左右，但是其購買時間段相對寬松，從早上9點半到晚上10點半期間都可以預約排隊。一般都是從產品標注日期的次日開始起息，周期最短的一周。而懂得信用卡交易的白領，更可以利用晚上時間，仔細研究家庭必須支出或購買的物品，是否能利用信用卡的無息優惠分期付款，將支出盡量減少，增加現金存款，并將它們投入理財產品。也可以利用信用卡的還款賬期的時間效應，通過先借貸、后歸還的方法，將信用額度用于理財產品，做到真正的“借錢生錢”。

時差是個好空子

收益率：杠桿型交易，風險較大，收益率因人而異

投資周期：可進行T+0交易，隨時買賣

適應人群：從事金融投資行業，有相關背景專業知識

你的黑夜，也是別人的白天，那么就請利用別人的白天賺些外快吧。外盤貴金屬或者外匯交易就是這種理財好方式，它們都是利用時差而直接參與國外的交易中。由于海外市場比國內市場可投資的產品多N倍，除了基本的貴金屬買賣(黃金，白銀)、外匯買賣外，還有海外證券市場的股指期貨等等。玩杠桿型交易的成功者，一般需要具有很好的金融基礎知識和成熟的心態，絕不能以賭博的心理入市，否則早晚輸光。所以想要利用時差來賺這筆錢的人，一定要先對金融有常識，更不要被那些所謂的“老師”蒙蔽。投資前的付出對于任何一種理財都是必需的，而且花些時間去了解這個市場也是一件受益終生的事，理財理財，理的不僅僅是財，更是你的生活。

當然，你得注意的是，外盤貴金屬和外匯投資往往受制于交易中介的資金周轉情況，不能實現資金的實時到賬。不少此類交易中介往往也不具備相應資格，都是鼓吹著那些一夜暴富的神話，然后賺取不菲的交易傭金，所以請一定擦亮你的眼睛，好好尋找一家有口碑的中介。一般來說，真正正規的中介都是隸屬于大型金融銀行，或者征券公司旗下，從開戶到交易以及取現都有一整套正規的流程，千萬不要被低傭金所吸引，要知道，一分價錢一分貨，舍小利才能賺大錢。

做個零點秒殺的極客

收益率：30％-50％不等

投資周期：一周左右

適應人群：懂得電商活動規則，懂產品，更懂銷售的IT界白領

這兩年的電商激戰可渭實惠了廣大消費者，而電商們為了吸引人氣和眼球，往往會在午夜時分推出秒殺活動。無論是京東、易訊還是去年雙12節時淘寶商城的對折秒殺，都創造出驚人的交易量，而更有一批精力充沛的白領，利用秒殺的機會搶到質優價廉的物品后，即刻加價30％-50％拋出，可謂致富新手段。然而，僅依靠普通鼠標的點擊想要獲得秒殺機會兒乎是不可能的。IT白領們都各顯神通，自己編程發明了各式各樣的秒殺外掛軟件，而網絡帶寬的接入速度也成為秒殺能否成功的關鍵。得此天時地利人和的投資者，往往能讓電商把錢燒進自己的口袋，而且成交迅速，貨物出手同樣快捷。

不過要真正做一個秒殺達人，也需要做很多的功課。除了研究游戲規則外，還要能夠分辨產品是真打折還是假促銷。一般來說，家電類產品的水分相對比較少，而且價格也比較透明，先去各大電商網站比較它們平均價格就會相對安全。一些名不見經傳的小品牌的所謂折扣，多數都是有水分的。所以說，投資電商秒殺活動需要具備各方面的綜合素養，以IT技術為本，對市場的排摸和對產品的了解為輔，還要有一套買入產品后迅速出手的方法。不然坑在自己家里，既占地方又擱置了資金。

跳蚤鬼市有商機

收益率：50％-100％

投資周期：一周2晚左右

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一、引言

隨著市場經濟體制日益完善，我國城鎮居民的收入水平和生活質量逐步提高，家庭理財意識越來越強，居民用于股票、基金、保險等非消費支出和借貸支出的投入逐年增長。富人和窮人最大的區別就在于更懂得家庭理財的規劃。所謂家庭理財，就是學會合理有效地處置錢財，最大效用地運用自己的花費，以最大限度地滿足日常生活需要。如何更好地運轉家庭的閑置資金，使財富最大化，成為現代家庭日益重視的問題。

二、家庭理財觀念建設及家庭的內部財務

（一）什么是家庭理財

家庭理財，具體來說就是確定階段性的生活目標與投資目標，審視家庭資產分配情況及風險承受能力，根據專家建議和個人學習，根據資產狀況及相關信息，及時調整資產配置與投資結構以有效控制風險，使家庭資產實現收益最大化。家庭理財不是簡單疊加，而是合理配置資產，橫向縱向分散風險。家庭理財不是錢多錢少的問題，而是知與行的問題，只要你去做了這件事，即使最微小的收益也是一種收獲。

（二）家庭理財的作用

（1）對抗通貨膨脹。許多人認為理財費腦筋，滿足于只把錢存進銀行，覺得安全還有利息。事實上，這種觀念是錯誤的。通貨膨脹會導致存進銀行的錢的實際購買力下降，就是說當通貨膨脹率高于存款利率，你的錢就無形貶值了。由此，合理的家庭理財可以對抗通貨膨脹帶來的風險。

（2）積累財富，提高生活水平。家庭理財除了對抗通貨膨脹，還能積極地幫助各階層家庭創造財富。理財是通過對家庭已有資源的有效配置，從而實現資產的保值增值。讓有限的錢，像滾雪球一樣越滾越多，讓家庭生活不但有著落，而且能過得更好。

（3）分散風險，應對意外事故。天有不測風云，人有旦夕禍福。相比傳統的單一的投資方式，家庭理財規劃一方面通過分散投資以分散總體投入資金的風險；另一方面，在遇到意外事故時可以通過運用保險、規劃出的緊急備用金等來進行應對。

（三）家庭會計的含義

以會計的起源來說，現代會計其實是源自于一開始的家庭會計也或是說家庭簿記。家庭慢慢成為一個經濟生活基本單位之后，家庭中的生產經營、日常消費每一項事項都需要記錄以及核算，于是就產生了家庭會計。在社會經濟活動日益復雜的今天，家庭經濟事項日漸復雜，從理財的角度來說，建立健全的家庭會計賬簿是理好財的第一步也是關鍵的一步。

家庭會計核算的對象，是以貨幣反映的家庭經濟活動資金或資金運動，及其由此體現的家庭會計要素以及要素的增減變動情況。家庭中發生的一切經濟活動以及非經濟活動中的若干經濟事項，或經濟活動對家庭其他各項功能活動的滲透及融入，都屬于家庭會計核算涵蓋的內容。大致包括：家庭資產、負債、權益、收入、費用、利潤等會計要素的計量、記錄、確認以及報告；家庭經營、投資、消費這些行為的核算；家庭組建、教育、娛樂、社會交往等等專門費用計算；家庭勞動的費用及成本核算。

（四）家庭簿記的重要性

家庭賬戶信息核算中最主要的工作，是日常收支事項的一一記賬。記賬可以說是家庭理財的第一步，通過這樣的方法弄清楚家庭賺了多少錢，花了多少，維持家庭日常花費需要多少，富余的可以進行消費、投資，由此做到對家庭財務活動以及財務過程的全程控制和管理，為理財提供基礎。

家庭記賬還能夠養成良好的消費習慣，當每一項花費都具體列出來時，思考和合理安排支出會讓家庭的財務結構越來越堅實。同時，家庭記賬也起到了一種備忘錄的作用，可以讓我們及時理清該付賬單或是一些人情往來，做到有賬可查，心中有數。

