緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇最穩定的理財方式范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

篇（1）

目前市場上投資門檻比較低的理財產品主要有黃金定投和基金定投。黃金僅僅一克就可以起投，有些基金定投也僅僅在100元左右起。下面我們主要來講講比較常見的基金定投吧。

為什么要基金定投？

所謂“基金定投“，就是在一定的投資期間內，你定額申購某只基金產品的業務。然后所屬基金管理公司在接受你的基金定投申購業務申請后，其代銷機構將根據你的要求在某一固定期間（以月為最小單位），從你指定的資金賬戶內扣劃固定的申購款項。

為什么要基金定投？因為對你來說，它有以下幾點好處：

第一，它通過分期分批的投資，確保你能夠在市場低點獲得必要的籌碼，這正是反人性的一面。大家可以回想一下，通常低點時你都不愿意去做投資的。

第二，它通過IT系統來自動實現的，避免了你很多操作上的煩惱。

第三，它具有很強的紀律性。你只要選擇了，即便你不想做，也會有系統或者紀律約束你，必須要把這個操作執行下去。

第四，它有助于你養成良好的投資和理財習慣，這對于月光族、財商教育等有需要的家庭，是很有必要的。

怎樣定投最合算？

好處如此多，如何去投呢？大體總結下，關鍵就是確定時間、目標與額度、對象。

定投時間。基金的定投時間可分為：申購時間，就是說把每月的哪一天作為定投日，可根據你的個人習慣和收入到位情況而定。比如你每月的五號發工資，那么你就可以選擇六號作為你的定投日。定投期限，你可以確定為三五年，但最短不低于1年。

理財目標與定投額度。你覺得你10年后需要20萬元，因為你想在退休后四處旅行，那么，按照年投資回報率12%計算，你就可以每月定額投資869.43元，這樣10年后的20萬就是你的理財目標， 869.43就是你的定投額度。

定投對象，也就是基金類型和基金公司的選擇。

那么，基金公司和類型那么多，如何確定哪些公司旗下的基金、哪些類型更適合定期定投呢？

比如，你想通過中國農業銀行網上銀行進行申購，便可以通過條件篩選進行選擇：

如何考量基金產品？

同時，你還可以通過如下幾個因素進行考量：

產品設計是否清晰。因為定投實際上是一種長期的投資方式，所以說產品設計是否清晰便十分重要。在基金的分類中，指數型基金就是設計的最清晰的一類品種。

實力突出的基金管理公司旗下的產品。實力突出的公司更能夠保證你投資的產品在未來三年、五年乃至十年，都能夠有一個優秀的基金經理，甚至背后的投研團隊，來幫助你做投資管理。

業績穩健。定投作為長期投資，最終考慮的是一個馬拉松的結果，并不是一個短跑，或者中長跑的結果。所以說在選擇對應產品的時候，旺財建議大家，去用這些長期的業績或者長期的風險收益來進行篩選。

風險承受能力。可以根據你的風險承受能力選擇一些風險相對較高的品種。

比如股票型基金，混合型基金等，它們通過長期投資的方式，已經降低了一些時點選擇風險。因此，在你條件允許的情況下，可以選擇嘗試。

而收益十分穩定的貨幣市場基金，是一種早投早收益的品種，旺財覺得選它做定期定投沒有激情。但是，如果你是月光族，想借助投資基金來養成你的習慣，也可以選擇貨幣市場基金做定投。

總而言之，如果說從長期的規劃來看，選擇產品設計清晰的，有實力的經營管理公司旗下駕馭的，長期業績穩定的，風險在你承受范圍中等偏上的產品會更加適合做定投。

另外，還有種比較適合畢業生的理財方式，那就是基本都熟悉的零存整取。零存整取也是每月從工資賬戶取出固定資金辦理。目前一年期零存整取利率2.85%，也比單純活期儲蓄收益高很多。

