緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇區域金融論文范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

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從20世紀開始，隨著國際分工的深化和世界大市場的形成，國際貿易與投資在世界許多地方進一步滲透。1945年以前，地區性國際金融集聚區已達數十個，二次大戰結束后充當過國際金融企業集群(包括地區性的)的城市有：紐約、倫敦、法蘭克福、巴黎、盧森堡、蘇黎世、東京、香港、新加坡、悉尼、巴林、巴哈馬、開曼群島、巴拿馬等等，其中相當大部分是70年代后開始建立或重新發展起來的。20世紀70年代之前，只有少數國家如美國、瑞士，對外開放其金融市場，歐洲許多國家金融對外開放度并不大。雖然歐洲一些金融城如倫敦正在慢慢復蘇其國際金融運作，但總體上跨國融資活動規模增加有限，國際金融集聚趨勢此時處于緩慢發展階段。70年代以后，隨著許多發達國家開放資本賬戶和金融創新的日新月異，跨國投融資規模迅速擴大。在這一時期，除了原有自然發展起來的國際金融企業集聚區，如倫敦、紐約、巴黎、蘇黎世、法蘭克福等開始迅速擴張外，在政府推動下又新建了一批區域性金融集聚區，如新加坡、巴林、巴哈馬、開曼群島等；同時在較為自發的狀態下，東京、香港等金融集聚區也開始崛起。到20世紀80年代，越來越多的金融機構開始采用企業間協調的方式來組織交易和生產活動，從最初的少數幾家銀行集中到金融控股公司的興起再到今天各種不同種類金融機構的空間集聚和業務外包，集群已經成為現代金融產業組織的基本形式。大量的銀行、保險公司、證券公司集聚在一起聯合提供金融服務，共同利用信息、通信、交通等基礎設施，金融人才的培養也隨之集聚，這導致一批地區性和全球性金融企業集群的出現。在國際范圍內逐步形成了多元化、多層次的金融企業高度集聚格局。如倫敦已擁有18％的全球銀行借貸額、33％的全球外匯交易額、60％以上的全球股票成交額，以及決定世界黃金價格的黃金市場和世界第二大金融期貨市場。目前三大國際金融企業集群集聚了全球外匯交易量的60％、國際銀行貸款的40％、國際債券發行的30％。新加坡已有各類金融機構600余家，其中銀行114家、投資銀行53家、保險公司132家、保險中介公司60余家、基金管理公司95家、證券公司61家、期貨公司32家、財務顧問53家，逐步明確了其亞洲財富管理中心的地位。香港地區借助于其得天獨厚的歷史因素和區位優勢，在20世紀90年代中期就已成為世界上重要的國際銀行中心、亞洲第二大基金管理中心、世界主要的黃金交易市場和金融衍生品交易市場。目前擁有金融機構210余家，其中70余家為全球100家最大型銀行，其資產總量已達到7137816百萬港元。伴隨著金融企業地域集中步伐的不斷加快，各國的金融企業集聚格局日益明朗。隨著金融服務業的迅速發展和競爭的加劇，金融產品出現了多樣化的特征和趨勢。首先，金融產品形式上出現了多元化。隨著金融市場的逐步完善和人們投資意識的提高，大量的金融衍生工具正在被創造，比如資本期貨市場、資產證券化等工具。這些產品的出現既是市場需求的結果，又是各金融機構不斷合作的結果。其次，金融產品的需求日益多樣性。一方面，客戶需要實現快速、方便的資金轉移、資金更大程度上的保值增值；另一方面，由于金融產品和貨幣資金直接聯系，而交易的頻繁性要求一筆資金在不同時間以不同的金融產品存在，這客觀上對金融機構能夠提供一站式的金融服務提出了要求。第三，金融產品供給者獲取“租金”的利益驅動。區域金融企業在自身利潤最大化和內外競爭壓力的推動下，有動機通過同一種金融產品構成不同的業務。實現金融服務的跨線提供，進而獲得更多的額外收益。金融產品復合性特征的強化，得益于金融商品市場化的急劇擴張以及現代信息網絡技術的飛速發展，同時對金融企業提品的能力提出了更高的要求，區域金融企業集群從根本上說是復合性金融產品需求強化的根本要求。

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（二）存貸款業務總量居中上游水平首先是存款余額。2012年末臨沂市各項存款余額3043億元，全省排名第7位，但與排在其前的濟寧、淄博都非常接近。2013年6月末臨沂市各項存款余額3477億元，排名上升至全省第6位；2013年8月末臨沂市各項存款余額3583億元，排名再次上升，達到全省第5位。（見圖6）從存款歷年數據看，臨沂存款占全省存款的比例從2009年的低點（5.08%）開始攀升，至2013年8月末，占比升至5.80%。（見表2）其次看貸款情況。2012年末臨沂市各項貸款余額2150億元，全省排名第6位。（見圖7）從貸款歷年數據看，臨沂貸款占全省存款的比例長時間穩定在第6位，2013年開始進入全省第5位。（見表3）最后，看一下儲蓄存款情況。值得注意的是，臨沂居民儲蓄存款余額在山東17地市中排名第5，長期以來高于存款和貸款排名。同時，臨沂市儲蓄存款占全部存款的比重達到63.9%，高出全省平均數十幾個百分點。儲蓄存款屬于穩定的基礎存款，儲蓄存款占比高，一方面說明臨沂金融業發展潛力大，另一方面也意味著目前臨沂金融發展程度較低。（見表4、圖8）

（三）銀行信貸支持實體經濟的力度落后于全省平均水平1.貸存比指標。近年來，臨沂的貸存比指標低于全省平均，且差距不斷擴大。臨沂與全國相比，2012年前還高于全國平均水平，但2013年已經落后于全國。貸存比低于平均數意味著存款資金外流。（見下頁圖9圖10）2.貸款/GDP。貸款/GDP比例是一個主要的金融發展的指標，同時也代表信貸對經濟的支持力度。長期以來，貸款/GDP比值看，山東省顯著落后于全國，而臨沂又落后于全省。2012年全省17地市的貸款/GDP比值來看，臨沂僅為0.71，低于全省平均（0.86）。在全省17地市中排名僅列第7位。

（四）銀行信貸支持實體經濟力度顯著落后于金華臨沂經濟的突出特點是商貿物流業的發達，形成“南有義烏，北有臨沂”的商貿格局。根據臨沂市統計局數據，目前臨沂商城擁有專業市場101個，2012年共實現交易額1771.8億元，同比增長18.1%。2013年上半年，臨沂商城實現市場交易額1009.5億元，同比增長16.4%。交易額穩居全國第二、江北第一。金華和臨沂兩地經濟結構特征類似，都是商貿物流業發達，而發達的商貿物流業帶來了大量的資金流。因此，理論上預期兩地的金融發展水平理應相似且金融發展程度均較高，所以把臨沂與浙江金華市作比較，有一定的參照意義。從經濟規模看，2012年臨沂市GDP為3012.81億元，金華市為2010.77元，臨沂高于金華。但存款、儲蓄存款和貸款余額方面，金華均顯著高于臨沂。（見表5）從貸存比指標來看，近年來，金華市貸存比一直高于全國，臨沂市多數年份也略微高于全國。由于兩地商貿物流發達，因而資金的供求旺盛，貸存比高于全國平均也是非常自然的。但從兩市直接比較來看，臨沂市貸存比遠低于金華，說明臨沂銀行系統資金從本地向外地流出較多；金華貸存比長期超出銀監會對商業銀行貸存比75%的上限管制，說明金華是資金凈流入地區，有利于支持本地實體經濟的發展。（見圖13）從貸款/GDP比率指標看，臨沂與全國平均差距很大，與金華的差距巨大。以2012年為例，金華貸款/GDP比率為1.60，臨沂僅僅為0.71，遠遠低于金華，即使與全國的1.23相比，也顯著落后。由此可見，銀行系統對臨沂經濟發展的支持力度遠遠低于金華。（見圖14）綜合省內比較和外省地級市的比較，有理由認為，以銀行業衡量的臨沂金融發展水平不高，銀行貸款不足構成了臨沂經濟發展的瓶頸因素。

二、股票市場對實體經濟的支持臨沂的金融市場融資發展較快。

根據臨沂市金融工作辦公室提供的數據，2012年，全市通過發行股票、企業債券、票據等方式共實現直接融資121.7億元，其中股票融資份額較小，僅有當年4月27日，中盛資源在港交所首發上市，募集資金2.11億元。由此可見，債券市場和貨幣市場融資在臨沂已經得到一定的發展。但是，因債券市場和貨幣市場的可比數據難以獲得，所以只分析臨沂企業在股票市場融資情況。

（一）臨沂企業在滬深股票市場融資相對落后截至2013年12月，臨沂在滬深交易所上市公司4家。本來還有另外兩家上市公司，一家是新華錦，前身為蘭陵陳香，已被魯錦集團收購，注冊地變更為青島；另一家是香江控股，前身為山東臨工，已被香江集團收購，注冊地變更為深圳。（見表6）山東全省在上海和深圳證券交易所上市公司152家，落后于可比省份較多。而臨沂與全省比較來看，數量僅處于全省并列第11位，低于GDP排名。因此，臨沂境內上市公司家數過少，從國內股票市場得到非常有限的融資支持。（見圖15）

(二)海外股票上市融資活躍截至2013年10月，臨沂市境外上市企業約21家（減去近年兩家退市企業，還有19家），分別在新加坡交易所、香港交易所、馬來西亞吉隆坡主板等境外證券市場上市，大約占山東省境外上市企業的1/4，居全省首位。在新加坡證交所，更是形成了知名度較高的“臨沂板塊”。海外上市為臨沂企業帶來了大量資金，也改善了公司治理，對臨沂民營經濟的發展有較大的促進作用。(見表7)