（五）家庭中的資產與負債

家庭記賬是一門科學，需要以科學的方式來進行。第一個是需要分賬戶，可以根據家庭成員、銀行或是現金等進行劃分賬戶，不應該把所有的收支都統計在一起記賬。第二個是分類別，收支需要劃分類別，科學合理，簡單明確。

家庭資產包括實物資產和金融資產，實物資產從其使用期長短和與費用的相關性來說，又可以分為固定資產、低值易耗品和生活物料用品。現金分為家庭共用現金，每個家庭成員持有現金、活期存款、信用卡等。

家庭生活費用項目及構成，體現了家庭消費項目、內容以及家庭生活質量。家庭應對一定會計期間發生的生活費用狀況予以詳細記載，并據此編制生活費用表。計算家庭生活費用的方向，在于得出各會計期間家庭所持有資源通過生活消費的實際消耗的情況。

三、家庭的劃分和風險偏好

（一）家庭生命周期及理財活動

家庭生命周期是指一個家庭由誕生、發展直至死亡的運動過程，它反映了家庭從形成到解體呈循環運動的變化規律。家庭隨著家庭組織者的年齡增長呈現出明顯的階段性，并隨其壽命終止而消亡。在人生的整個發展過程中，人的需求隨著不同生命階段的進展而變化。（見表1）

（二）家庭風險偏好

此次調研通過問卷調查的反饋信息，將家庭的風險偏好大概劃分為三種類型：保守型、激進型、穩健型。

（1）保守型是集中在兩部分的群體，它表現在一部分是閑置資金較少的家庭，另一部分是50歲以上受訪人群，其中女性的比例比男性比例高。對于保守型的家庭來說，他們的家庭閑置資金和投資資金都不多，風險承受能力相對弱，所以重在資本保值。而年齡段比較高的人群，即將或已經退休，收入大幅度減少，未來收入的增長空間有限。因此，在投資的過程中，資金的安全性尤為重要。保守型中女性的比例比男性比例高，說明女性風險偏好比男性低，女性對損失更敏感，對風險承受能力較弱。

（2）激進型的家庭大部分是年齡段在25～30歲，其中男性比例比女性高。對于此階段的人群來說，他們正值年輕，處于人生的上升階段，可塑性強，經濟負擔較低，但積蓄也比較少，個人消費也比較高。同時，隨著年齡的增長，其賺錢的能力也逐漸增強。總的來說，激進型的家庭風險承受能力比較強。激進型中男性比例比女性高，說明男性風險偏好比女性高，男性對獲利更敏感，對風險承受能力較強。

（3）穩健型的家庭是在三種風險偏好中占最大部分的，其中30～50歲年齡段人群偏多。此類人群絕大部分已成家，有子女或老人要撫養，處于這一階段的人群經濟狀況尚可，消費習慣和收入較為穩定。由于該階段人群處于家庭生命周期的成熟階段，風險偏好受家庭整體的財務狀況影響，因此風險承受能力也取決于家庭財務狀況。說明大部分群體趨于穩健的投資策略，風險偏好中立。

四、理財工具的分類與分析

目前，我國現有的理財產品的類型有很多，而如何在這些產品中做出正確的選擇和正確的投放是人們所關心的。首先就需要對這些理財產品有一定的認識，將其特點與利弊進行分析。

（一）銀行存款

銀行存款：是最基本的理財渠道之一，可劃分為活期存款和定期存款兩類。前者利率較低，但隨時可以存取，而且沒有金額限制。后者的利率較高，但是存款時間固定，未到期前提款，會有利息的損失。存款目的是為了積累資金。對于普通投資者來說，銀行儲蓄是最熟悉也是最常用的理財產品之一了。

存款利息的計算公式：存款利息=本金×利率×存款期限

目前，儲蓄是一項最簡單也最基礎的理財項目，依然是我國中低階層理財投資的主要方式。把儲蓄作為理財項目，相較于其他的理財產品來說收益穩定，風險小，流動性較強，但是收益較小，需要注意因為通貨膨脹導致貨幣貶值引起的收益減少。建議一些風險偏好度不高的家庭使用或者用于組合投資，以靈活運用儲蓄產品。

（二）股票

股票是股份公司發行的所有權憑證。投資者一般通過購買股票獲得其收益，而這個收益分為兩個部分：第一部分是收入收益，購買了股票的投資者是作為公司的股東，按照所持有股的數量，在公司盈利分配中獲得股息和紅利。第二部分是資本收益，說的是投資者在股票市場上的股票價格收益的波動，即通過低買高賣股票，出售的方式，賺取差價。中國家庭中有極大部分人會選擇將閑置資金投入到股票市場中，所以中國有著龐大的股民數量。在2014年年底，根據深交所的數據顯示，中國股市賬戶達到了12.036千萬戶，但是是否每個人都通過股市取得了盈利呢，根據2011年中國投資者的生態調查報告顯示，2011年的投資者只有12%是盈利的。

股票投資是眾多理財方式中，最難以琢磨的。股票具有較高的收益風險較高，所以在股票總投資時，投資者應注意投資組合，不能把所有的雞蛋放在一個籃子里。即購買不同的股票組合，當股市出現波動、平滑和損失的時候，就可以有效地降低非系統性風險。因為股票市場十分敏感，波動變化十分快，風險高收入也高。根據深圳證券交易所的數據顯示，年齡段在30歲以下的股票投資者所占比例最多，所占比重為36%，隨著年齡段的增長，投資者數量下降，60歲以上的投資者不超過5%。這就可以說明股票更適合年青、激進型的家庭，穩健型的家庭應適當減少這項高風險的理財產品的投資比例。

（三）債券

債券是一種債券債務關系，它由政府、金融機構、工商企業等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發行，同時許諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權債務憑證。由于債券的利息通常是事先確定的，所以債券是固定利息證券（定息證券）的一種。

上市流通的債券主要分布在發達國家和地區的金融市場。投資債券能夠獲得固定的利息收益，也能夠在市場交易中賺取差價。普通民眾最常接觸的就是國債，在銀行等金融機構承購，按期支付利息和到期歸還本金，幾乎沒有風險，被稱為“金邊債券”。

從券種看，政府債券、政策性銀行債和企業債券是市場主要券種，市場余額分別為2.02萬億、2.29萬億和0.69萬億，占全市場比重為34.02%、38.61%和11.70%，三者合計的政府及準政府信用債券市場占比為84.33%。

發行債券時就協商了到期后可以支付本息，它的收益還具有高穩定性、高安全性。急需資本時，你可以在任何時候出售，交易市場的流動性也很強。其收益高于銀行存款，可是存在著一定的風險，當利率上升了，價錢就會下降，并且對于抗衡通貨膨脹的能力很差。投資本金的穩定性取決于發行人的信用問題。通貨膨脹、利率風險都會對獲利有所影響。建議各種風險偏好的家庭可以按一定資金比例選擇投放。

（四）基金

證券投資基金是指在合資企業，共擔風險，共享收益的前提下，投資者購買基金產品時，相當于與基金公司簽訂了利益分享、風險共擔條約。投資基金是一種由多數不明確的投資者自愿將不同的出資份額聚集起來，由基金托管人委托職業經理人員經管，所得收益由投資者按出資比例共享的一種金融架構。資金來源于公眾、企業、團體和政府機構。

基金的投資種類可以是股票、債券，也可以是工業和期貨等，在掛牌公司的投資資本不得超過總資金的10%（這是國內的投資限額）。投資種類分散了，它所承擔的投資風險也減少了，所以它是一種介于儲蓄和股票投資的方式。

近年來隨著余額寶的推出，各種“寶”的理財產品也紛紛推出。他們實質都屬于貨幣基金。貨幣基金的投資渠道主要是短期貨幣工具，如銀行隔夜拆借，短期債券票據等短期市場，它與開放式基金有所不同，貨幣基金的安全性較高、流動性較強、收益性較穩定。