Tips：

如何辦理基金定投業務？

篇（2）

特征：多見于單身、獨立女性，成長環境相對舒適，對金錢沒有過度的依賴感。

“女人應該對自己好一點”是孔雀型女人的座右銘，她們不見得收入很高，但是月薪的80％，有的甚至達到120％(借助信用卡填補空缺)都被用于購物，而投資、儲蓄這些理財方式對于她們來說，既虛幻又不值得考慮。

倉鼠型

特征：多見于上有老、下有小的已婚女性，工作相對穩定，安全感較低，理財觀較弱。

這類女人非常看重“防患于未然”，或許當下的生活相安無事，但她們會考慮：生病要花錢，家人突遭意外，單位宣布倒閉或解聘名單上有自己的名字……以上一切都是她必須保留好現在手中金錢的理由。

倉鼠型女人對金錢的態度中規中矩，像收藏過冬大白菜一樣把收入都存到固定的賬號上，股票、黃金等任何有風險的投資對于她們來說，永遠沒有接觸的可能―還是把錢存到銀行里比較安全。

獵豹型

特征：理財觀高于普通女性，但終極目標仍是過上平靜而幸福的生活，并非鐘愛商機。獵豹型女人，在投資時如同捕食一般迅速與兇猛，而結果卻是完全相反的：一旦投資成功，轉身就是極具實力的女強人后備役，消費起來也會有風卷殘云的氣勢：萬一失敗，大部分會選擇永遠變成“乖乖貓”，很少再考慮東山再起。

袋鼠型

特征：以孩子為金錢消費的核心，不計較個人的形象，只在乎下一代的得失。

袋鼠型女人一般不太會給自己選購品牌類的高檔服飾或者化妝品，卻會不惜用全部收入給孩子買耐克、阿迪達斯等，甚至會在某種程度上鼓勵孩子與同齡人進行攀比。對于“活得沒有自我”式的評論，她們往往會滿心期待以“等你們當媽時就明白了”進行反駁，沒有什么可以動搖她們的特殊投資。

這類女人面臨的最大難題就是如何讓自己的“項目”了解自己的苦心，而且在可以回收之前，保證金錢不出現斷流。

什么種類最臺適

倉鼠型和孔雀型財女：買基金或銀行理財產品。

根據女性的自身特點，筆者建議兩種方式：股基定投和債基一次性投資。股基定投已成為目前的主流，對女性來說格外重要。在鋪天蓋地的廣告轟炸下，尤其是孔雀型女性往往按捺不住而超額消費，因此通過每月定投強制儲蓄，成為理財的第一步也是最重要的一步。投資業績比較穩定的債券，只要持有一段時間，很少出現虧損，也符合倉鼠型女性追求安全性的心理特點，適合一次性投資。建議這兩類女性平時把資金分成兩份，股基定投和債基投資各占一半。對于銀行理財產品來說，保本型銀行理財產品更適合對安全性的要求。

袋鼠型和獵豹型財女：投資房產。

篇（3）

案例：養育孩子是筆很大的投資，一般的雙親家庭都成受很大壓力，單親媽媽更是如此。

蔣麗今年30歲，是一個單親媽媽，孩子剛上幼兒園。蔣麗月收入約5000元，孩子的父親每月還會付給2000元的撫養費，每月開支約4000元。離異后，蔣麗賣掉了原來貸款買的房子，和自己的母親及孩子一起租房住，每月房租可省去2000元。賣房后，現在蔣麗有存款約20萬元。

理財目標：

1　母親的養老費用；

2　子女的教育費用；

3　自身的養老費用。

理財師分析：

這三項目標對財務的需求都是比較大的，但從時間上考慮，母親的養老是已經面對的問題了，所以首先應當做出規劃；孩子以后的教育，尤其是大學教育是支出的一部分，需要單獨考慮；相比較而言，自身的養老問題顯得更重要一些。

總體而言，家庭財務的壓力是非常大的。作為單親母親，因為收入單一而且有限，因此財務的安全性是最重要的一個方面。理財專家的以下建議能夠在一定程度上幫助蔣麗構筑相對穩健的財務基礎。