三、臨沂新入駐銀行業機構貸存比與原有銀行比較

由于銀行信貸在非金融企業的融資結構中仍占據主導地位，因而改善存貸比對于增強金融支持實體經濟的力度至關重要。所以進一步考察臨沂不同類型銀行機構的貸存比差異，尋找臨沂市貸存比低于全省及外省可比城市的根源所在。近年來臨沂市銀行業領域的一個重要變化是新引進了多家異地銀行。2009年3月，臨沂民生銀行開業，成為第一家來臨設立分支機構的全國性中小型股份制商業銀行。此后，浦發、招商、興業、華夏、交通、中信等全國性股份制銀行，日照、威海等城市商業銀行紛紛進駐臨沂，各金融機構迅速成長。新引進銀行在改善臨沂市的貸存比方面是否成功呢？我們僅簡單地以2013年8月末數據進行分析。臨沂市新設異地股份制銀行8月末總體貸存比為74.6%，而全市金融機構合計的貸存比為67.1%，股份制銀行高出7.5個百分點，這是一個很高的比例。如果再考慮到全國第五大銀行交通銀行也是新引進的，而且也是全國性股份制銀行，其貸存比為98.5%，那么新設股份制銀行對改善臨沂貸存比，提高金融對實體經濟的支持度，發揮了其應有的作用。而新引進的城市商業銀行，貸存比僅僅為40.9%，遠低于全市平均。其實，全國范圍內各城商行普遍貸存比低，而臨沂這些新設的異地城商行貸存比甚至遠低于其總行。由此可見，新引進城商行在改善金融支持實體經濟方面沒有做出什么貢獻。（見表8）

四、政策建議

臨沂要發展成為區域性金融中心，尚需強力推進金融改革和金融創新等系列舉措，但我們認為以下四點政策非常關鍵，也是當前優先要做的工作。

（一）大力引進和成立金融機構，迅速增加金融機構數量既要引進銀行機構也要引進非銀行機構；既要引入牌照管理機構也要引進非牌照管理機構；既要發展傳統金融機構和也要鼓勵新興機構比如私募股權基金、蓬勃興起的互聯網金融等等；既要新設和引進法人機構，也要發展非法人的分支機構。在發展草根金融機構方面，充分利用好省政府確定的臨沂市為全省兩個開展民間融資規范引導試點市之一的政策，發展各種形式的民間融資，目前重點推動民間融資服務公司發展壯大。此外，當前正在發展中的村鎮銀行、小額貸款公司和各類農村資金互助合作組織，要繼續推進。

（二）提高存貸比，增加信貸量采取靈活多樣的措施安排增加信貸投放量。政府的財政專項存款按照各家銀行貸款量進行匹配。甚至是一些軟措施也可以靈活實施，比如說市里召開會議時銀行與會者的座位安排按照貸款發放量大小而不是行政級別排位。繼續引進全國性股份制銀行。對于臨沂市“十二五”金融業改革發展規劃中提及的“至2016年城市商業銀行達到6家”，根據前文分析，城商行貸存比過低，所以對于引進城商行我們持保留意見。

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在我國經濟發展過程中，農業的健康發展有著至關重要的作用，因為我國是一個農業大國。但是在我國各個地域的經濟發展水平表現出較大的差別，使得農村金融區域發展出現非均衡性，農村區域金融發展存在一定的制約因素。不管在區域金融發展的效率上還是結構上都存在明顯的差別，因此，在各個地域之間，區域內部還是存在較大的差異，這一因素使得農村經濟發展嚴重失調，同時也對金融市場的穩定發展造成了一定的影響。所以有必要對農村金融區域發展的非均衡性以及影響因素進行探討分析。

一、農村金融區域發展非均衡性的影響因素分析

當前，農村金融區域發展非均衡性影響因素主要有發展制度上的弊端、發展環境方面的弊端以及扶持力度方面的影響。下面我們就來對其進行詳細的探討：

（一）農村金融區域發展制度上存在弊端

在我國農村金融區域的發展制度具有非常濃重的政府色彩，各農村金融區域在各地政府的統一強制安排下正在進行金融改革。這是一種壟斷性的做法，對地區在經濟基礎和社會環境上的差異沒有引起足夠的重視，所以造成各地區金融發展出現一定程度的非平衡性。這種由上而下的強制性制度是由政府執導的，脫離了以微觀經濟主體金融需求為基本點的原則，是一種為政府利益而制定的金融制度，

（二）農村金融區域發展環境的影響

雖然當前農村金融區域發展取得了一定的成績，但是從農村金融區域發展的整體環境來看，還是存在很多弊端。一方面，是因為西部農村地區沒有完善自身的農村信用體系，貧困地區人們的誠信意識也較為薄弱，再加上信息的獲取成本較大，農村信用體系建設也較為落后，導致了農村區域金融發展環境得不到完善和進化；另外一方面，是因為中西部貧困地區的金融服務能力較低，且金融產品和金融工具比較單乏，落后的金融服務體系并不能較好的滿足人們的實際需求，時間一久，這樣的發展環境會對農村金融區域的經濟發展造成嚴重的影響，使區域間的差距逐漸拉大。從我國區域整體結構來看，也可以看到地域差異也是較大的，可以看到東部沿海的金融區域發展環境相較于西部地區占據明顯優勢。

（三）政府扶持力度方面的影響

在農村區域發展過程中，政府行為對其差異性的形成有著關鍵性作用，主要體現在中央政府區域經濟非均衡發展中。在對各個區域的扶持過程中，因為東部地區有較為明顯的經濟優勢，所以扶持作用較為明顯。政府也在對我國中西部地區實施相應的扶持，但是扶持力度較弱，這是中西部農村金融區域至今仍然還較為落后的主要原因，使得農村金融區域差異化不斷加大。

二、平衡農村金融區域發展差異的有效措施

（一）建立完善的金融機構

我國普遍存在農村金融區域發展差異狀況，為了能使區域和內部的發展差異盡量縮小，政府應該將自身的作用和優勢全面發揮出來，對各地區金融性機構進行相應的扶持，特別是對經濟發展水平較為落后的中西部地區，更應該加大扶持力度。為了能帶動貧困地區的發展，應該進行金融中心的培養，并提升其引導性作用，然后以金融中心作為基礎，向四周進行引導性輻射，實現完善金融機構的目標。

（二）實施差別化調控政策

因為有地域以及社會歷史因素的影響，所以我國各地經濟發展水平有一定的差異。我國東部地區的資源條件較為豐富，發展水平也遠遠超過中部和西部地區。而且國家對各個差異化區域實施了統一金融政策，造成一些地區的發展條件受到限制，這并不利于縮小地區間發展差異。據于此，相關政府部門應該先對各地區的區域差異性進行充分考慮，再進行相關政策的制定，按照因地制宜的原則，制定能滿足各地方區域發展需求的經濟金融政策，使政府的市場經濟調控作用得到充分發揮，實現金融調控的彈性化，最大限度縮小金融發展差異。

（三）促進農村金融市場化改革

造成各地區金融發展水平差異的主要原因是經濟市場化程度差異。所以，應該加快中西部市場化建設，通過對中西部資源優勢的利用進行市場開拓，以此來提高貧困地區人民的市場觀念意識。另外，為了使整個市場經濟的競爭力得到加強，應該實現股權結構的多樣化，并鼓勵中部和西部地區進行個人私有制經濟、基金經濟等所有制經濟的發展，培育多元化競爭主體。同時，為了能使各群體的融資需求得到滿足，應該對市場機制進行完善，加強農村信用社改革，堅持合作金融思想觀，使農村信用社對金融發展的正面作用得到充分發揮。

三、總結

在整個社會主義市場經濟的發展過程中，農村金融區域發展非均衡性的出現會對其造成嚴重的影響。所以，各地區政府應該根據本地的實際情況，按照經濟發展水平對各個區域進行相應金融體系的構建，實施差別化的區域金融政策，建立一個完善的金融機構，使周邊貧困地區的金融發展得到帶動，以此來促進金融市場化改革發展。這樣一來，就能使農村金融區域發展非均衡性得到減小，并促使農村金融區域而得到協調發展，進而推動農村經濟得到全面發展。

作者:郭棟 張雨佳 單位:山東理工大學

參考文獻：

[1]梁富華,陳業海.農村金融區域發展非均衡性及其影響因素[J].中國農業信息(上半月),2014.

[2]謝玉梅,徐瑋.農村金融發展對我國農民收入增長影響實證研究——基于2006-2011年的經驗數據[J].湖南大學學報（社會科學版）,2016.

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一、引言

從經濟發展的角度合理劃分經濟區域，無論是對國家經濟政策的決斷，還是對經濟的更好協調發展，都有十分重要的意義。國外對于經濟區域劃分的研究起步較早。美國區域經濟學家埃德加.胡弗（Edgar.M.Hoover）指出：“把區域視為一個聚合體，可以減少所掌握和處理的事件，這有助于描述區域。”美國等發達國家進行經濟區劃方法主要是聚類分析法。國內學者對于經濟區劃的研究主要有：遵循全國生產力分工的區劃模式。劉再興(1985)把全國劃分為六大一級經濟區；胡序威(1994)將全國組合成六大經濟區；鄒家華(1996)提出了七大經濟區的劃分；厲以寧(2000)給出了現行的中國經濟區域打破省、市、自治區的界限，以專區或縣為單位的區域劃分結果；在《中國發展研究報告》（2003）一書中，作者將中國大陸劃分為經濟區。顧朝林(1991)提出了九大城市經濟區；楊建榮（1996）中國分為“都市圈”；王建（1996）提出到2010年在我國建設“九大都市圈”的設想。總的來看，在這方面的研究往往尚未形成統一的理論體系。