組合的基金投資，可以減少投資的總體風險，基金經理利用專業的交易策略工具及投資組合，能夠減少市場風險，獲取風險調整收益。所以基金相對來說風險較小，且有一定收益。建議各種風險偏好的家庭按家庭實際情況酌量購買。

（五）投資性房地產

房地產，也被稱為不動產，主要是指住房和土地兩種屬性。房地產是指土地上的各種房屋建筑。房地產是指地皮及其空間，包括地下設施。房屋和土地的物質、經濟形式是不可分離的，所以稱為房地產。

投資性房地產可以劃分為直接、間接投資。將本錢投入房地產相關的權益或證券市場的行為是間接投資，購買房地產企業公司的股票或債券是直接投資。土地使用權已出租，持有并準備增值后轉讓的土地使用權、已出租的建筑物都是屬于投資性房地產。

房地產投資和普通的商品交易不一樣，不能在短時間內即買即售，其流動性十分低，可變現性低。但是由于土地的稀有以及受周邊環境的影響，房地產投資的正收益也非常可觀。又由于其占用的資金數量大，時間又比較長，并且受市場和政策的影響十分嚴重，所以很可能出現投資失敗造成房屋空置無法處理，導致投資失敗資金壓滯，所以是高風險項目。又鑒于其投資門檻高，較適合家庭閑置資金數額大的家庭考慮投資。

（六）貴金屬

目前來說我國的貴金屬投資品種主要有黃金的現貨，白銀的現貨，倫敦金，天通金，TD，期貨黃金，紙黃金。黃金投資可分為現貨黃金和期貨黃金。現貨是指以當期價格來直接買賣黃金，期貨黃金是指約定一個價格和一個未來的時間，之后將此按約定的價格來交易，因為這需要較準確的預測未來指定時間的價格，一般交由專業機構進行交易。

黃金投資對本金和專業投資知識的要求較高。不同種類的黃金投資入門標準、收益和風險各有特點，投資者可根據各種產品的特征和自身的投資偏好，科學地挑選適合的產品。比如說金條投資，因為其成本大，不利于短期的買賣，比較適合中長期的投資；紙黃金投資，其入門標準較低，適合新手來進行投資買賣；黃金T+D，盡管可獲利潤較大，同時風險也大，適合少數高風險偏好者或具有一定投資經驗的投資者來選擇。

（七）銀行投資理財產品

銀行理財產品的基本是對潛在的目標客戶群采取研究和分析，面對特定的目標客戶群研發設計且進行銷售的資金投資和管理計劃。此類投資方式中，銀行所做的僅為接受客戶的資金并授權管理，而投資利益和風險是客戶或客戶和銀行根據兩方的約定承擔的。通過商業銀行或正規的金融機構自己研發設計且發行，把收集到的資金按照產品合同所約投放到相關的金融市場和購買相關金融產品，在取得投資利潤以后，按照合同所約定的分配給投資者的一種理財產品。

這幾年來銀行的理財產品往往承諾能如預期取得收益，這使得很多投資者會把銀行理財產品就是很安全并且具有穩定收益的。因此，銀行的理財產品也慢慢地成為課一種搶手的投資品種，但事實上銀行理財產品還是具有高風險和低風險分類組合的。

基本沒有風險的理財產品，包含有國債和銀行存款，此類為風險水平最低和較低收益的產品，投資人持有一定比例的銀行存款就是為了保持資金適度的流動性，來滿足生活日常需求且抓住時機購買較高收益的理財產品。

風險較低的理財產品，包括有各種貨幣市場基金和偏債型基金，此類產品是投資于同業拆借市場和債券市場的，兩個市場自身就具有風險較低且收益率低的特征，加上由于基金公司實行的專業化和分散性的投資，使它的風險更加的降低。

風險中等的理財產品主要有三類：外匯結構性存款和信托類理財產品還有結構性理財產品。（這種產品和一些股票指數或者某些股票有關，但銀行有保本條款）

具有高風險理財產品，QDⅡ等理財產品就是這種。因為市場自身具有風險較高的特點，投資人要具備專業的理論知識，才可以對外匯和國外的資本市場有科學的了解，再挑選適合投資的理財產品，而不是造成了損失才后悔莫及。

（八）保險

保險理財是一種新型的保險產品保障功能，目的是管理我們在生活里未知的人身風險，以確達到現我們的人生目標。分成兩種狀況：首先是意外和疾病的防范等風險保障。其次是為了健康人壽而準備的長期儲蓄，此類支出可以把它看作是一種消費，單純的看起來并沒有保值或增值，事實上已有很好地轉移了風險。最后就是新型保險產品自身具備理財功能。新型保險產品重新確定了責任和風險，在投保人與保險公司間構建了共擔風險機制。新型保險產品，在保障的基礎上，也完成了保險資金的保值與增值，致使保險保障功能延展，同時滿足投保人在取得保障以后對長期儲蓄，甚至為投入到股票債券市場需求的滿足。

保險產品是否合適，要按照自身的需求確認。人生的不同進程，需要面對的風險不一樣，保險需求也不一樣。

收入較低者，是指年收入于社會平均工資水平以下。因為低收入者的財力水平有限，抵抗風險的能力較差，所以迫切需要保險來保障。建議購進短期保障型保險產品，售價較低，倘若風險發生也可以解燃眉之急。

收入一般者，主要指年收入在社會平均工資水平左右的收入。大部分抗風險能力較差，挑選保險的關鍵要放在保障型類型上，就可以在一定程度上解決風險發生后收入中斷和增加負擔的各種問題。此類收入者也可以適當購進些儲蓄投資型保險，通過保險來強制的存錢。

中高收入者，主要指年收入在社會平均工資幾倍到幾十倍的收入。此類收入者可購進保障型保險和養老保險；若還需增加儲蓄投資，也可以購進各類儲蓄投資型保險。

高收入者，是指年均收入在社會平均工資的幾十倍之上，甚至會更高。雖然個人財產較多，但有大多數都并不穩定，其中有些人還可能出現嚴重的健康透支，所以在挑選保險時，需首先確認有充足的健康保障。

（九）其他理財產品

除了以上提到的投資方式之外，還有許多其他投資渠道，比如信托，P2P網貸等之類，但是不適用于一般家庭。還有藝術收藏品的投資增值，這更多的是取決于家庭的興趣，眼光等等，在此就不再展開描述了。

五、投資理財的產品組合分析和投資比例方案

（一）確定投資原則

家庭投資原則是為了達到投資目標在投資的過程中所需要遵守的基本方針和基本準則，包含有設立投資收益目標，投資對象與投資規模等方面的內容和其采取的投資措施與戰略等。確定投資原則是投資過程中非常關鍵的一步。

（1）確定投資目標。確定投資目標之前，需要積極取得投資的有關信息幫助確定目標，設立的目標需要與實際相符，明確可以計量。一般可以用資金量和收益率作為指標。

（2）風險承受能力分析。因為風險總是伴隨著收益的，不存在沒有風險的投資，取得收益往往也是要承擔相應的風險。投資者因承受風險而取得補償，不同投資者對風險的偏好不同，從而按照投資者對風險的偏愛，能夠把投資者分成回避型的，風險中立型和風險偏好型。投資者一定要了解自身對風險的容忍度，才能制定科學的投資政策。

（二）進行投資品種分析

在明確了所有的和投資相關的政策以后，投資者們就要對其做相關的針對性的分析，通過這個過程來篩選出適合投資政策的品種。這樣的分析第一必須要明確投資種類的價格所構成的機制，對價格造成影響的點及相關的作用機制，另外就是得找到那些價格和他的價值有偏離的種類。可以進行投資分析的方法很多，可是大體上來說，可以分成兩大方法：

第一種稱為基本分析。基本分析指的是通過對公司的運營情況，以及整個行業的動態和一般的經濟狀況進行分析，從而來調查出投資品的價值，就是解決了“購買什么”的這個問題。價格是有價值決定的，但價格可能偏離價值，因而他們主要評估投資品的價值是低估還是高估。