理財建議：

蔣麗必須進行投資，只有在承擔一定風險的基礎上投資，才能實現現有資產的不斷增值。單純存銀行，收益與通貨膨脹相仿，不少時候還是“負利率”，保值都談不上，增值更不可能。

現有資產主投混合型基金

蔣麗現有20萬元資產，建議其中5萬元留做家庭的備用金。

10萬元購買開放式基金。對普通的個人投資者來說，開放式基金的風險與收益相對比較適合。因為蔣麗尚未有投資的經歷，建議從逐步購買波動幅度相對較小的混合型基金，如交銀穩健、華夏平穩，都是不錯的選擇。期望年收益率達到10％，第一階段投資期限不少于5年。這部分錢可以作為蔣麗的養老金儲備。

5萬元購買人民幣理財產品。人民幣理財產品風險較低，收益一般會高于銀行存款，特別是一些集合信托計劃，如債權投資、打新股產品，收益率達到5％的可能性很大。這部分錢可以作為母親的養老金。

每月節余定投教育基金

蔣麗每月的節余為3000元，可以利用這部分固定的資金，采用每月購買基金的方式進行投資，按照8％的年化收益率計算，5年后蔣麗的基金凈值大概為22萬元，此部分可以作為小孩的教育基金，按照目前每年2萬元的學費，5％的學費增長和投資回報，足以支付小孩16年的學費。

購買定期壽險

在商業保險方面，蔣麗應當首先購買定期壽險。蔣麗近乎是家庭中惟一的收入來源，顯而易見最應當首先做好風險保障。根據家庭的收支狀況，建議蔣麗購買定期壽險，這種保險可以在風險事故突然發生時，給予家庭成員一定的經濟補償，而且費率比較便宜，比較適合蔣麗。保險的金額在100萬元以內即可，保證蔣麗的母親能夠安度晚年，子女長大成人。其他類型的商業保險購買的必要性不大。

幣等收入家庭：

年入30萬設計藍圖實現理財目標

案例：李女士和她先生都是35歲，現有一子，3歲半。李女士是國企員工，穩定的年收入6萬元左右。其先生在一家上市公司擔任工程師，穩定的年收入在25萬元左右，沒有其他收入來源。

目前資產分配情況是：股票3萬元，虧損中；房貸將近70萬元，公積金貸款，月供4000元。

理財目標

1　希望能通過理財，使得有限的資金得到最大的優化。

2　雖然公積金貸款的利率較低，但是如果沒有更好的投資渠道，是否應該選擇提前還貸款?

家庭財務狀況分析

根據李女士一家的收支情況看，夫妻現有一子3歲半，雙方年收入合計31萬多元，是典型的中等收入三口之家。目前有公積金貸款近70萬元，每年還貸48000元，假設最基礎的經常性支出基本生活開銷約11萬元，年節余約15萬元。目前每月資金流充裕，因此考慮是否將現有儲蓄存款提前還貸看來是一個需要討論的問題。

目前夫妻二人沒有失業的風險，因此可以考慮配置一些風險性高的資產如股票和黃金，也可根據專家的建議，通過用長期業績優異的股票型基金替換目前的股票。

夫妻現有一子3歲半，需要支付各種學前相關費用，建議通過定期定額方式和投資教育保險相結合完成。

【基本生活開銷】

貨幣基金+理財產品=應急資金

1)日常生活消費

包括三口之家的吃、穿、水、電、氣、物業、娛樂等。由于李女士家庭為中等收入的三口之家，生活水平應該是處于中等偏上水平，現在每月女方收入5000多元，男方2萬多元，除每月需要的4000元房貸外，每月的日常生活開銷g000元左右，余下1萬多元。

2)應急資金

應急資金建議先購買貨幣類基金(貨幣基金起點1000元，贖回最快可以T+2到賬，7日年化收益4％上下浮動)，當金額累計到5萬元后可進一步考慮銀行固定收益理財(年化收益5％—5.4％)。