本文在對經濟區域劃分時首先采用主成分分析方法確定各省市綜合競爭力的分值，再用聚類分析方法進行劃分，最后確定最佳方案。

二、經濟區域劃分指標體系的構建

1、指標評價體系設立的原則

（1）全面性原則。省市綜合競爭力評價是一個復雜的過程，很難用一兩個指標全面地反映出來。因此，需設置相應的具體指標來反映各方面的具體效果，從而保證評價的全面性和可信度。（2）科學性原則。指標的選擇、指標權重的確定、指標的計算與合成，必須以公認的科學方法為依據，這樣才能證明分析結果的真實性與客觀性。（3）可操作性原則。指標的選取、相應指標量化的計算與合成、體系結構的建立應有很強的實用性和可操作性。數據資源要便于獲取，準確可靠，盡量利用現存數據和已有的規范標準，以便于計算。

2、構建評價指標體系

根據上述構建原則，主要從經濟發展、金融發展、基礎設施以及能源優勢四個方面，通過12個單項指標構建省市綜合競爭力的基本框架。

（注：①交通便利指數=（運輸線路總長度/地區土地面積）*（貨運量/貨運周轉量）②資源綜合優勢度=（資源數-地區數-資源排名之和）/（資源數?鄢地區數-地區數）；資源包括：水、煤、石油、天然氣。）

三、中國經濟區域劃分的方案設計

1、中國區域經濟發展的現狀

中國是國內地區間自然地理、人口資源、經濟和社會差異最大的國家之一，地區發展不平衡是中國國情的基本特征。從地區生產總值來看：東部沿海省市在全國所占比重過半，并且增長速率也比較大；中部六省所占比重約為1/5；西部省市所占比重不足1/5。

2、經濟區域劃分的原則

區域劃分既要遵循區域經濟發展的一般規律，又要方便區域發展問題的研究和區域政策分析。中國的區域劃分應該遵循以下原則：（1）地域相鄰。在空間上應互相毗鄰，自然條件相近。保持行政區域的完整，同時要高度重視少數民族積聚地區的經濟發展，保持民族自治區的完整性。（2）經濟發展水平接近。各成員在經濟上聯系密切或面臨相似的發展問題，社會結構相仿；（3）中心城市。城市具有組織和帶動區域經濟發展的功能。每個經濟區至少應給有一個作為經濟中心的城市。（4）規模適度。每個區域的成員個數不宜過多，規模過大則不利于區域研究和區域政策分析。

3、中國經濟區域劃分的具體方案設計

中國經濟區域劃分方案設計的總體思路為：先用因子分析方法得出各省市每個層次的因子得分，然后采用距離聚類的方法遵循以上劃分的原則得出經濟區域劃分的結果。之所以沒有采用把四個層次的因子綜合計算得出綜合得分的方法是因為把四個層次的因子綜合計算得分的時候，由于像GDP這樣的因子在諸成分分析計算時所占的比重較大，這種計算方式會忽略所占比重較小的因子如：自然資源的對衡量省市實力的影響，但是這個因子在衡量省市實力的時候又是不可忽略的，因而，本文采用分層次計算因子得分的方式得出各省市在經濟發展、金融發展、基礎條件和資源優勢的得分。

本部分共選取了全國31個省市作為樣本，收集了2000-2004年各省市相關指標的原始數據，對原始數據的分析采用SPSS14.0軟件實現。數據的標準化最常用有兩種方法，一是平均數法，一是中位數法。這里就截面數據而言，采用平均數法，并對數據進行無量綱化處理。從表二所描述的評價指標體系可以看出綜合競爭力評價涉及到多方面的因素，每個方面的因素又是由若干因素決定的。對照該表，我們建立了由兩個層次的因素所構成的綜合評價因素集，即第一層次的因素集為U=｛U1,U2,U3,U4｝，第二層次共有4個子因素集，它們分別為U1=｛x1,x2,x3,x4,x5,x6,x7,x8,｝，U2=｛x9，x10,x11,x12｝，U3=｛x13，x14,x15,x16｝，U4=｛x17｝。

對上述指標的數據采用SPSS14.0分析，可依次獲得樣本的相關系數矩陣、特征值、共同度、方差貢獻率和正交因子旋轉矩陣（詳見附錄），樣本數據全部有效，最后算出各層次因子的得分。

然后采用距離聚類方法，根據以上劃分原則，考慮到目前各種劃法的弊端，我將中國大陸分為如下七個區域：

第一組：新疆，陜西，山西，甘肅，內蒙古西，青海，寧夏

第二組：，廣西，貴州，云南，四川，重慶

第三組：北京，天津，河北

第四組：河南，安徽，湖北，湖南，江西

第五組：廣東，福建，海南

第六組：山東，江蘇，浙江，上海

第七組：黑龍江，吉林，遼寧，內蒙古東

以上各組的中心城市分別為：西安、重慶、北京、武漢、廣州、上海、沈陽。這里有如下幾點說明：一是由于內蒙古省東西綿延距離較遠，結果把該省分劃為東西二部分，分別與地理位置接近的省份合并為一組；二是傳統觀念上認為的中部不再包括山西省，而是將該省與西北部的省份結合在一起，組成新的經濟發展區域；三是在分析的過程中，河北省理論上的結果應與湖南、湖北等省份劃分在一個區域，但考慮在現實發展中，中部地區的區域面積過大，不利于其發展且河北省本身就與北京、天津二個直轄市地理位置上包容在一起，故在確定最后結果時將該省與北京、天津組合成一個新的區域，以北京為中心城市。

四、結論

鑒于目前關于中國區域的各種劃分方法存在諸多弊端，本文在了解西方和我國經濟區劃的理論、方法和實踐的基礎上，以一個全新的視角-金融角度，對我國經濟區劃的相關理論和方法進行了探索，建立了經濟區劃的理論和方法模型，并經過實證分析，提出了劃分中國區域的一種新的方法。

【參考文獻】

[1]高洪深：《區域經濟學》[M]，中國人民大學出版社，2002.8

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金融是現代經濟活動的核心，金融資源的數量及其配置效率是一國或地區經濟增長與發展的重要約束條件。區域金融發展與經濟增長存在著密切的聯系，也是金融與經濟發展的關系在空間上的具體化。實踐證明區域經濟發展水平愈高，越需要強大的金融做基礎，金融的作用就愈強。區域金融活動的主要作用在于分配資金，其運作機制就是金融活動影響儲蓄和投資，儲蓄和投資影響資金流量結構，再影響生產要素的區域分配結構，最終影響到區域經濟增長。如果是區域金融體系較完善，金融發展水平較高，則對本區域經濟增長與發展必然起到促進作用，進而通過優化金融資源配置，提高資本的使用效率，調整區域產業結構，促進區域經濟增長，達到金融體系和經濟發展的良性循環。

因此，區域金融理論不是區域與金融的簡單疊加，而是將區域與金融作為一個有機整體來觀察，分析其產生、發展、運動的規律，探討的核心是金融發展與經濟增長關系在地域上的表現，或者說是對區域金融發展與區域經濟增長間互生共長關系的研究。區域金融發展與經濟增長是相互依存的統一體，兩者相互作用，共同發展。

一、區域金融發展對區域經濟增長的促進作用

1、區域金融發展有利于促進區域資本的形成。一個區域若沒有足夠、持續的資本供給，既不能形成新的經濟增長點，也不能促使區域經濟持續穩定的發展。區域資本的形成和積累在經濟發展中發揮著至關重要的作用，而資本的積累在很大程度上又是由儲蓄的規模和資本產出效率決定的。區域金融發展之所以能夠增加儲蓄規模，原因在于實際利率水平、資本市場的發育程度、金融資產的多樣化程度以及金融部門的效率和融資機制會影響到儲蓄率和儲蓄向投資的轉化率。金融系統越發達、金融機制和金融工具提供的選擇機會就越多，金融服務越便利周到，人們從事金融活動的欲望就越強，一些非生產性的或暫時閑置不用的資金就可以被吸引到生產性用途上來，儲蓄率就會提高，資本積累的速度就會加快。同時金融發展和健全的金融制度降低了信息和交易費用，從而影響到了儲蓄水平、投資決策、技術創新以及長期經濟增長速度，進而提高了儲蓄向投資的轉化率。在實際中，金融通過直接和間接兩種融資方式能將區域內、外企業和居民的盈余資金通過儲蓄間接轉化為投資或直接轉化為投資而形成資本，從而對區域經濟增長起著第一推動力的作用，這也是金融的基本功能。

2、區域金融發展有利于改善和提高資源配置。金融對經濟有顯著的結構調整功能，其主要表現在以下三個方面：一是為產業結構調整創造有利條件。資本市場中，企業資產可通過證券化形式，在不改變所有權的前提下，借助使用權的轉讓，引導企業資源從一個行業或企業轉向利潤率更高的行業和企業，改變資源配置結構，從而實現產業結構的優化和調整。二是擴大產業結構調整增量資金來源。產業結構調整需要大量的增量資金投入，以股票、債券等金融工具為主的資本市場，作為一種直接融資機制，可以根據資金的趨利性，吸引國內、外的資金更多的投入到優勢產業、新興產業。三是拓寬產業結構存量調整空間。增量投入往往會受到資金來源的約束，而改變現有資源在不同產業間分布，能迅速實現存量結構調整。不同企業間的資產重組是存量調整的一種非常有效的操作方式，借助資本市場的虛擬化資產具有較高流動性的特點，可使資金向不同地區，不同所有制，不同行業間的流動與組合，又在很大程度上減少了資產存量調整所需的資金，可加快存量調整的步伐，拓展調整空間。總之，區域金融對區域經濟有顯著的結構調整功能，并通過它實現資金配置效益最大化，從而實現資本邊際生產力的提高。

3、區域金融發展具有引致其它資源要素流動和聚集的作用。金融是現代經濟的核心，在經濟運行中是聯系其它部門的紐帶，它通過資金這種特殊資源的流動，起著引導和配置其它資源在區域內和區域間的流動，從而獲得本地區稀缺的資源。例如，由于物隨錢走，伴隨著資金在區域內的流動，相應就會帶來技術、信息等要素。同樣勞動力資源要素的流動也受經濟利益的驅動，哪里有資金有項目，勞動力就往那兒流動。