第二種稱為技術分析。技術分析的是為了預測投資品，特別是證患鄹襠降漲跌的趨勢，就是解決“何時購買”的這個問題。技術分析偏重對投資品價格分析，并認為價格是由供求關系決定的。他們往往相信市場價格是有規律的，因而他們擅長利用過去的價格變動來預測未來價格變動。

（三）構建投資組合

構建投資的組合可以說是投資過程當中的第三個步驟，是指定下具體的投資品種以及投入不同的投資工具和投資的資金比重。在設計投資組合的時候，一定要按照以下的方法原則來做：就是在風險是一定的情況之下，保證投資組合收益可以達到最大；在收益是確保一定的這種情況之下，我們要保證組合風險盡量是最小的。

投資組合包括三方面內容：投資工具組合，投資時間組合，投資比例組合。

投資組合設計也稱分散投資，就是把資金投入到不完全相關的投資方式上。什么是投資方式的不相關，就是指的一種投資其收益和另外一種投資的收益并無任何關系，或者起碼關系不密切。這么做的目的是為了當某一種投資遭到了損失的時候，并不會影響到其他的投資，并且還有可能會通過其他的投資來填補相關的損失，所以投資組合之間最好應該是完全不相關的抑或應該是負相關的。負相關的意思就是說當其中的一種投資收益率增加而另一種則減少，抑或者是說一種投資收益率減少而同時另一種則增加。即“不要把雞蛋放在同一個籃子里”，以分散風險，所以應該注重投資的多元化。另外，投資的多元化是建立在投資數額較大的前提下的，小額投資不能盲目應用這一原則。

（四）調整投資組合

市場是多變的，那么當時間變化以后，投資者也可能會改變自己的投資目的，因此可能使得當前所持有的組合不一定再是最佳的組合。為此，投資者需要調整現有組合，賣掉舊的投資品種而購買一些新的投資品種，以形成新的組合。調整投資組合的另外一個原因是，可能一些原本沒有什么吸引力的投資產品現在變得有吸引力了，或原來有吸引力的相反變得沒有吸引力了，那么投資者就會想在原本的基礎上去添加一些新的以及刪減掉一些舊的投資品。這一項決策主要是取決于投資交易的成本和調整組合之后投資的業績和前景是否改善。

（五）投資策略

投資策略是指投資者確立了自己的投資目標之后，在進行投資的時候所用的一些確切的操作方法，一般有以下這幾種：

（1）投資三分法。所謂的投資三分法就是將自己本身所持有的所有資產分成三份，第一份用來保持投資收益的穩定，投資一些風險相對來說比較小的品種，像債券，優先股等等；第二個份是用來投資風險較大而且收益高些的品種；第三部分則通過以現金的形式來保存，這一部分是用來作為備用金使用的。這三個部分合理配比，能夠達到相對應的投資目標。投資三分法同時考慮到了投資的安全性，收益性以及流動性，是一種比較具備參考性的投資組合以及投資技巧。

（2）固定比例投資法。這一個策略指的是在投資操作過程中不斷地去保持投資品種的比例不要變化。例如，投資者把投資分成了股票以及債券這兩個部分，而且在投資操作過程當中想辦法讓股票的總投資額度和債券的總投資額度維持在一個固定的比例當中。當股價上漲使得股票的整個總投資比例上漲的時候，賣出一定比例范圍的股票的同時也買進一定數額的債券，讓股票以及債券能夠回到之前定下來的比例水平中；相反來說，當股價下降時，賣出債券而買入股票來維持比例的平衡。這個方法的關鍵因素是懂得如何確定合理分配的比例。固定比例投資法的優點在于通過相對比較簡單的方法來讓投資者用投資的原則來約束自己的投資行為，讓投資的過程變得簡單而可行，與此同時維持著資金在手，非常適合需要一定流動資金的家庭采納這種辦法。

（3）固定金額投資法。固定金額投資法并不是去一直想辦法來維持投資品種的比例不改變，應該是維持投資的總額度不變化，比如說基金經理對自己所有的股票金額設定一個基數，通過買賣股票保持固定的投資總額。再在某一固定總投資金額的基礎上設定出適當的正負波動的比例來進行操作。

（六）三種家庭的投資比例方案分析

（1）保守型家庭。風險承受能力：。保守型的家庭在整個社會中占絕大部分，是社會的中流砥柱。他們的家庭從事的職業種類廣泛，收入相對較低，抵御風險的能力也較差。適合保守型家庭理財的方式主要以儲蓄存款、國債、基金理財、基金定投為主。閑置資金較少的家庭投資資金不多，所以重在資本保值，風險承受能力相對弱。在保險這方面來說，保守型的家庭需要重點考慮定期保障型保險，健康保險，醫療保險，以及儲蓄保險這些險種，一般保費是占到了整個家庭收入的3%～15%。

（2）穩健型家庭。風險承受能力：。穩健型的家庭大部分是收入較高的外資合資企業的高級職員和高收入的業務員等等，也有很大一部分的文體工作者和高級知識分子等等。這一階層的家庭物質生活和精神生活都比較優越，生活水平較高。穩健型家庭適合的家庭理財方式主要以國債、股票型基金、債券型股票、保險、理財產品為主，對多數理財產品各方面都略有涉及。保險方面，這類家庭的收入較高而且保險購買能力也較強，主要考慮養老保險，終身壽險，健康壽險，醫療壽險，意外傷害險等。家庭的總保費通常是家庭總收入的10%～15%。

（3）激進型家庭。風險承受能力：。激進型家庭大部分是家里經商，或者是演藝界體育界明星等，然而這部分的人人數并不多，可是一般都有著很高的收入，并且有著很強的經濟實力以及比較強的抵御風險能力。雖然這部分家庭能夠很好地應付將來，但是實際上，他們也面臨著較大的財務波動，需要通過保險等方式來轉移風險，相對來說較為適合激進型家庭的理財方式一般以基金、股票、保險、貴金屬為主。保險方面，應該考慮定期保障性保險，意外傷害險，健康保險和終生壽險等，保費支出是年收入的20%以上。

六、總結

（一）研究總結

本次調研首先從理財觀念的建設和普及開始，讓家庭理財的觀念深入民心，讓人們對家庭理財有一個客觀全面的了解并進一步剖析細分自己家庭所屬的投資理財階段和風險收益偏好，然后對現行的投資工具進行介紹，針對不同的家庭給出投資理財產品的組合建議，再更深一層地結合具體化的案例分析來對家庭閑置資金進行實操性的分配投放，最后總結展望。

小組走訪了多個城市開展面對各個層次家庭的問卷調研，針對受訪人群的總體情況，對不同家庭結合家庭所在的生命周期進行劃分，咨詢了銀行投資理財方面的專業人士的意見，按適用人群搭配以不同的理財工具和理財產品組合，從而合理的規避風險，實現家庭閑置資金投資最優化。

（二）研究展望

一是深化家庭理財觀念，讓理財走進平常百姓家。二是讓人們全面地了解自身家庭的資產結構，從而結合家庭的風險偏好、家庭成員所處生命周期和家庭閑置資金的規模去選擇合適的理財工具。三是讓人們通過理財產品的組合方案，達到資產增值的目的的同時，合理規避風險。

（作者單位為中山大學新華學院）

[課題項目：本文系中山大學新華學院大學生創新創業訓練計劃項目《家庭理財產品調研――家庭閑置資金投資方案設計（2013CX008）》。]

參考文獻

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[2] 林芳正.家庭理財管理系統[D].海南經貿職業技術學院，2010：2-3.

[3] 朱麗娟.新手理財系列：新手學炒股票與基金[M].清華大學出版社，2012： 77-78.