【保險和儲蓄】

年收入10％買壽險及重疾險

1)疾病與養老基金

篇（4）

受經歷過艱苦歲月的父輩們影響,他們的消費較為務實,鮮有高調和奢華;由于父母一代黃金職業生涯在改革開放之前,一生財富積累非常有限,所以他們又很難去“啃老”;他們雖然常常在自己的獨生子女身上忘我投入,但通常并不期待養兒防老,倒是可能被“啃老”。

相對于上一代人,他們對壽命有更長的預期,對退休后的生活品質有更高的期待,但他們無法完全依靠社會基本養老保險來完成為自己養老的重任。作為家庭中的“夾心族”,社會里的“夾心層”,“70后”這一代人在家庭責任和事業發展的重壓之下,往往忽略了自己的長期養老規劃。

目前,我國要構建的是三個層次的養老保險體系:(政府主導的)基本養老保險、(企業補充的)企業養老年金保險和(個人自主的)儲蓄、投資。基本養老保險特點是廣覆蓋、保基本,目前平均的社會養老保險替代率是30%左右,中高收入者則只有20%,甚至10%左右。而企業養老年金保險,主要取決于企業的實力和意愿。如果要為退休生活預備充足的養老金,自主安排養老的選擇必不可少。

專家告訴我們:規劃養老金一般要考慮客戶家庭的目前年齡、家庭財務情況、收入支出、負債情況、風險偏好、已有福利準備、計劃退休年齡、預期收益率和預期通貨膨脹率、預期壽命(社會平均壽命、地域壽命)等多種因素。

[案例精選]

“現金流”最關鍵

定投基金、投資房地產、堅持儲蓄和購買商業保險等方式都可以幫助每個人實現對未來社保養老金的補充,組合搭配還能讓資金發揮最大效用。在組合的配置中,商業養老保險的優勢在于能夠在整個養老資金來源中提供“確定的”養老金水平,保證長期、穩定的現金流。讓我們來看幾個具體的例子:

單身貴族:首先滿足最基礎的安全感

王曉彤,獨生女,30歲,單身,碩士,海歸,月收入2萬元。

因父母有兩套住房,王曉彤并不急于買房。于是根據王曉彤的性格特點和工作性質,理財師給她設計的理財規劃是這樣配置的:10萬元定期儲蓄用于救急(已完成)、每年5萬元用于購買商業保險(正在不斷繳費)、定投基金每年2萬元、在房產市場趨于平穩時投資一套小戶型房用于出租。

在曉彤的商業保險計劃中,有100萬元保額的定期壽險和60萬元保額的養老年金保險。為什么這樣設計呢?

王曉彤說:她所在的公司提供非常全面的社保和商業補充醫療保險,所以,她覺得自己對商業保險的需求主要在壽險和養老兩個方面。

壽險主要是考慮萬一發生什么狀況,使得她比父母走得早,白發人送黑發人,她應該給父母留一筆錢,盡管他們的退休待遇相當好,她還是應該報答養育之恩,盡養老送終之道。

而給自己規劃的養老保險,王曉彤的想法是:趁年輕早點開始,未來才可以高枕無憂。她購買的方案是:每年交保費47862元,從60歲開始每月領5000元,且每年遞增保額的5%,到80歲的時候便遞增為每月領10000元,此后不再遞增,一直領取至終身。另有分紅賬戶,以中檔分紅測算,在她70歲的時候有927724元,可作為重大疾病保險和終身壽險來使用。王曉彤說,她最看重這個方案的部分不是分紅,而是穩定的現金流。盡管到她60歲的時候,5000元可能不到現在2000元的購買力,但是把社保領的錢再加進來,至少在吃穿上不會低于現在的水平。

王曉彤說,以現在她所定投的基金的回報率計算,也許到60歲的時候,現在每年定投2萬元的基金賬戶,價值會大大超過每年定投4萬多元的年金保險賬戶,但她仍會不為所動。理由是,他見識了2008年年底的金融危機,經歷了基金賬戶一個月縮水70%的痛苦過程。