4、區域金融發展促進了區域經濟的分工與合作。首先，金融促進區域經濟的分工。區域分工是由于各地區生產要素的稟賦差異和生產要素的不完全流動而引起的產業活動在區域上的差異。金融通過區域性的信貸、區域性的資本市場及引進外資等手段，合理支持地區性優勢產業的發展，并使各地區形成不同的主導產業部門，從而促進了區域分工的形成。其次，金融促進區域經濟的合作。合理的區域分工是有效的區域合作的基礎，沒有區域的分工，就沒有區域經濟的協作，也就更沒有區域間的開放。區域經濟的協作要以統一的、開放的金融體系作為基本前提。一個按照經濟區設立的中央銀行分支行體系，可以在一定程度上克服政府行為對金融系統的直接干預，這樣就提高了區域經濟有效協作的可能性。隨著區域性、全國性的資本市場的形成，資本市場本身的極化效應和擴散效應將促使區域性主導產業帶動并促進區域經濟的協作。再次，科學的區域性金融投向能夠縮小區域間的差距。區域間“梯度”差異的存在是客觀的事實，它是產業生命周期在空間上的一定程度的自然表現形式，但“梯度”的差異不能作為區域經濟發展順序的人為的出發點。落后地區可以在區域性金融政策的直接支持下，配合財政轉移支付制度和對口支援等制度，縮小區域間的差距。

5、區域金融發展能夠推動科技進步，提高要素生產率。無論是社會生產力體系中諸要素面貌的重大改變，還是經濟結構、產業結構的調整與升級，抑或經濟發展速度的提高和產品競爭力的迅速增強，均離不開科技進步的巨大作用。調查表明，科技投入缺乏是科技進步和科技成果轉化的主要障礙。金融發展過程客觀上推動了經濟貨幣化、金融化進程，從而一方面為金融產業乃至整個社會的技術創新提供更強的資金支持。另一方面幫助科技成果迅速傳播、普及，加速向現實生力的轉化。

二、區域經濟增長對區域金融發展的作用

1、區域的經濟運行狀況決定區域金融運行及其效率。在現代貨幣信用經濟條件下，基本經濟狀況決定和支配著金融資源的供求及其平衡。國民經濟運行對金融資源分配的決定作用主要表現為經濟規模擴大，而經濟規模的擴大不但會引起金融資源供給與需求規模的相應增長，而且還會直接影響到金融產業的發展。從理論上講，經濟效率決定金融效率，區域經濟效率的提高在保證國民經濟穩定增長的同時，會改善金融交易者包括金融資源供給者和金融資源需求者的交易地位，使金融市場的投資者和融資者的滿意程度均不同程度地提高，從而提高金融效率。同時，區域金融效率還要受到區域經濟結構的影響。經濟結構的變化不僅可以引起金融資源需求結構的變化，從而改變融資結構，影響金融效率，而且還可以改善國民收入分配狀況，從而引起金融資源供給結構的變化，進而影響金融效率。

2、區域金融創新環境影響到區域金融資源配置的效率。20世紀70年代以來，世界范圍內進行了大規模的金融創新。金融創新是金融資源分配規模不斷擴大、金融需求不斷多樣化和金融效率不斷提高的客觀要求，是金融經濟迅速發展的內在動力。而金融創新的程度客觀上取決于金融創新環境，從而區域金融創新環境作為區域創新環境體系中的一部分，必然影響到區域金融資源的配置效率。

3、市場化進程的區域差異影響到金融資源的跨區流動。比較計劃經濟和市場經濟兩種制度安排，很明顯，只有在市場經濟條件下，金融資源才能隨著貨幣信用體系的發展獨立生成為一種特殊的資源，并在經濟資源分配中發揮著引導作用。區域市場化進程的差異，直接造成金融資源的供求在空間上的非均衡分布。如果是過度的區域差異，必然大大降低金融資源配置的效率。

參考文獻：

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從理論上講，金融生態環境是個仿生概念，是借用生態學上的提法對金融環境進行的描述，通常指金融運行的一系列環境要素。廣義上的金融生態環境是指宏觀層面的金融環境，指與金融業生存、發展具有互動關系的社會、自然因素的總和，包括政治、經濟、文化、地理、人口等一切與金融業相互影響、相互作用的方面，主要強調金融運行的外部環境，是金融運行的一些基礎條件；狹義上的金融生態環境是指微觀層面的金融環境，包括法律制度、行政管理體制、社會誠信狀況、會計與審計準則、中介服務體系、企業的發展狀況及銀企關系等方面的內容。而區域金融生態環境則是指某一個區域內的金融生態環境，即某一區域范圍內金融運行所涉及的所有影響因素，其狀況的演化與變革是整個金融生態環境建設、優化的前提和基礎。由此，金融生態環境的概念，既包含通常意義上的微觀層面的金融環境，也包括整個金融市場得以生成的環境。與通常的金融市場的概念相比較，金融生態環境更強調金融系統與所處環境的相互依存、相互影響以及協調發展。而區域金融生態環境，指一個國家或地區的金融生態環境。從生態角度看金融發展問題，反映了科學發展觀的根本要求，也是系統性和可持續性觀念的體現。

二、優化金融生態環境與促進區域經濟發展的關系分析

良好的地區金融生態環境，不僅有利于疏通貨幣政策傳導機制和地區金融業的健康發展，對促進該地區經濟發展同樣重要。在當前經濟發展階段，提出改善地區金融生態環境是經濟發展到一定階段的一種必然的要求。

（一）促進地區經濟與金融和諧發展的要求

改革開放以來，各地區在金融生態環境建設方面也取得了一定的成就，但由于我國金融生態環境本身基礎差，起點低，加上長期的計劃經濟體制和觀念下遺留的弊病，各地金融生態環境的現狀尚遠不能滿足該地市場經濟環境下金融業健康可持續發展的要求。主要表現在：有些企業利用破產法的不完善，以破產逃避還債，導致銀行內大量壞賬的產生；由于沒有完善的社會信用評價體系及其相應的管理系統，銀行在通過借款人信用對貸款風險作合理評估方面還有很多困難；由于會計、審計、信息披露等標準不高，“騙貸”現象依舊屢禁不止；相關的中介行業的專業水平普遍不高，容易被買通作假。所以，為了促進地區經濟的進一步發展，必須采取有效措施以改善地區金融生態環境，達到金融與經濟環境的和諧發展。

（二）適應新形勢下對內、對外進一步擴大開放的要求

改革開放以來，外資對各地區經濟發展起到了重要的促進作用。但各地區吸引外資的手段基本一致，即通過優惠政策（主要是稅收和土地兩個方面）鼓勵外資到本地進行投資。在經濟發展過程中的某一階段，這種在所得稅、土地等生產要素上，對內資、外資有不同待遇的政策對經濟發展具有積極促進作用。但隨著經濟的進一步發展，這種差異的繼續存在將對本國以及本地區民營經濟的發展不利，對國家和本地區的稅收也會產生負面影響。同時，經過這二十年的發展，國內可利用的資金總量也達到了相當水平。因此，下一階段的發展就應該在繼續擴大對外開放的同時擴大對內開放，逐步實現包括企業所得稅在內的內外資優惠政策體系的并軌，逐步把外資的激勵機制由優惠政策轉變到公平競爭的軟環境上來。而建設公平競爭的軟環境的關鍵之一就是建立良好的金融生態環境。（三）區域金融與區域經濟發展的正反饋機制

市場經濟條件下，良好的區域金融生態環境不僅能促進區域金融的可持續發展，并且通過金融核心作用的發揮能夠推動區域經濟的快速發展，而區域經濟的快速發展反過來又會推動對區域金融的發展，從而形成兩者良性互動的正反饋機制。因此，應該采取措施，不斷優化區域金融生態環境。實踐證明，一個金融生態環境良好的地區必然吸引資金。地方政府要想吸引資金，促進當地經濟發展，就必須高度重視金融生態環境建設，把加強和改善本地區的金融生態環境作為一項基礎性工作來抓。

三、優化區域金融生態環境的對策

（一）提高地區經濟競爭實力

加快本地區經濟市場化進程，按照市場經濟的發展要求，努力培育本地區的市場經濟氛圍，不斷改善經濟運行環境。加快地區經濟結構調整，要根據國家宏觀調控要求和地區經濟發展優勢，堅持有保有壓、區別對待，切實加強和支持地區經濟發展中的薄弱環節，使地區經濟真正實現全面協調與可持續發展。積極深化本地區企業的改革，使企業真正成為獨立的市場主體，完善公司制度建設，特別是要健全財務會計制度，規范財務報表行為提升企業的經營管理能力，進而提高企業贏利能力，從根本上降低銀行的貸款風險。

（二）健全地區社會信用基礎

健全維護金融債權的法律和執法體系，完善市場經濟條件下調整和規范交易主體之間債權債務關系的法律體系，在立法上要充分體現保護債權人利益的原則，特別是在企業合并、分立、中止等過程中，要突出和強化銀行權益，切實保證債權人權利。建立和完善多種形式的信用征信和評價體系，各級有關部門要充分整合利用各種信息資源，建立以政府主導、市場化運作、社會化服務的信用評價機構，制定出統一的信用體系、規范標準和查詢體系，提高信用數據的開放共享程度，使信用度真正成為銀行在考察貸款申請者時所能依靠的最重要的指標之一。重塑“誠實守信”的社會價值觀念體系，把強化信用意識作為社會主義精神文明建設的一項基礎工作，加強全民信用教育，強化道德約束，提高民族信用水平和信用素質。

（三）加快地區金融市場建設

要發展多種類型的金融機構，構建多類型、多層次的金融市場，尤其是利用地區經濟發展優勢，借助發達的現代信息技術和網絡，樹立區域金融機構的優勢；規范發展社會中介服務機構，要提升中介機構的專業化服務水平和誠信水平；要從政策上鼓勵和扶持與金融生態環境密切相關的一系列專業化的中介機構的發展，培植一批誠信水平高的有代表性的專業化中介機構，形成良好的中介行業道德風范；要繼續提高審計、會計、信息披露等標準，在向高水平國際標準看齊的同時，結合我國自身行業和企業制度特點，制定適合我國國情的高標準的審計、會計、信息披露標準；同時還需要在標準的執行方面進一步改進，努力保證審計會計準則不論在大企業還是中小企業中都得以真正嚴格執行。