篇（8）

組合儲蓄的原則是兼顧收益和日常開支的需要。采用零存整取的方式處理每月的節余，到一定時期則轉存成整存整取。這樣，就可以獲得更多的利息收入。組合儲蓄可以把“死的”錢存成“活的”錢，這種全新的理財觀念非常適合普通百姓的習慣，已經成為各銀行吸引儲戶的新手段。

實例：王雪是一家動漫公司的設計師，月工資5000元左右。與其他同齡人一樣，她原本打算每月存點錢，幾年后買房，然而一來覺得麻煩，二來擔心自己不能堅持，不經意間，她便成為了“月光族”。后來。在朋友的介紹下，她學會了組合儲蓄，不僅生活有所改變，而且還付了20萬元的首付買了一套房子。

原來，王雪與工資卡發放銀行簽訂了組合儲蓄協議，銀行在賬戶中每月保留1500元供其零用，其余3500元按1000元3個月、1000元6個月、1500元1年的套餐自動轉存到定期子賬戶。如果王雪需要取錢急用，則由銀行系統按利息損失最小原則，從定期子賬戶中選擇一筆或幾筆最近的定期存款提前支取。當天如果補足取款，系統將對定期子賬戶不做處理，不會損失一分利息。這種理財方式的最大特點是將現在需要多次前往銀行柜臺辦理的業務，簡化為一次性協議的簽訂，委托銀行代為理財。

集幣走專項，事半而功倍

吳偉忠

近年來，隨著各地集幣熱不斷升溫，錢幣收藏圈涌現許多新手。但錢幣市場魚目混珠，尤其是高檔古錢、銀元、第一套人民幣和第二套人民幣中偽劣贗品泛濫，很多新手無所適從。其實，集幣是一個循序漸進的過程，新手完全沒必要四面出擊，盲目追求“大而全”。集幣新手應從實際出發，集中精力，選擇容易入門、能夠把握的幣品進行收藏，如外匯兌換券、流通紀念幣、第三套人民幣和第四套人民幣等。這些當代錢幣圖案漂亮、制作精美、價格適中，且贗品較容易識別，很適合初涉集幣圈的新手玩賞。新手可先選擇一兩種錢幣板塊進行專項收藏，并鍥而不舍地堅持下去，終將有所收獲。

郵票、電話磁卡等大眾化藏品的收藏實踐證明，專項收藏能使藏品量更大、品更精、更易出成果。以流通金屬紀念幣為例，自中國人民銀行1984年10月1日發行第一套“國慶35周年”流通金屬紀念幣起，至前不久發行的“環境保護”紀念幣止，迄今共發行流通紀念幣60多套。雖說近一兩年來流通紀念幣價格有所上漲，但目前這60多套流通紀念幣的市場價也就1萬余元。這一價格對于普通的工薪層集幣者來說也是能夠承受的。其中一枚高價幣“建行”雖說售價達4600元，但還是很值得收藏的。又如第三套人民幣大全套共有壹角、貳角、伍角、壹元、貳元、伍元和拾元七種面額，按照其印制方式(平版和凹凸版)、紙張(有水印和無水印)、冠號位數(二羅馬字母和三羅馬字母)、顏色(紅色冠號和藍色冠號)等不同，又可細分成20多個品種。這20多個品種中，絕大多數都是普通券種，售價在數十至數百元之間。但其中有一張被譽為“幣王”的，即“背綠水印”壹角券價格很高，最新市場價竟高達4.5萬元。作為第三套人民幣大全套專項收藏不可或缺的珍品，擁有了它就提升了這個板塊收藏的檔次，應該說還是物有所值的。有些人覺得它的價格實在太高而不敢收集，其實大可不必。這張“幣王”就好比郵票收藏中“庚申猴票”，這些年來其價格一直走在上升通道中，從沒讓買入它的投資者失望過。

有些資金實力尚可的集幣者，在進行專項收藏的同時，還可進行規模系列收藏，規模系列收藏有時會產生更大的收益率。規模系列的專項藏品與單件藏品的價值明顯不同，在錢幣收藏領域，它的價格不是簡單相加，有時會高出許多。最典型的就是一卷流通紀念幣的每枚單價比零星單枚的散幣售價要高很多。這對于以幣養幣的集幣愛好者來說，看準品種，進行規模系列收藏，往往會有事半功倍的效果。隨著集幣者的鑒賞能力和收藏品位的不斷提高，有些集幣者會根據自己的喜好和實際情況，開展以某一個檔次更高的品類作為專項收藏。他們調整收藏次序，縮減錢幣收藏項目，對藏品進行“精兵簡政”，將過去收集起來的雜亂藏品“下崗”投放市場，以保證主藏項目的順利進行。一些功力深厚的聰明藏家有時看到能夠賺錢的藏品盡管不屬于自己的收藏門類，也會及時買下，適當時候再出手，但其目的還是為了更好地“養”自己的專項收藏。

鼻煙壺收藏

王家年

2011年12月初的一場日本私家收藏鼻煙壺專場，各種材質的103件拍品，全部成交。一件清中期的翡翠光素鼻煙壺，無底價起拍，后經63輪競價，終以253萬元易主；另一件清乾隆蘇作白玉雕松鹿紋鼻煙壺，開拍后價格迅速躥升，以109.25萬元居于第二。

內繪鼻煙壺制作的材料是透明玻璃，后也采用透明度較好的水晶、茶晶。從保存至今的大量內繪鼻煙壺作品中可以看出，內繪鼻煙壺的創作在清代光緒年間達到鼎盛。當時名家輩出，有名有姓的內繪大師就有30多位，如周樂元、馬少宣、葉仲三、丁二仲和陳仲三等，他們分別是內畫鼻煙壺的京派、冀派、魯派的代表人物。

鑒別內繪鼻煙壺的優劣，主要看意境、筆法、用墨、用色、落款，加上內繪鼻煙壺的形狀與畫意、畫面與鼻煙壺的大小比例是否協調。

內繪作品皆由壺口伸入細竹絲筆作畫，內繪藝人的落款及署印自然不可能真用印鈐蓋，但依中國書畫習慣，這些內繪藝人都用朱筆描畫小印，形同鈐蓋而成。這些內繪藝人的題款、署名、字、畫、印都帶有個人風格，如周樂元內繪常署周樂元三字，字下繪－白文印字方章，亦有橢圓形元印二字白文印等。

竹木牙角匏類鼻煙壺的制作材料獨特，有象牙、犀角、虬角、竹根、核桃及多種貴重的硬細材。常見的有扁方瓶式、圓罐式，其上多作陰刻或浮雕的花卉及人物故事情景等。動物形象的有鴛鴦、喜鵲、鴨、鶴、鵝、獅和象等；植物形象的有竹節、葫蘆、茄子、瓜、荔枝、橄欖和桃等。

牙雕鼻煙壺是象牙制作的鼻煙壺。有的全身光素，盡顯天然麗質；有的施加雕刻，盡展匠巧工精。光緒年間，一些象牙雕的鼻煙壺刻有山水花鳥、戲曲小說人物形象，人物造型特別精細，以細膩油潤不開裂為佳。北方以北京為代表，雕工古樸，以傳統題材為主，崇尚古風。南方以廣州為代表，鏤空造型，題材推陳出新，生動有趣。

木雕鼻煙壺以紅木、樺木為常見材質，多作淺浮雕。題材以才子佳人、舊戲曲人物為主，也有雕吉祥圖案、花鳥蟲魚。作品刀法精湛，形象生動，從精微處見氣派；講究布局，在很小空間內層次分明，主題明確，互相呼應。

篇（9）

兩派各有千秋，卻也并非絕對有效，很多時候可能的結果就是技術派的指標用上了，但是股價走勢與預期并不相同，甚至有時與預期的完全相反；而期待股價能符合其內在價值的價值投資派，很多時候就只能眼巴巴看著股價屢創新低。