有了這個保險賬戶,即便這種事在59歲的時候再次發生,她仍然不會害怕。基金賬戶可以帶給她晚年的享受:她可以用基金賺的錢去周游世界。而保險賬戶穩定的現金流可以帶給她的則是衣食的無憂,是最基礎的安全感。

小康之家:利用保單加強自律性

張先生,32歲,工程師,孩子2歲,家庭年收入20萬元。

夫妻雙方有基本社保,買房貸款40萬元,為了接送孩子方便,近期計劃貸款買車。像很多年輕家庭一樣,張先生夫婦對生活品質要求較高,不僅為孩子開支較大,還經常外出吃飯、購物,維持較高生活水準的代價讓夫婦二人盡管收入不算很低,卻仍然成為“月光”一族。

問題:

1、感覺自己還年輕,是事業打基礎的階段,階段性目標是早日還清貸款。養老雖然重要,但還是個遙遠的話題。

2、感覺有社保做養老保障,已經能夠一定程度上的解決問題。如果選擇商業保險,肯定放在醫療、子女教育之后,屬于“重要不緊迫”的任務。

3、放眼市場上品種繁多的商業保險產品,并不知道哪款更適合自己。

建議:

年輕白領家庭收入以工資為主,閑錢少,不過既然未來養老不可避免,就應該具備一定的緊迫感,在年輕時,每個月拿出幾百元,有計劃地儲備。在盡量不影響自身的生活水準的情況下,能夠借助“時間”和“復利”進行財富積累。同時,商業養老險保費與投保年齡成正比,越年輕保費越便宜,而且紅利的積累空間也較大。

白領群體大多有社會保險,比較容易理解和接受社保這類定期領錢且領取金額確定的方式,偏好在投保時即可知道退休時的基本領取利益的產品,因此更建議選擇年金類產品。所以,DB(defined benefit收益確定型)養老保險更值得這一群體考慮。為了避免每年一次交費造成的壓力,還可以選擇按月繳費,利用保險的強制性加強自律。

DB模式提供“確定的”養老金水平

籌措養老資金有兩種模式:

經濟危機出現后受沖擊最大的往往是DC模式下的養老金,因為DC方式的養老金是需要計劃參與人承擔投資風險的,同時DC的資金通常會以各種形式進入股票市場,如美國的401k計劃下的養老金,在國際金融危機中就遭受巨大損失,養老金大幅縮水。而美國DB模式的養老金受此次金融危機的影響非常小。

個人養老規劃也可以參考DB和DC兩種籌集方式,將兩者有機結合起來。許多投資方式基本都與DC的模式比較類似,比如買房、基金定投等,你可以確定往里投多少錢,但投資收益是不確定的,你退休后每月能領多少不確定,能領多少年不確定。人壽保險公司借助精算的專業技術,是唯一可以提供DB模式解決方案的金融企業。DB模式下的養老金不僅可以提供確定的養老金水平,通常還可以按約定終身領取,應對活得太長的風險,是在社會保險這層“薄被子”的上加一層墊子。

多數的“白領”、“金領”都擁有基本養老保險,比較容易理解和接受社保這類定期領錢且領取金額確定的方式,偏好在投保時即可知道退休時的基本領取利益的產品。目前市場上開發的新型年金保險一般都確保至少能領取20年,并保證每年最低的領取金額。客戶通過簡單的測算推算出未來養老需求缺口之后,就可以根據缺口選擇保險額度,用確定的錢做確定的事。

金領及私企老板:必須保證專款專用

金先生,45歲,外企高管,兒子8歲。家庭年收入100萬元,其中金先生年收入80萬元。

夫妻雙方都有比較充足的社保和團體醫療、養老保障,無貸款。投資配置多元化:股票、房產都有涉及,比較認可保險的意義和功能,不幻想用保險獲得高收益,更重視其安全性。已經購買了高額壽險、重疾險、高額意外險,但對于商業養老保險,還沒有付諸行動。

問題:

1、對于如何實現體面、有尊嚴地度過老年生活,財務安排上并不充分。

2、可供選擇的投資理財方式較多,重視合理的資產配置,但對于商業養老保險在這個組合中能夠帶來穩定的現金流作用不太明確。

3、比較關注通貨膨脹對家庭財務的影響,希望投資起到一定抵御通貨膨脹的作用。

建議:

目前金領群體的收入水平遠遠超過了社會的平均工資,據測算,超過平均工資5倍以上者,養老金的社保替代率會低于10%,根本無法保持退休前的生活品質。金領群體有閑錢,選擇的投資理財方式也比較多,但是高收益產品的安全性會較差,在安排養老資金的時候應考慮隨著年齡的增加,主動減少高風險金融產品在整個資產中的比例。尤其對晚年基本生活費用的投資更應盡量避免風險,因此,在養老金的配置上應該有足夠的年金型商業養老保險。

很多保險公司提供的年金型商業養老年金保險都會給客戶兩個保證:保證每年最低領取金額;保證最低領取年限。比如確保至少能領取20年,并且壽命越長,領取越多,最長可到100周歲。同時,保險金領取的起始年齡可以是50歲、55歲、60歲、65歲,客戶可以根據自身的狀況從中選擇領取起始年齡,自主安排退休時間。

[特別說明]

規劃養老金一般要考慮客戶年齡、家庭財務情況、收入支出、負債情況、已有福利準備、計劃退休年齡、風險偏好、預期收益率和預期通貨膨脹率、預期壽命(社會平均壽命,地域壽命、家族平均壽命)等因素。要能在規劃過程中幫助客戶進行約束性長期儲蓄,做到專款專用,同時很重要的也是最基礎的一點――是能規避交費期間的人身風險。

像金先生的家庭情況,要想進行約束性的長期儲蓄,最適合的金融產品莫過于年金型商業養老保險。由于金先生年齡已過不惑,配置與王曉彤一樣額度的保險所需付出的保費已經是天壤之別:金先生需要每年在保險公司存入117924元,才能得到與王小姐相同的保險利益(分紅的部分仍然會有差距)。需要特別注意的是,由于金先生的收入占了家庭收入的絕大部分,每年所繳保費超過太太年收入的一半,所以更為理想的方案是:由金先生做投保人,金太太做被保險人,同時購買“投保人豁免保險費條款”作為附加險。這樣,這份保單除了強制儲蓄之外,更可以規避繳費期間作為家庭經濟支柱的金先生有可能面臨的人身風險:假如金先生在繳費期間遭遇極端風險(身故或高度殘疾),金太太和孩子便無須繼續繳費,仍然可以在退休的時候獲得穩定的現金流。

大多數人在購買商業保險的時候,最喜歡首先購買養老險,因為壽險說的是死了以后怎么辦,重疾險說的是得了重大疾病怎么辦。只有養老險說的是最快樂的事:老了以后還可以源源不斷地拿錢,活多久、拿多久。

篇（5）

近日，太平人壽保險有限公司對外宣布，一款兼顧養老和理財雙重功能的保險組合——“太平盛世金享?南水一號全能保險計劃”已于8月26日在全國上市。該計劃最引人矚目的當屬其組成產品----太平附加南水一號兩全保險（萬能型）（以下簡稱“南水一號”）的保險資金將高比例直接掛鉤南水北調債權投資計劃，參與國家大型基礎設施建設“南水北調”工程的項目建設。此外，該計劃通過組合內的另一款產品----太平盛世金享終身年金保險（分紅型）（以下簡稱“盛世金享”）來豐富計劃的養老保障功能。8月25日，太平人壽就該款保險計劃在北京國家會議中心舉行了盛大的新聞會。