在建設地區金融生態環境過程中，地方政府要前瞻性地認識到資金按市場原則流動在市場經濟日益深入發展形勢下的客觀必然性，高度重視改善金融生態環境對增加信貸投入、促進經濟可持續發展的重要戰略意義，把爭取金融支持的重點放在主動地、超前性地改善金融生態環境上。地方政府應重視商業銀行在內部評級中對本地區的看法，有針對性地采取措施，提高自己的評級等級，以此爭取商業銀行在資金調度、信貸授權等方面對自己給予支持。同時進一步深化行政管理體制改革，推行政務公開，提高依法行政水平。規范政府服務收費，取消不合法的收費項目，合并或取消重復設置的收費項目，進一步簡化抵押、評估費用和手續，降低企業經營和信貸成本。

參考文獻：

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一、區域經濟一體化發展的驅動力

（一）區域金融的擴大及深入發展

現今的經濟發展主要依靠實體經濟和虛擬經濟兩種形式。虛擬經濟的擴張又主要與金融相關，包括金融秩序、金融創新、金融監管等（這些金融表現又正是此次金融危機的深層原因），加強了區域經濟一體化的連通性，推動著實體經濟（制造業、采掘業、加工等工業）的發展。西方的政治經濟學家曾提出過“將廉價的虛擬經濟轉化成實體經濟”與“經濟一體化”雙贏的美妙構想，那么，多年之后，區域金融與區域經濟一體化，乃至世界經濟一體化，也將有達到雙贏的可能。

（二）成員國之間各行業橫向分工水平程度相當，是一體化得以發展的基礎

產業的國際分工，在發揮各國專業化優勢的同時，又發揮了規模經濟的效益。以此為基礎的區域集團不易破裂，具有內部凝聚力的比較優勢，當遭受全球性的危機時，各國承受的壓力相當。同時，若成員國的產業水平較低，其遭受風險的危險就越大，相反，若產業水平較高，其承受風險的能力就越強，穩步發展的幾率也就愈大。

（三）區域經濟一體化形成的內部成員國總體勞動水平較高，生產成本較低，且與世界最低生產成本相距較小

一體化的形成通過貿易轉移帶來利益。若成員國形成同盟后，與同盟國的貿易往來成本高于非成員國的貿易成本，那么，集團的經濟一體化發展將受到相當大的制約，也就缺乏鞏固的基礎。

（四）成員國內部的供應與需求彈性要求比較高

一體化的組建，撤除了各種障礙，關稅及非關稅壁壘的降低和消失，大大減低商品的價格。若成員國的昂；需求彈性較大，那么需求會大幅度的上升，從而出現貿易創造，增加社會福利。同樣，若生產彈性較大，生產障礙消除后，可迅速增加，替代從非成員國的進口，提高社會福利。從另一角度看，當金融危機卷入區域體中時，因起源國的本幣貶值而進口商品價格降低，若需求彈性大，從國際貿易轉移角度分析，其創造的福利也能保持正值。

二、金融危機的國際傳導

金融危機的是怎樣傳播，以至全球蔓延？其主要是以“溢出效應”為傳導機制。國際貿易與國際資本的流通是其主要渠道。貿易溢出是指一國投機性沖擊造成的貨幣危機惡化了另一個(或幾個)與其貿易關系密切的國家的經濟基礎，從而可能導致另一個(或幾個)國家遭受投機性沖擊壓力。主要是通過價格效應和收入效應實現的，即一國金融危機造成的貨幣貶值一方面提高了其相對于貿易伙伴國的出口價格競爭力，另一方面通過影響國內經濟(國民收入減少)而減少了向其貿易伙伴國的進口。一個國家發生金融危機導致的本幣貶值使得該國商品和勞務的相對價格下降，出口競爭力增強，對其貿易伙伴國的出口增加而進口減少，導致貿易伙伴國的貿易赤字增加、外匯儲備減少，損壞貿易伙伴國的經濟基礎；本幣貶值使得貿易伙伴國向其進口的商品、勞務價格水平下降，導致貿易伙伴國的價格水平下降，消費價格指數的下降使得其居民對本幣的需求量減少，于是本國居民兌換外幣數量增加，導致中央銀行外匯儲備減少，貿易伙伴國的競爭力下降，失業率上升(尤其是出口部門)，若政府期望采用擴張的貨幣政策和財政政策來緩解國內失業壓力，就可能誘發投機性沖擊。另外，本幣的貶值，損害了本國經濟，使本國國民收入減少，對貿易伙伴國商品、勞務的進口需求減少，從而使貿易伙伴國的出口量下降，貿易收支惡化，誘發對它的投機性沖擊。投機性沖擊的誘導，導致貨幣危機，造成其市場流動性不足，迫使一個市場上的金融中介清算通過各種方式將其在另一個與其有密切金融關系的市場上的資本大規模抽出者，在此國的大量資本的外逃，從而造成另一個市場對流動性不足，即金融資本的溢出效應。在經濟全球化的時代，這樣的“溢出效應”，并非僅存在于兩個聯系體之間，而更多的是產生連鎖反應，影響第三國或更多的經濟體。

三、金融危機對區域經濟一體化的影響

（一）從靜態看——對區域經濟一體化經濟效益的影響

1.貿易效益

金融危機產生的貿易效應危機，主要在以實體經濟為主的一體化集團。以東盟國家為例，在此次危難中，身處全球金融危機漩渦中心的美歐日市場多年來一直是東南亞主要經濟體的最重要的出口市場，其國內需求已經并將繼續出現下降，甚至還有出現貿易保護主義抬頭的可能。海外需求下降而導致的出口急劇下降，將東南亞出口導向型國家的經濟拖入泥潭。

2.福利效益

區域經濟一體化，本身會產生福利效應。在北美自由貿易區成立初的幾年間，墨西哥的就業率增長了17%，新增加了150萬個就業職位，加拿大的就業率增長了15%，新增了230萬就業職位，美國就業率增長了12%，新增加了220萬就業崗位。而在當下，美國頂級機構的破產，自身失業人口創歷史新高。失業人口向他國流串，形成一種“惡性循環”，使社會福利水平受到影響。再者，各國政府積極撥款救市，使用于福利的資金減少，加重了效益的負擔。

3.投資效益

投資創造效應是區域集團經濟效應的重要部分，其來源包括區內成員國相互投資的增加，何區外非成員的投資。受金融危機的影響，各國為保護自身的利益，即使是已有了聯合關系，也會以因資金的短缺而引起投資來源枯竭或現有資金抽逃。另一方面，為補救金融市場，各國政府的大規模救市，擴大內需，采用積極的貨幣政策，這將造成需求的增加，但因缺乏資金，生產滯后，造成供需不平衡，原本應有的經濟效益甚至可能導致相反的效果。

（二）從動態看——對區域經濟一體化未來發展的影響

1.利于各區域經濟一體化的新體制出現

此次金融風暴背景下，各大政府救市背后，孕育著新的經濟政治體制革新。歐盟以圖改造自由經濟模式，推崇國家集權經濟模式。這樣的形式不難看出，世界經濟已經出現試圖改變戰后至今，一直以美國為主導的局勢。重病之后尋求治病的方式，世界各理性經濟體也一樣。主體國家的利益不同，地位權重不同，新體制爭鳴局勢的出現成可能。這將推動世界經濟一體化的發展。

2.各集團內部成員國宏觀調控影響度加深，一體化區域的相互影響控制加強

金融衍生產品的創新技術不夠成熟，進入監管秩序失衡，房地產業的泡沫經濟引起全球總有效需求不足和生產能力的供給的過剩，是此次危機的主要原因。那么，各聯合經濟一體化主體國家，必須擴大自身與關聯方共同市場的監管與控制力度。以實體經濟為主的經濟一體化集團，內部成員間及與其他發達的第三經濟一體化主體，也會加大合作和技術創新的吸收，力求改變實體經濟受虛擬金融的強大牽制。

3.對以實體制造業為主的區域經濟一體化，金融危機也帶來一些機遇

實體業的受限對于發展中的經濟一體化集團是其發展受阻的因素之一。但從另一個角度看，因以歐美為主的金融風暴的席卷，在其投資難度加大，各投資商必將尋找新的投資出路，這就有可能對出口制造業為主的新興經濟體造成一種“到逼機制”。這樣，迫使企業升級發展，加快追進步伐，并且，從長遠看，世界范圍內，大量資金尋找投資機會時，會避開因金融危機處于動蕩中的發達經濟體，而選擇高增長發展中經濟體作為新目標市場。同時，對于后者而言，還有吸納國際高端金融人才和金融服務的機遇。

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一、引言

有關金融支持與經濟發展的研究方面,戈德史密斯最早提出了金融相關比率總結出各國金融發展與現代經濟增長方面帶有的規律性的趨勢。其后麥金農與肖分別提出了發展中國家發展過程中的“金融深化論”和“金融抑制論”闡述了貨幣金融與經濟發展之間的關系。20世紀90年代,赫爾曼等人提出了“金融約束理論”,這一理論強調政府干預的重要作用,認為有選擇的政府干預有助于金融發展,推動經濟增長。

農村經濟的發展離不開金融的支持,但農村經濟的特性、“金融抑制”、資本的“趨利性”和國家金融政策的調整,使商業銀行和政策性銀行等金融機構大批退出農村,金融支持農村經濟發展呈現弱化趨勢。因此,如何通過適當的政策設計讓金融機構為農村經濟服務,使其切實解決農村經濟發展中資金的需求發揮配置金融資源的功能是我們要考慮的一個重要問題,本文結合寧波農村經濟發展實際情況,試圖在制度上對當前的農村金融支持提供發展的優先序依據。