那么，是否有一種能結合這兩種流派專長的投資方法？有。本期采訪的嘉賓王煒即開創了一種名為“思維流投資思想”的投資方法。王煒在華證期貨任機構投資部經理，目前主要從事期現對沖的交易。他已經在股市里面打拼了十余年，根據自己的經驗教訓總結出來的“思維流投資思想”可謂是集兩者于一體，“技術派是基礎，資金流派和基本面派是工具,思維流是集大成者”。

《卓越理財》：您最近出版了新書《思維流操盤術》，能否介紹一下您的“思維流操盤術”？

王煒：我覺得思維流操盤術實際上就是擁有預見未來的能力。思維流的基礎就是分析現有事物數據，推論顯而易見的未來。思維流也可以理解為建立在各項數據基礎上的分析推理，最后就是達到思維境界深遠，看到常人看不到的未來。

當投資者從技術派升級到思維流派后，對很多事物不會孤立地看待，而是會統籌分析。從這個層面上說，思維流也許考驗的正是邏輯推理能力的高低。

《卓越理財》：您曾在博客中提及“純技術派只是投資的入門階段”。您是技術派的實力選手，為什么會有這樣的感悟？

王煒：我個人確實認為，純技術派只是投資的入門，因為它操作的資金量不可能太大，這是第一點。第二，純技術派基本上還是讓人尋找買賣點，而尋找到的買賣點誰也不知道是否絕對正確，有可能這次賺了下一次又賠，這兩種做法是目前純技術派投資者的現實情況。此外，技術派也沒辦法給投資者帶來穩定的收益，而沒有穩定的收益它就是一個賭博的市場。你要想在證券市場進行賭博是沒有任何意義的。

純技術派只是讓你看懂這些K線圖背后的意義，但是如何分析這些K線圖，或總結是什么原因造成的，或推演出會有什么結果，那是需要邏輯判斷的，也就是說需要資金流派那種去讀懂對手盤的做盤意識。有時候有的股票從5塊錢建倉建到7塊錢再殺回5塊錢，然后隔上3個月又從5塊錢一直做到11、12、13、14、15，這樣你就已經沒辦法用純技術派去解決了，只能從對手盤的建倉程度，識別他的戰略意圖。

純技術派一定要升級為資金流派或者是更深的思維流派才能識別對手盤所有的戰略意圖。我在關注技術面的同時，我希望投資者把技術面和基本面應用在一起，因為一家上市公司的股價是由多重因素決定的，比如說水泥股，技術上不好分析可以從水泥的價格上分析，若水泥的價格一漲，上市公司的業績會從幾分錢漲到一塊五毛錢，它的股價不漲也難。純技術派是沒辦法從盤面上確切地知道哪天的漲跌，但是從基本面卻能確認它應該值多少錢，所以很快你就能從底位拿到高位，賺足了中間的錢。我希望投資者技術派要從K線圖、成交量和盤口三方面入手，同時能引入基本面的一種印證，雙方相互結合，這樣投資者才會有長期而且穩定的收益。

《卓越理財》：您是如何運用技術分析方法鎖定某只股票的？能否介紹其中的步驟？

王煒：我是結合技術和基本面的方法來選股的。因為我覺得在證券市場不懂技術方法，等于是缺了一條腿，基本上是單腿，完全靠基本面也不太行，這兩個方法應該結合。

我做盤前，如果不是自己做的項目，跟別的資金，那就會先看某只股票進去了多少資金，從成交量、盤口和K線圖組合去讀懂它持倉的程度，以及這個持倉的程度背后有什么，可能會出什么題材來配合？這完全就是從技術派升華到資金流派，我覺得我做股票，不是那么簡單地看K線圖的買進賣出。

確認它有什么戰略意圖之后，我再決定我是持倉還是加倉，或者是減持。然后，如果對方盤面有減持的動作，我會考慮它減持數量的大小。比如說它持有3千萬股減持了1千萬股，我可以選擇減持，也可能選擇不減持，因為它后面說不定還會有題材，后面兩千萬還有拉高的可能。所以說呢，我一般是先從技術派的資金流分析它的持倉量，然后再從它的戰略目的分析，最后再看它減持的程度，再考慮決定我自己是不是減持。

《卓越理財》：在運用“思維流操盤術”時，如何控制風險？您是如何做的？

王煒：做盤需要把風險控制放在第一，利潤放在第二。如何控制風險就看在你心里，如何去評判風險的程度，以及你所能接受的風控的那種底線，這是我用思維流操盤術最后得出來的一個結論。風險無處不在，你沒辦法讓風險不發生，但是你有辦法讓風險離你遠一點，在發生以前最好是跟它說再見。如果發生了，盡量控制在你能處理的范圍內，若是控制不了，那就應該有退出的這種毅力，就像戒煙一樣。不能等到犯錯后，不承認，用另外一個錯誤去掩蓋這個錯誤，這樣事情就更麻煩了，這就是風控的一個方法。

我在做盤的時候，如果說感覺到倉位不好控制，心理上壓力比較大的時候，我一般會選擇退出，因為我認為頂級的操盤手在心理壓力大的時候，和一個沒做過股票的新手是一樣的，所以說很多時候控制風險是靠你自己的心理承受能力去處理。

篇（10）

年底了，我們理理財吧

理財的口號，自打結婚后我倆已經喊了好幾年。可是翻開存折，數字總在原地踏步。

問題到底出在哪里呢？我倆打算趁年底來一次財務“年檢”。該怎樣做好一張好的財務年表呢？

理財專家教你制作財務年表

一張成功的財務年表，不能只看數字，更要思考數字背后的含義。

項目 這些數字提醒我思考的事

總收入（工資、獎金、理財收益） 我們的總收入有增長嗎？

增長的部分來自于工資、獎金還是來自于理財收益？

理財總收益（儲蓄、各類理財產品、股票等） 理財收益達到我的預期嗎？

哪些理財幫我們賺了錢？哪些理財讓我們賠了錢？

我現在的理財方式適合我家的財政情況嗎？需要進行調整嗎？

明年的理財目標是什么？

總支出（日常必需消費、其他消費） 日常必需消費和其他消費的比例是多少？

其他消費中有哪些可以進行縮減？哪些不能縮減？

能縮減的部分我能通過什么途徑有效達到目的？

總負債（沒還清的房貸、車貸、信用卡） 總負債和上一年度相比減少了多少？

我需要花多久清零？

我需要根據總負債調整我的支出嗎？

總結余（本年度結余、之前的年度結余） 本年度結余的增長幅度超過上一年度了嗎？

若沒有，是哪個環節出了問題？

今年的結余該存哪兒，花哪兒？

理財達人們都喜歡制作財務年表

年底軋賬生默契 口述人 Lunar

我從事財務工作，而我先生是做IT的。家庭理財的大任自然落到了我身上。雖然我先生平時不會事事躬親，但是年底時分，兩人一起軋軋總賬是“保留節目”。他的想法很簡單：第一步看年度余額增長了多少，第二步看增長來自于哪些投資。之后，聽取我的“工作匯報”，給出他的意見：明年可以在哪些投資上提高比例，哪些投資宜縮減……

雖說我的“專業性”比他更勝一籌，但我喜歡這樣的財務年報交流。它能讓我倆在投資理財上越來越默契。而且，一個人總會百密一疏，多個人出主意更穩妥、踏實。比如購買非保本理財產品時，我倆一起研究數學模型，分析其設置是否合理；在購買信托產品時，我倆翻看資料，查看項目是否有虧損，是否有股權質押。理財成了我倆共同的事業，日子也過得越來越好了。