后金融危機時代，全球經濟衰退陰霾不散，受國際經濟形勢影響，中國經濟下滑超出預期。宏觀經濟的不景氣也造成了個人投資者的理財困境，選擇哪種理財工具成為當下一道現實的難題。“根據著名投資銀行美林的‘投資時鐘’理論，在經濟周期的不同階段，會有不同的理財產品幫助客戶從經濟周期波動中盈利”，太平人壽的保險專家如是說，“比如在當下的經濟衰退期，相比其他投資類別，基礎設施債權投資計劃有望提供穩定的收益，目前正是配置債權投資計劃的最佳時機，國際主要投資機構如公共養老金、退休金計劃等均在增持基礎設施類資產。”基于這樣的理論基礎，太平人壽采用業內少見而大膽的手法，將專項產品資金高比例直接投資于債權項目。在業內將保險產品資金與債權項目掛鉤的作法并不是太平人壽所獨創，但像“南水一號”這樣有超過50%以上的產品資金進入債權計劃，仍屬罕見。

“太平盛世金享?南水一號全能保險計劃”的組成部分“南水一號”為一款8年滿期的萬能型產品，在投保時，客戶只需一次納保費即可獲得一個專屬保單賬戶，通過每月定期公布的結算利率，保單賬戶價值將按月增長，而支撐該產品未來較高結算利率預期的重要原因，是該產品資金將高比例直接掛鉤于南水北調債權投資計劃。據透露，“南水一號”是太平人壽借助中國太平保險集團的綜合金融服務平臺，為參與集團內兄弟公司----太平資產管理有限公司獨家發起的南水北調債權投資計劃而專門設計的。南水北調債權投資計劃以債權方式為國務院南水北調工程建設委員會辦公室提供融資，還款來源于列入中央財政預算的全國重大水利工程建設基金等中央預算內財政收入。經中誠信國際信用評級有限責任公司綜合評定，項目方信用等級為AAA，債權計劃信用等級為AAA。南水北調債權投資計劃是迄今為止保險資金投資的首個重大基礎民生工程項目。“南水北調債權計劃的融資利率是較為優厚的，在當前的經濟環境下，能同時擁有較高的融資利率和信用等級實屬難得。”業內專家如此評價。

從長遠考慮，為了讓客戶在不同的經濟周期下合理地分享收益，計劃還通過終身年金 “盛世金享”，來鎖定未來養老保障的長期收益。據介紹，“盛世金享”采用3年或8年期交方式，從第一年末開始，即提供一筆生存保險金，客戶在60周歲前每年可領到保額的5%，60周歲后領取比例一躍為投保時的4倍，達到保額的20%。這筆“退休工資”的領取期限將與客戶的生命等長，以越來越高的領取金額陪伴客戶直至終身，成為可靠的養老資金來源。

為何在一項保險計劃中，兩款產品的功能性和交費期限會有較大差異，太平人壽的產品專家解釋了其設計初衷。客戶可在一定范圍內，根據自身需求決定“盛世金享?南水一號”組合內兩款產品的搭配比例，以實現養老和理財功能的平衡：對于短期資金充足的客戶，通過增加“南水一號”的比重，充分享受中短期理財帶來的收益并減輕后續年度的交費壓力；而對于收入穩定的客戶，則建議搭配較高比例的“盛世金享”，以期在長期穩健養老的同時兼顧理財，且能平衡各年度的保費支出。從這個意義上來看，“盛世金享?南水一號”賦予了客戶了解自身保險需求，理順保障和投資關系的機會。此外，該組合還設有一項特殊權益，即在“南水一號”滿期時客戶可選擇將部分或全部保單賬戶價值一次性以優惠費率轉換為“盛世金享”，以提高未來生存金的長期領取額度，充實養老保障。而這項特殊權益的設置，更是賦予了客戶自由選擇的機會：在“南水一號”8年后滿期之時，可根據彼時宏觀經濟環境及家庭理財需求，做出更有利于自身需要的選擇。

篇（6）

長期以來，理財顧問通常都是到客戶的辦公室里、家里或一些公共場所做理財計劃。而金盛保險個人理財中心的成立，最直接的好處就是提供了一個良好的硬件場所，可以與客戶直接在理財中心進行溝通，從而更好地增強了私密性。楊文岳深信，金盛保險一定能走出一條有別于其他保險公司市場策略的差異化之路。