二、寧波農村金融支持農村經濟發展的制度分析

1.寧波農村經濟的特點

寧波經濟一種外向型經濟,有天然的深水港,貿易發達,這樣的地理環境使得寧波的農村經濟也是一種外向型經濟。與傳統的農村經濟不一樣,在寧波X縣Y村調研的過程中我們發現,該村1000余戶農民,仍然經營傳統農業即農林牧漁業的不足40%,而這40%經營傳統農業的農戶中有87%主要經濟收入為規模養殖水產所得,剩下的13%雖然也經營傳統農業,但是規模小、數量少,農業收入平均只占總收入的10%左右。該村中另外60%的農戶主要從事非農產業制造業的工作,其中80%的人靠辦廠生活,不在從事傳統的農業生產。大多是生產汽車零部件或紐扣之類的技術含量低、附加值低但銷量好、訂單多的產品。從以上數據我們看出,寧波貿易及物流的發展帶動了農村經濟增長的同時,也使得其實現了轉型。盡管還是粗放式的增長方式,但是基本上農村經濟已經不是我們傳統的農村經濟,實現了從第一產業向第二產業的轉變。在調研中我們發現,即使是從事傳統農業如水產養殖業的農戶,其中一部分人也有自己的原產品初加工流程。寧波農村經濟的這種特點對金融支持的要求和其他地區農村是不一樣的,在有限的金融資源約束下,怎樣更加有效的配置資金,讓其發揮最大的價值,這就產生了金融產業發展的優先序問題。

2.寧波農村經濟發展的金融支持

經濟發展中的金融支持形式有很多,從產業的角度可以分為:銀行業、保險業和證券業,再加上財政支農方面的金融支持,基本上包括了金融支持的各個方面,另外還有民間金融對經濟發展的支持,但是由于民間金融是農村內部自發性的是內生的經濟活動我們暫且不考慮政策上對其的影響。寧波農村經濟現在基本上可以分為兩種形式,即農戶的生產活動基本上分為農業生產性經營和制造業生產性經營。這兩種生產經營方式有其各自的特征,所以對金融支持的需求也是有差別的。

傳統農業的特點是投資期限長、風險大,但是資金的回報率也高。在我們的調查中了解到,2009年受海洋氣候影響,該村養殖蝦的農戶基本上都虧本,而2010年養殖的蝦蟹產量和銷路都很好,初步測算其資金回報率都在200%以上。在從事傳統農業的農戶中,60%的人需要資金來擴大規模或需要資金引進新的養殖技術或設備,但只有不到三分之一的人曾取得過銀行或信用社貸款。由于農業的產業特性,現階段商業銀行基本上都撤出了鄉級營業點甚至某些比較落后的縣級營業點。農村現在最重要的正規金融機構只要農村信用合作社,但是相對于資金需求量龐大的農村經濟體,有限的信用合作社顯然無法滿足農村經濟對資金的需求。其次農村房屋及土地產權的不完全、不清晰使得農戶無法通過抵押或質押來取得貸款,在我們的調查中農戶們反映很多時候的貸款要靠村里或鎮里的干部或有經濟實力的人的擔保,這樣無疑會加大農戶的貸款成本,形成了一種新的租金,同時也無法保證資金配置到最需要的人的手中。最后農村信用合作社改制為事業單位后,其績效考核和職工工資待遇都同營業利潤有關,因此作為一個理性人,信用社更多的是將農戶的儲蓄存款拿到工商企業處發放貸款,盡量避開風險較大的傳統農業領域,不僅沒有為農村經濟發展提供金融支持,反而是從農村“抽血”供應其他產業。基于以上分析,農村傳統農業產業的發展所需要的資金很難從銀行產業取得,也不具備發展證券業的條件。所以只能依靠財政在農業方面的投入,財政支農的形式可以是多種形式的,可以直接通過項目投入到農業產業,比如養殖基地的建設投入或農戶的免費技術培訓等;也可以通過對商業銀行的補貼來激勵其加大對傳統農業的金融支持。另外要大力發展保險業,鑒于農業風險大的特性,發展保險業是必須的也是必要的,有保險的支撐會消除農戶對未來預期的不確定性,激勵農戶自身對農業產業的投資。但是低的保費收入賠付比使得保險公司對此并不熱衷,這也同時需要政策上對保險業進入農業領域給予支持,如稅收減免等,也可以由財政出資設立專門的農業保險公司。財政支農和保險業的發展對于金融支持農村經濟發展是相輔相成的,缺一不可,但要有所側重,前期已財政直接投入為主,以此來增加農戶的抗風險能力和贏利能力;后期通過保險業的介入來激勵農戶的自發投資,同時減少財政直接投入對私人投資的擠出效應。

農村的非農業經營生產領域對金融的支持需求又有所不同。調查數據顯示從事非農產業經營即制造業的農戶中,其中90%曾取得過信用社或農業銀行的貸款,而大部分人認為金融機構無法滿足自己的貸款需求,但是該村中的民間金融很發達,親戚朋友甚至是錢會、合會等的資金拆借活動很頻繁。寧波農村的制造業一個很重要的特點是分工程度特別高,多數家庭的工廠產品單一,只做一道工序,正是這種生產單一產品的模式使得他們的產品專業化程度高。但是資金的短缺使得他們無法擴大生產,形成規模經濟。當產品逐漸從勞動密集型向資金密集型轉變時,顯然僅僅依靠農村經濟自身的投資再生產無法滿足對資金的需求,這就需要城市反哺農村。如果通過財政支農來解決農村非農產業的發展,顯然這樣發展起來的制造企業不具備自生能力,遲早會被淘汰掉。只有通過政策上對銀行業傾斜,誘導銀行重返農村扎根,在現階段農村還是以勞動密集型產業為主導的情況下其資金回報率必然高于城市里其他資金密集型產業,在激活農村經濟后,將會有更多的資金從城市流向農村,直到城市與農村的資金回報率大致相同。另外也要發展證券業,規范民間資金流轉。

三、簡要結論及對策建議

農村經濟的發展離不開金融的支持,在資源有限的情況下需要對金融支持的形式有所側重。通過以上分析我們得出:寧波農村的傳統農業領域要優先發展財政支農和保險業;在非農產業要優先發展銀行業和證券業。基于此提出以下建議:

1.前期要加強財政支農力度,通過加大對金融機構主要是農村信用合作社的補助激勵其對農業領域的金融支持,但是要做到補助或其他形式的投入要以其對農業領域的金融支持力度為考核標準,做到專款專用;同時免費或資助農戶引進農業技術以及收集相關信息。

2.建立健全農業保險體系,完善農業保險機制,通過政策引導促進保險公司進入農業領域或直接由政府組建保險公司專門為農業保險。

3.在非農生產領域要大力引導商業銀行的進入,在政策上為銀行在農村設置網點或提供貸款提供方便,吸引資金從城市流向農村。

參考文獻:

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篇（9）

由美國次貸危機引發的全球金融危機正席卷全球，“蝴蝶效應”進一步顯現。珠江三角洲（即珠三角）地區因為受到國際金融危機“蝴蝶效應”的影響，經濟增長速度放緩。如何擺脫金融危機對珠三角經濟的影響，推動區域經濟的協調健康發展是本文關注的重點。

一、珠三角共同發展的基礎和條件

1.珠三角自然條件和區位優勢

(1)珠三角、環珠三角、泛珠三角的概念界定。“珠三角”概念首次正式提出是1994年10月8日，廣東省委在七屆三次全會上提出建設珠江三角洲經濟區。本文中的珠江三角洲經濟區包括13個市、縣(區)：廣州、深圳、珠海、佛山、江門、東莞、中山、惠州市區、惠東縣、博羅縣、肇慶市區、高要市、四會市；而泛珠三角即廣東、廣西、福建、江西、湖南、海南、四川、貴州、云南9個省區和香港、澳門兩個特別行政區，簡稱“9+2”。

2009年1月8，國務院《珠江三角洲地區改革發展規劃綱要(2008-2020)》。綱要提出：到2012年，由廣州、深圳、佛山、珠海、東莞、中山、惠州、江門、肇慶9個城市組成的珠江三角洲地區率先建成全面小康社會，人均地區生產總值達到80000元；到2020年，率先基本實現現代化，人均地區生產總值達到135000元。

(2)珠三角的自然地理條件。珠江三角洲是熱帶性三角洲，因為它的地理位置是在北回歸線以南（小三角洲計），地貌發育上也有此特色，植被景觀更受其影響，發育為熱帶季風雨林植被。并且由于三角洲北面為粵北山區，對北來寒流起屏障作用，使熱帶植被能沿谷地侵入北回歸線以北山區。

全區面積占全省總面積的23.4%，人口占全省總人口的31.4%(1994年)，近年來實現國內生產總值占全省國內生產總值的70%左右。珠江三角洲是全國經濟發展最迅速的地區之一。

2.珠三角的經濟和社會發展現狀

(1)經濟實現持續快速增長。2007年珠三角地區實現地區生產總值25415.45億元，比2006年同比增長了16.2%。

(2)外向型經濟總體水平較高。目前珠江三角洲地區的國民生產總值約一半是通過國際貿易來實現的，外貿出口總額占全國的10%以上。不少企業的絕大部分產品供應國際市場。珠江三角洲地區發展外向型經濟的基本途徑是從境外引進資金，先進的技術、設備和管理。

珠江三角洲地區充分發揮毗鄰港澳的地緣優勢和僑胞遍及世界各地的有利條件，以國際市場為導向，以國內市場為依托，推動外向型經濟高水平、快速度發展。2007年珠江三角洲地區出口貿易總額高達3540.85億美元，比2006年同比增長了22%；實際利用外資151.88億美元，對外依賴程度較高。

（3)低附加值、勞動密集型產業結構。珠江三角洲地區自改革開放以來，主要承接了大量的勞動密集型產業。占較大比重的機械電子項目中，約半數以上為勞動密集型。而低附加值、勞動密集型的產業結構難以消化日益上升的勞動力成本和相關的生產要素成本，導致珠三角產業的國際競爭力日漸消弱。