定下年度目標讓理財更理性 口述人 張迪

我愛理財，太太愛消費。年底的時候，雖然我們很少做一張正式的財務報表，但是心里總是會有一本年賬：收入、開支、理財收益……最重要的是定一個理財目標。例如，我較擅長股票投資。每年我會把50%的資金投向高風險品種，并把回報率設定在50%～100%。如果提前達標，我會相應降低高風險投資比例。有一個明確的目標會讓人更有干勁，也能成為抑制貪婪的方式。貪婪時，人的心態會變壞，決策時喪失理性，易犯錯誤，目標能提醒我是時候收手了。

創造好氛圍 年報溝通更有效 口述人 蘭芬

剛結婚時，我和先生都是理財門外漢。我倆第一次做年報時，恰值公司年末最忙的時候，加了兩個通宵的班，好不容易回家睡個整覺，可丈夫卻一時興起拉著我做家庭財務年報。結果一軋賬，我倆被賬面上的數字嚇了一跳，那時我又困又乏，而他又是個暴脾氣，結果一言不和吵了起來。事后想想，爭吵既于事無補，又傷感情，真不劃算。

第二年，為了避免重蹈覆轍，我們特意挑了個雙休日，買了最喜歡的零食，開著音樂，邊吃邊聊。在輕松氛圍中，兩人心平氣和地探討財務問題，對方提出的意見也不那么刺耳了。

小夫妻年報焦點一：誰更適合做家庭財政當家人？

是不是該換財政部長了？誰才能實現家庭資產的健康增長？當我們看到財務年報上慘淡的數字，這個問題成了引發戰爭的“導火線”。

理財專家告訴你

怎樣的人適合理財？

家庭財政事務分為兩種：一是管理日常的收支情況，如支付賬單、掌管銀行賬戶、做好每天的收支情況等等，這適合于做事細致、組織能力強的人；二是打理投資事務，如掌管儲蓄計劃、打理債權債務、安排投資計劃等等，確保閑置的資產產生足夠收益，滿足長期夢想，計劃性和紀律性較強的人更能把這件工作干好。

自測：誰該掌權？

我總是對銀行賬戶余額了如指掌？

總是知道 b）從不知道 c）大概知道，但我會在ATM機上查詢余額或直接打電話到銀行查詢

我知道家里每年的年收入是多少嗎？

當然知道 b）不知道 c）大概知道

我會定期做消費預算，并自覺、嚴格遵守嗎？

是的 b）從不 c）有時候

4、刷信用卡時，我能確信沒有超出額度嗎？

a）我確信 b）從不能確定 c）大概心里有數

5、我是否用過個人財務軟件？

a）是的 b）從不 c）曾經用過，不過感覺太麻煩了。

6、我經常閱讀投資信息嗎？

a）每天閱讀 b）從不閱讀 c）偶爾閱讀

7、我知道債券、股票和基金的區別嗎？

a）知道 b）不知道 c）知道一點

8、我知道普通儲蓄賬戶和投資賬戶的區別嗎？

a）知道 b）不知道 c）知道一點

9、我知道抵押貸款利率是多少嗎？

a）知道 b）不知道 c）我知道在哪里找到這方面信息

10）我知道哪些項目是汽車事故中不予理賠的項目嗎？

a）知道 b）不知道 c）恰好知道，因為我剛提出類似的理賠申請

11）每年制定理財計劃時，我有把握收到預期的收益嗎？

a）有十足把握 b）看運氣吧 c）有一半以上把握

回答a得3分，回答b得0分，回答c得1分。從客觀上說，你倆的得分誰高，那人較適合管賬。

兩個人都不買賬，怎么辦？

Plan A 輪流執政比高低

妻子：哈哈，瞧瞧我的測試分數比你高，財政大權該歸我。

丈夫：測試不一定準。平時我看財經新聞的時候，你都在看韓劇。我當家家庭資產增長才有指望呢。

建議：如果兩個人都想做掌權者，又相互說服不了對方，那么就讓事實說話吧。定好兩個月或三個月的期限，輪流執掌財政大權，比比誰當家“節流”的本領最強，勝出者管理日常收支。至于投資理財的本領高下，可能兩三個月的觀察期太短，可以考慮把閑置資金分成兩半，各領50%做為期1年的考察，年底時評一下誰的收益最高、最穩健，由勝出者掌管理財資金。

Plan B AA制勿忘建立共同基金

妻子：既然我們誰都不服誰，那么就AA吧。

丈夫：正中我意！AA要徹底。除了每個月該拿出的日常開銷外，剩下的錢花了還是存了都與你無關。

建議：如果兩個人個性都很強，AA制也是避免因財務矛盾傷感情的好方法。但是如果兩個共同承擔的部分僅限于日常開銷是不夠的。撫育孩子、贍養老人，小家庭將來需要經歷的風浪與挑戰可不少。因此，建議你們建立一個聯名賬戶，每人各取出年收入的20%放入賬戶，作為家庭共同基金。這筆資金的打理宜采用最笨、最穩的方式，如儲蓄、債券型基金等。而自己的小賬戶，則可以作為“試驗田”，運作高風險的理財產品。

小夫妻年報焦點二：控制消費是個大問題

很多月光族年底一看存折，心就涼了。辛辛苦苦一年賺的錢花哪兒去了？一張好的財務年報能幫助你解答這個問題，也能讓你們倆找到需要改進的消費習慣。

理財專家告訴你

支出表三分法幫你找癥結

為了避免出現一筆糊涂賬的狀況，在年底的時候，將支出分為三類進行粗略統計，可以幫你找到消費癥結所在：

必需的日常生活開支：水電煤、柴米油鹽、教育開支和固定貸款。這是每月省不下來，且較為固定的一部分開支。將其乘以12，就是一年此項的總開銷。

年度支出：一年中比較大的一次性開銷，比如旅游啦、紅包啦、購買的大件啦、年付保險金等等。年度支出一般金額較大，取用時間固定、局限。對這筆費用心里有譜，就能提前做好規劃，不至于錢到用時，捉襟見肘。

彈性支出：把總支出減去這兩項是你倆為追求生活品質的彈性支出。如果這筆費用較大，那你倆得問問自己：彈性支出是在什么情況下產生的？屬于沖動消費還是計劃之內？彈性支出花費最多的三個項目是什么？

我們該如何磨合消費習慣？

各自都有心頭好

丈夫：一年買5個包！要是把你買包的錢省一半下來，我們家就發財了！

妻子：好意思說我？你今年買了好幾個新鏡頭。俗話說：單反窮三代，萊卡毀一生。你才敗家呢！

建議：每個人都有在別人眼里不必要但對自己來說很重要的花費。如果在這一項消費上死掐對方，那么兩個人都會過得不開心。與其互相發“禁令”，倒不如把愛好作為特殊開銷列入年度支出中，事先定好計劃，控制購買金額與次數，暗暗記下對方尋找的型號、款式，看到相關的減價信息時互通有無，幫助對方以最低價格拿到心儀的物品。

那些不經意流失的“小錢”

丈夫：咦？今年我每月工資漲了1000塊，怎么結余還和去年一個數？

妻子：別只問我呀，錢又不是我一個人花的……

建議：有時，錢就像攥在手中的沙子在不經意間流失，讓人茫然不知所蹤。大多數人理財時會運用這個公式：投資=收入-支出。每個月月末，把生活結余存銀行。但對于月光族來說，想要改掉賺多少花多少的毛病，最好是用這個公式：支出=收入-投資。在每月初，先把理財的錢先存起來，剩下的大膽開銷。現在銀行的理財賬戶、基金賬戶都可以設置自動扣款，正適合治治那些賬戶里有點錢，就想拿出來取用的人亂花錢的毛病。