二、國際金融危機對珠三角經濟的影響

隨著國際金融危機的爆發，廣東省近日宣布，全省08年1-9月企業關閉總數為7148家，關閉企業主要集中在珠三角地區，關閉企業數包括關閉、停業、歇業和搬遷。其中關閉數量較多的地市分別是東莞市1464家、中山市956家、珠海市709家、深圳市704家、汕尾市587家、佛山市526家以及潮州市432家。

金融危機對珠三角經濟的影響可以體現在以下幾個方面：

1.出口增速明顯回落并影響到珠三角整體經濟的增長

金融危機惡化了全球經濟，作為拉動宏觀經濟的三駕馬車，進出口方面增長明顯放緩,2007年進出口對GDP的貢獻率為2.3%,2008年前三季度卻只有1.2%。珠三角地區對出口的嚴重依賴使得出口下滑必將帶動整體經濟下滑，2008年上半年廣東地區GDP增速只有10.70%，與全國平均水平相比基本持平，較2007年低約4個百分點，這是廣東省多年來的最低增長，不再繼續多年來增速持續高于全國平均水平的歷史趨勢。

2.大量企業倒閉導致勞動力需求減少，就業壓力凸顯

由于金融危機的影響大量出口導向型中小企業面臨著破產倒閉的壓力。一方面珠三角地區的企業大部分屬于加工貿易型企業，靠貼牌生產賺取加工費來獲取微薄利潤，但缺乏品牌優勢和技術優勢，產品附加值較低。在金融危機的形勢下這些加工貿易企業依靠規模經濟降低成本的空間有限，原材料和人工成本又在不斷上升，再加上人民幣的升值以及海外企業給予加工貿易企業的代工費用的降低等因素綜合作用下，企業利潤微薄難以為繼。很多外向型企業受金融危機的沖擊而破產倒閉，而這些企業絕大多數屬于勞動密集型產業，這些企業的破產無疑將伴隨大量勞動力的失業。

受國內外嚴峻經濟形勢影響，關閉的企業絕大多數因規模不大、技術不高和經濟實力不強，沒辦法適應形勢的變化，導致企業停產關閉。此外，還有部分中小企業因提升產業檔次的需要，響應省委省政府的號召，有意識地將原有企業進行轉移升級。三、泛珠三角區域合作的必要性

在珠三角經濟發展的過程中，各種資源匱乏和勞動力不足的現象已經嚴重制約了珠三角地區經濟的發展，因此泛珠三角區域合作在這個時期顯得非常必要。本文從比較優勢理論、產業結構的合理布局、中心—理論等出發分析泛珠三角區域合作的原因如下：

第一，根據比較優勢理論：珠三角地區具有市場優勢和經濟發展水平相對較高，而其他省區擁有資源優勢但工業化進程相對較低。那么優勢互補的原理是以珠三角的市場優勢再結合其他省區的資源優勢，以珠三角的經濟帶動能力促進其他省區的發展，實現泛珠三角區域內部的資源合理配置，在促進珠三角地區經濟持續發展的同時也加速了其他省區的工業化進程。

第二，從產業結構的合理調整和布局出發，泛珠三角區域要進行區域分工和合作。而產業轉移和產業合作是泛珠三角區域合作的主線。目前珠三角地區要加強核心層的整合和提升，就必須進行產業梯度轉移。因此要以產業發展較為成熟且合作水平較高的珠三角經濟為基礎，加大其他省區與珠三角產業的對接力度，主動承接珠三角產業轉移，實現泛珠三角區域合作的目的。

第三，根據“中心—”理論，由于“珠三角”缺少天然的內陸腹地，建立中心區域與內陸腹地的經濟聯系成為經濟發展的必然要求。所謂固定的“中心－”的關系，就是以廣東的珠江三角洲地區和香港、澳門組成的大“珠三角”地區為中心地域，以廣東其他地區和加入（9＋2）合作的八個省區為地區，在社會發展、產業合作、環境治理、人員流動、能源供應等多個方面形成固定的聯系，實現共贏，縮小差距，樹立合作典范。

而根據國務院《珠江三角洲地區改革發展規劃綱要(2008-2020)：珠江三角洲地區九市要打破行政體制障礙，遵循政府推動、市場主導，資源共享、優勢互補，協調發展、互利共贏的原則，創新合作機制，優化資源配置。要制定珠江三角洲地區一體化發展規劃。探索建立有利于促進一體化發展的行政管理體制、財政體制和考核獎懲機制。到2012年，基本實現基礎設施一體化，初步實現區域經濟一體化。到2020年，實現區域經濟一體化和基本公共服務均等化。

從以上的理論分析和政府的政策導向中，我們也看到了泛珠三角區域合作的必要性和緊迫性，也看到了政府在推動珠三角經濟的發展中所給出的政策支持。

參考文獻：

[1]王蘇生:金融危機對珠三角地區經濟的影響[J].特區經濟.2008（11）.

[2]劉梅生:世界新一輪產業轉移及珠三角產業結構調整[J].貴州教育學院學報（社會科學）.2005（3）.

[3]萬哨凱、夏斌.珠三角經濟區的形成因素及一體化發展方向研究[J].改革與發展戰略.2007（12）.

[4]尹科彭曉春:構建珠三角區域循環經濟圈[J].循環經濟.

篇（10）

中圖分類號：F830文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）01-0077-02

一、影響區域金融安全的因素

中國人民銀行平頂山市中心支行課題組（2000）分析了影響區域金融安全的原因：社會公眾對金融風險的承受能力脆弱，濫設金融機構、亂辦金融性業務可能引發金融風險，國有企業境況不佳加大了金融安全運行的困難，中小金融機構經營困難存在支付風險，金融資產單一，中央銀行金融監管體系不完善。

中國人民銀行溫州市中心支行（2005）指出溫州地區金融不穩定的五大源頭：銀行經營中的不穩定因素，證券和保險市場的不穩定因素，外匯領域所含有的不穩定因素，信用環境的不穩定因素，民間融資的不穩定因素。

李嘉曉、秦宏、羅劍朝（2006）剖析了區域金融風險的成因：（1）金融業自身的原因，包括金融機構重規模、輕效益的粗放經營發展模式，金融機構的內部控制制度不健全，金融監管存在缺陷。（2）金融業之外的原因，包括：政府的不正當干預，社會信用問題。

胡國、宋建江（2005）認為，房地產價格波動會影響區域金融穩定，理由是：房產價格波動導致貨幣政策傳導機制異化，扭曲經濟主體的消費投資行為。

李升高（2006）探討了廣東省全面退出煤炭行業可能引發區域金融穩定：煤炭行業及關聯企業貸款風險全面暴露，銀行不良貸款驟增；煤炭企業失信導致信用環境惡化，資金外流影響金融業的可持續發展；直接影響農信社改革目標的實現。

實際中影響區域金融安全的因素比已有研究成果中提到的要多，因為金融已經滲入到社會的方方面面，存在于經濟運行的各個環節。而這些方面或環節一旦出現不穩定因素都會直接或間接的影響到區域金融穩定。

二、金融生態

研究區域金融安全不得不提到的一個問題就是金融生態問題。良好的金融生態環境是保證金融安全的一個重要前提。

徐諾金（2005）定義金融生態是各種金融組織為了生存和發展，與其生存環境之間及內部金融組織相互之間在長期的密切聯系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結構特征，執行一定功能作用的動態平衡系統。高小瓊（2006）把金融生態總結為金融業生存和發展的外部環境及其對外部環境沖擊的自我調控的制度安排。曾康霖（2007）認為，金融生態的內涵是指金融企業的生命力狀態和生存環境，外延應當有金融生態平衡、金融生態周期、金融生態環境。周小川（2009）指出金融生態的概念可以進一步延伸到標準執行、執法公正性以及對欺詐案件的處理等問題上。

林永軍（2005）從系統論的角度分析了金融生態作為一個良性循環系統應具備以下特點：金融市場各個子系統之間良性互動，高效運作；金融主體產權清晰；生態圈內游戲規則科學完善；與系統外進行良性的資源、能量的輸出輸入。李揚等（2005）認為，城市法制環境、地區經濟基礎、地方金融發展、金融部門獨立性和誠信文化等是影響城市金融生態環境的主要因素。

中國人民銀行洛陽市中心支行課題組（2006）建立了金融生態環境評價指標體系，包括定量指標和定性指標兩個子體系，共計127項指標。其中，定量指標包括經濟發展水平、金融資源水平及社會信用和法制環境3個目標層次、14個準則層次，共90項指標；定性評價包括金融法律法規的完善程度和執行情況等四項標準，共37項指標。并建議每年向社會公布一次評價結果。中國人民銀行廣州分行課題組（2006）以金融市場有效性假說為理論基礎，采用因子分析和層次分析相結合的計量方法評估金融生態環境，構建了金融生態評估指標體系。

楊宏斌（2005）運用生態學原理與方法，從金融生態的基本特征入手，分析了銀行危機傳導機制，認為流動性短缺是危機傳導的基本條件。張志元、雷良海、楊藝（2006）通過理論分析得出城市金融生態系統達到最優穩態、實現可持續發展受貼現率效應、開發成本效應和增長效應三方面的影響，然而在現實中，與這些理論因素相關聯的實際影響因素出現的問題比較多。許紅蓮、鄧超（2007）指出中部地區的金融發展速度明顯滯后，出現了所謂的“中部塌陷”現象：資金吸納能力低下、金融機構結構欠合理、金融市場發展緩慢，金融寬度不夠、融資渠道狹窄、不能滿足融資需求，整體金融效率低等。并從自然環境、經濟環境、政策環境、法制環境和信用環境五個角度分析了中部塌陷在一定程度上是中部地區金融生態環境不良的必然結果。高萬東、王洋（2007）研究發現東北地區的金融生態環境與沿海地區存在較大的差別，突出表現為信用基礎脆弱、缺乏良好的金融自動調節機制等。謝德仁、陳運森（2009）利用2001―2004年上市公司是否進行了債務重組的數據研究了金融生態環境和企業最終控制人性質對融資性負債治理效應的影響。