信用卡&沖動消費

丈夫：今年你怎么又辦了兩張信用卡？這又不是什么好東西。

妻子：我這次辦的是攜程網的聯名卡，以后訂機票、訂酒店又劃算又方便，多好呀。

建議：一卡在手，確實會縱容沖動消費。但信用卡也有其優點，比如，它每月賬單列出消費明細，為記賬提供便利；再如有一張高額度的信用卡，可證明你信譽良好，對爭取高額房貸大為有利；還有商戶聯名卡能為你爭取到更高的消費折扣。因此，為了管好你手中的信用卡，我們建議錢夾的信用卡總張數不要超過3張，一張用于家庭開支，如超市購物、支付水電煤、通信費等開銷，額度設置高一些；一張為個人消費卡，買衣服、化妝品、零食等，允許適度沖動消費，但額度一定要低；還有一張為用于交際的商戶聯名卡，在請客應酬時使用。功能分開，更方便控制消費。

小夫妻年報焦點三：制定好我們的財富增值計劃

年度財務盤點結束時，拿著結余，我們就得問：我該怎么制定明年的理財計劃？我該如何理好手中的這筆錢？

理財專家告訴你

家庭有“四季” 理財要分期

我們大致把家庭劃分為四個時期，每個時期主要任務不同，理財也不盡相同。

時期 特點 理財特點

筑巢期 房貸壓力大，沒有孩子 定期壽險和意外險是必備保障，雖然一年花費只有幾百元，但能很好地幫你覆蓋風險。

留出10～20%的總收入用于理財，理財目標若設定為兩年后生小孩費用的話，宜做保守類型的投資。

成型期 新生命剛來到這個家 教育基金的準備占理財重要比重，籌備期15年，一定要足額、充分。

留出20～30%總收入用于理財，宜選教育類保險和基金定投此類長期、穩健型理財產品。

成熟期 孩子上初中 教育基金準備已充足，兩人離退休只有10～15年，養老金籌備提上日程。

房貸壓力較輕，可留出30～40%的總收入，用于理財，高風險投資的比例=（100-年齡）%

空巢期 孩子畢業 沒有財務壓力，過上舒適的養老生活。

Tips：家庭保障的雙十定律

保障被稱為家庭安全墊，像一層保護罩，在小家庭遭受意外沖擊時把經濟損害降到最小，一定要把它列在理財目標中。著名的雙十定律告訴你該買多少：花費在全年收入10%左右，可獲得的保障額度為家庭資產的10倍。

我們該如何協調理財分歧？

遇上愛說“如果”的她

妻子：我們基金的收益好低呀。要是我當家的話，肯定把這錢買信托產品，一年下來，閉著眼睛都比你現在的收益高，你的財商可真低。

丈夫：你那么有才為什么不早說？要不明年你來管賬吧。

妻子：我沒想和你爭財權。好心提提意見，怎么那么說不得？

建議：改改“心直口快”的毛病吧。即使你出于善意提醒，但是總愛說“如果”，對方一定會反感。為小家庭爭取最大的收益，是每個當家人的心愿。所以，無論增長時多時少，都要深信對方已經盡力了。比發表意見更重要的是聆聽。從收益最高的項目開始盤點，讓對方說說得意之處，他的心情肯定好，然后對說出你的調整想法，他才會更聽得進去。

關于止損

妻子：前陣子我說股市不好，早點斬倉出貨，你就是不聽，這下可好虧了那么多！你這人就是獨斷專行！我不管，這個窟窿你拿私房錢補。

丈夫：憑什么！得辛辛苦苦，還得受罰！

建議：即使是專業人士，止損也是一件萬分痛苦的事。讓一個人承受止損的痛苦并接受另一半的責罵，肯定會不服氣、有怨言。因此，風險投資，雙方一定要在商量、達成共識，并制定一個兩人都能接受的止損點之后再著手實施，這樣即使虧損，也能一起承受，避免爭吵。對普通人來說15%是個比較合理的止損位。

關于理財目標分歧

篇（11）

即使是接受一些正規的銷售技巧培訓課程，心態篇也是必備的內容。很可能你們看到這個答案的時候會感到失望，豈不是大道理嗎？說容易做難呢。是的，幾乎每個人看到“心態”這個詞就會跳躍過去，不會去深入的研究和琢磨，更不會理解和運用，可是我敢說做銷售心態是最重要的，而銷售上所說的心態多指你是如何看待失敗和得與失，是否能夠寬容失敗和拒絕？銷售員一定要有海納百川的胸懷，如果你真正敢說拒絕算什么的話，看清楚兩個字“真正”，那么你就能贏。規律就是這樣，沒有刻意去尋找，但很容易在某瞬間會得到找到，要是越想得到，就是偏偏不到手。

第二，記住銷售是沒有最好或者很好的技巧的。

很多人向我要最好的銷售技巧和銷售方式，我都說忘記技巧就是最好的技巧。每個客戶都的性格和觀點立場這些等等都不同，總不能跟每個客戶都是說那句話，再加上一個成功的方法是很難成功復制運用第二次的，這些我們都有目共睹，所以現在企業競爭重要的不是實力和價格競爭而是創意和創新。很多銷售員當被一個客戶拒絕之后，便在怨天尤人，總在怪責自己沒技巧方法去搞定客戶，然后鼓不起信心和激情繼續工作下去。這實在是一個不能犯的毛病，要明白，電話銷售之所以每天要撥打幾十個甚至上百個的電話，是因為拒絕率高，你有心理準備了嗎？面對客戶拒絕，最好的技巧就是迅速地撥打下一個客戶電話，不要浪費在一個客戶身上，不要因為某個客戶拒絕而喪失信心，客戶拒絕是因為那個不是你的準客戶。

第三：幾個月不出單正常嗎？（勤奮和堅持固然重要，運氣更重要）

在講述這個問題前，我不得不說的就是做什么事情都離不開勤奮和堅持這兩個品質，銷售工作尤其更加是。印象中真的不少銷售員跟我抱怨過說做了多久多久都沒有出單，想放棄了，有些是一個月沒有出單，有些是幾個月沒有出單，對于這個問題，我的答案都是6個字“勤奮和堅持”，接著著重的提及“運氣”，我有個朋友半年才出單，對于銷售這門工作，誰也不敢說不正常，也不能怪說能力問題，銷售就是在碰運氣，比如說你每天在勤奮地打電話，幸運的是剛好遇上一個正好有需求的客戶，有需求的客戶正好也被你遇上，那么就容易成交出單，所以每天要大量和堅持打打電話，運氣一來，那么就逢源了。我之所以提及運氣，是因為很多銷售員能力上是沒多大問題的了，不要再埋怨自己能力，是只欠運氣。但切忌忘記要定時的給自己充電

第四：贊美恭維、激情熱情一定要有度。

贊美恭維是講求真實和藝術的，贊美不得體就被誤為是拍馬屁，那么給客戶不良印象，接著后面的工作就難以開展了，有不少新手銷售員遇見每個客戶都是同一句的贊美話，讓客戶聽得惡心反感，不得不拒絕在門外，比如說很多銷售員遇見客戶跟兒子在一起，明知客戶兒子相貌很一般或者是丑陋，都要贊美“靚仔或者是美女”，明顯是拍馬屁博好感，這時你應該贊美的是健康和氣質而不是樣貌，一定要是切合實際和現實，這樣才稱得上是真正的贊美。激情過漲，我們很多時都稱為走火入魔，太強的抱負也是不好，因為這些人都是接受不了失敗的，被洗腦后心里總是能容許成功不能寬容失敗，一旦失敗后經不起打擊，行為嚇人。

第四五：用知識去征服客戶。

不學習就是退步，而銷售行業是不拒知識的，用知識去征服客戶我想是銷售的最高境界了。綜合知識強，博學多聞，天文地理歷史政治最好都要懂，不精通也要有膚淺的認識，這樣就容易找到與客戶共鳴的話題，就越容易接觸客戶和客戶溝通，人都是這樣，只服有能力或者是能力強的人，客戶也是如此，每天堅持一定的時間去學習，不斷提升綜合能力，讓客戶服你。要做到這一點是很艱難的，可是困難總是能夠克服和突破的。