朱靜（2009）指出農村金融生態的特征是系統性，平衡性和動態性。并指出中國農村金融生態系統存在的主要問題有：農村金融組織體系不健全，農村金融機構功能不完備，農村金融生態環境失衡。

三、區域金融預警

研究發現金融危機預防成本大大小于危機事后處理成本，所以學者們都在積極探索區域金融預警。

仲彬、劉念、畢順榮（2002）討論了指標的選取，模型的應用和模型準確性檢驗。最終選取微觀審慎指標和宏觀先行指標，利用自回歸模型并結合事前檢驗建立了區域銀行體系風險預警系統。

易傳和、安慶衛（2005）闡述了建立區域金融穩定評價指標體系的必要性及設計指標體系的原則。選取核心指標和相關指標兩大類，其中核心指標又包括五大類19項指標，相關指標包括六大類12項指標。給出了區域金融穩定狀況的等級劃分，并結合湖南某市的具體現狀給出其金融穩定的狀態。

汪祖杰、吳江（2006）指出區域金融安全指標主要分為內在關鍵性指標和外在影響因素指標。內在安全關鍵性指標包括區域安全微觀、宏觀和金融生態環境檢測指標；外在影響性指標包括全國經濟狀況指標、貨幣指標、股票價格指數指標和匯率指標。構建了區域金融安全計量模型，給出區域金融安全判斷值，并結合蘇州實際情況給出金融安全分析。

鄒小凡、林竹、汪娟（2008）利用支持向量回歸采用線性核函數構建了杭州擔保業的預警模型。姚星垣、郭福春（2008）結合浙江省的地方經濟特色給出了浙江區域金融風險預警特殊指標體系。崔艷娟、張鳳海、徐曉飛（2008）選取宏觀先行指標、微觀審慎指標和金融環境指標，運用信號模型對大連市的金融運行情況進行了分析。

由于地區的經濟金融特點不同，預警指標選取也應該因地而異。上述研究成果中指標權重的選擇上有相對的主觀因素，閥值的選擇也沒有真正結合實際，因為國際慣例不一定適用于當今經濟轉型中的中國。ARIMA模型只考慮了變量自身的變化趨勢，不能反映其他變量對它的影響，所以由突發事件造成的時間序列的結構突變是用此模型預測不出的。而信號法在以往的實證檢驗中效果并不是很理想。

四、區域金融風險的防范與治理

大部分文獻給出的維護區域金融安全的對策都集中在：建立健全相應的法律法規，建立區域金融穩定工作協調機制，完善金融機構內部風險控制體系，強化區域內行業自律，建立多種金融穩定指標檢測（或區域金融風險預警）體系，改善區域金融的外部環境等。

五、總結

綜上所述，一套完整的區域金融安全理論應該包括：（1）結合地方經濟特色與金融生態特征，找準影響區域金融穩定的因素，包括直接影響因素的和間接影響因素。（2）根據影響因素建立預警系統，包括完善的預警指標體系及科學的預警模型。（3）不穩定因素的治理，發揮地方經濟特長，逐步改善金融生態，限制或消除不穩定因素。

參考文獻：

[1]林永軍.金融生態建設:一個基于系統論的分析[J].金融研究，2005，(8).

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[3]楊宏斌.優化金融資源配置以改善金融生態[J].生態經濟，2005，(12).

[4]高萬東，王洋.東北地區區域金融生態環境分析[J].經濟縱橫，2007，(15).

[5]胡國，宋建江.房地產價格波動與區域金融穩定[J].上海金融，2005，(5).

[6]中國人民銀行廣州分行課題組.廣東區域金融生態實證研究[J].南方金融，2006，(6).

[7]李升高.廣東省全面退出煤炭行業可能引發區域金融問題不容忽視[J].南方金融，2006，(5).

[8]易傳和，安慶衛.建立區域金融穩定評價指標體系研究[J].財經理論與實踐，2005，(9).

[9]李嘉曉，秦宏，羅劍朝.論區域金融風險的防范與化解[J].商業研究，2006，(19).

[10]中國人民銀行平頂山市中心支行課題組.區域金融安全問題研究[J].金融理論與實踐，2000，(6).

[11]汪祖杰，吳江.區域金融安全指標體系及其計量模型的構建[J].經濟理論與經濟管理，2006，(3).

[12]中國人民銀行溫州市中心支行課題組.區域金融的不穩定因素及其化解:以溫州為例[J].上海金融，2005，(4).

[13]仲彬，劉念，畢順榮.區域金融風險預警系統的理論與實踐探討[J].金融研究，2002，(7).

[14]中國人民銀行洛陽市中心支行課題組.區域金融生態環境評價指標體系研究[J].金融研究，2006，(1).

[15]鄒小，林竹，汪娟.地方金融風險預警模型構建[J].浙江經濟，2008，(6).

[16]姚星垣，郭福春.構建浙江省區域金融風險預警體系研究[J].浙江金融，2008.5

[17]崔艷娟，張鳳海，徐曉飛.區域性金融危機預警體系的構建與檢驗[J].商業研究，2008，(11).

[18]張志元，雷良海，楊藝.區域金融可持續發展的城市金融生態研究[J].金融研究，2006，(6).

[19]徐諾金.論中國的金融生態問題[J].金融研究，2005，(2).

[20]周小川.區域金融生態環境建設與地方融資的關系[J].金融研究，2009，(18).

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一、金融排斥理論研究現狀

金融排斥性是近十年來才出現的一個新的概念。在稍早的研究中，人們一般從金融地理學的角度對金融排斥性進行探討，即研究居民到金融服務網點（尤其是銀行零售營業點）的實際距離對居民獲得金融服務便利性的影響（Leyshon和Thrift，1993；1994；1995）。這個時期對金融排斥性的研究主要集中于三個方面：一是研究過去幾十年受住房政策（將貧困人口集中于城市郊區）的影響，大量金融零售網點在貧困社區的撤并；二是研究銀行和住宅互助協會①的分支機構在貧困社區的關閉；三是研究貧困社區居民因到金融服務網點較遠和交通不便而獲得金融服務的難度。隨后的研究表明，金融排斥性并不僅僅因金融服務網點在某一地理區域的撤并而存在（FSA，2000），一些人群如果有獲得金融服務的需求，但卻因社會經濟因素和金融服務市場因素而很少或從未獲得金融服務也應視為受到了金融排斥。一般認為，容易受到金融排斥的人群往往是從來沒有使用過金融產品的家庭、低收入居民、老弱病殘人士、居住在邊遠和落后地區的居民（FSA，2000），以及諸如此類的社會弱勢群體。基于此，Sherman Chan（2004）在其會議論文中將金融排斥性界定為：在金融體系中人們缺少分享金融服務的一種狀態區域保險區域差異，這包括社會中的弱勢群體缺少足夠的途徑或方式接近金融機構，以及在利用金融產品或金融服務方面存在諸多困難和障礙。

至于如何判定是否存在金融排斥性，現在比較流行的方法是根據Kempson和Whyley（1999）提出的五個指標：（1）地理排斥性；（2）條件排斥性；（3）價格排斥性；（4）市場營銷排斥性，；（5）自我排斥性。顯然，這樣的判定方法更能夠從金融機構的經營層面對某一地區的金融服務水平進行分析和評價，也具有較強的可操作性。鑒于此，本文也將參考和借鑒這些指標探討我國保險業區域中存在的金融排斥性問題，并根據存在的問題提出相應的解決措施。

二、保險業區域金融排斥現狀分析

1．地理排斥。一般來說,一個地區金融機構的分布與金融排斥程度呈負相關關系,金融機構網點分布越多,居民越容易獲取金融產品與金融服務,金融排斥程度越低,反之亦然。截至2009年年末，全國共有保險集團公司8家，保險公司121家，保險資產管理公司10家。其中，北京地區共有保險分公司及直接經營業務的總公司83家。河北省，轄內共有保險公司省級分公司40家，分支機構3625家，保險專業中介法人機構101家，保險兼業機構3733家。上海保險機構總數為105家中國知網論文數據庫。江蘇69家；浙江56家；安徽36家；江西2390家；山東56家；湖北3146家；重慶46家；四川45家；貴州854家；青海219家；寧夏290家；新疆519家。可見，保險機構的分布主要集中在東部沿海地區和少數中西部地區，保險機構的區域分布存在較大差異。

2．營銷排斥，即一些人被排除在金融機構產品營銷目標市場之外。保險機構為了獲得盈利和發展需要一定的從業人員對其提供的產品和服務進行營銷。從業人員是營銷活動的重要載體,從業人員的多少對金融機構營銷具有重要的影響。從表1中可以看出，東部地區11個省份中保險機構從業人員數目明顯高于中、西部地區。中部地區：黑龍江、山西、河南以及湖北的從業人員人數和東部地區相當，其余地區和東部區域相比相差較大。尤其是西部地區除四川省從業人數較多之外，其他省份遠低于東部地區。

表1 2009年我國各地區保險機構從業人員總數

 

地區

省份

從業人員總數

地區

省份

從業人員總數

東

部

北京

64062

東

部

海南

12828

天津

41546

遼寧

134890

河北

200000

廣東

253800

山東

402100

中

部

黑龍江

113000

江蘇

235000

山西

110416

浙江

143000

河南

263300

上海

21300

安徽

19991

福建

131873

湖北

134879

地區

省份

從業人員總數

地區

省份

從業人員總數

中

部

湖南

14800

西

部

四川

172600

江西

70000

貴州

9421

吉林

87051

陜西

73774

西

部

內蒙古

67704

西

部

新疆

12703

廣西

65000

青海

15325

重慶

75000

寧夏

7644

云南