金盛保險總裁馬哲明的話足以印證理財顧問渠道已成為金盛保險加速發展的利器：“分析業績增長的主要動力來源時，從數據上看，金盛保險直轄的理財顧問渠道取得了穩步的發展。”其穩步發展的背后離不開金盛保險理財顧問與客戶穩定見面率的支撐。

精準鎖定目標客戶

理財顧問與客戶穩定的見面率源于金盛保險擁有一個強大的數據庫作為保障，正因此每個理財顧問都能精準鎖定目標客戶。

據上海羅維互動營銷服務有限公司（以下簡稱羅維）銷售部經理楊帆介紹：“金盛保險開拓顧問式營銷渠道的時候，并不是一開始就找到羅維來提供中間服務的，他們也找了其他很多家，但都沒有成功。如今，這個渠道我們已經幫他們做了一年多了，也達到了他們的預期目標。”

其實楊帆所提到的中間服務通俗地講就是羅維為金盛保險找客戶，提供消費線索。“羅維通過自己的數據庫和呼叫中心，進行目標人群的篩選，我們可以做到在更小的范圍內找到更有效的人。”楊帆解釋說，“就理財顧問模式來說，金盛保險的定位是中高端客戶，月收入5000元以上的中外企高層管理人員，這些人通常具有理財意識。”

前期羅維做過市場測試，通過電話做問卷調查，包括年收入、年齡、地址、家庭情況、是否有保險需求、是否有子女教育需求、是否有基金和證券投資需求等，了解這些信息之后，把這些信息提供給金盛保險的理財顧問，而且羅維會根據金盛保險人力資源的配比情況提供每個理財顧問的消耗量，一個理財顧問一天大概要見三個客戶，羅維每天都有KPI指標作為績效考核，保證金盛保險每個理財顧問每天都有新的拜訪對象。當羅維確定一個約會后，該約會信息就會直接進入金盛保險的計算機系統，并由計算機系統一直跟蹤理財顧問是否會將約會轉化為業績。

從金盛保險的這種理財顧問模式的試運行結果看，金盛保險理財顧問的人均產能幾乎為市場平均水平的四倍。這讓業內為之側目。

楊文岳表示，羅維的責任就是幫助金盛保險確定約會，如果金盛保險的理財顧問見到約定的客戶，羅維的任務已經完成；但其中有些客戶答應與金盛保險理財顧問約會，結果到時間沒有赴約，這種情況就需要羅維繼續加以跟進。

這種現象與市場對保險公司的信任程度和接受程度有關。“在國外，大家都有理財規劃的概念，理財顧問一般與客戶見面兩次就能達成協議；而在國內，老百姓認為，即便銀行的服務不好，由銀行來做理財規劃還是會好一些，于是就認準了銀行這兩個字。”楊文岳說。

電話營銷在國內的保險行業仍處在發展期，相比之下海外更加成熟，當然這里所指的電話營銷并不是通過電話營銷方式直接銷售保險產品，二者之間巨大的區別在于見面率，海外的見面率比在國內高很多。最大的原因在于中國的保險市場仍處于培育期，而在國外，如果客戶答應見面就一定會見面，不答應見面就會直接在電話中說明，而不會像國內時常有反悔的情況發生。

為客戶提供理財規劃

雖然找到了客戶，但是數據庫營銷再精準都需要有足夠吸引客戶的服務和產品才能鎖定客戶的心。金盛保險深刻了解這一點在整個價值鏈中的重要性，通過其獨特的理財規劃服務，不僅實現了客戶的夢想，而且描繪出其在中國營運模式的新藍圖。

金盛保險個人理財中心的運作模式是從海外引進的，在國內需要一個極為專業的理財顧問團隊，這個團隊如何建立？楊文岳告訴記者：“金盛保險個人理財中心的工作程序采用工業化流程，通過電話營銷外包加專業的數據庫，對于員工的進入門檻及培訓有著極其嚴格的要求。首先員工要經過長達一個月的封閉式培訓，并經過嚴格的考試，熟練應用金盛保險的專業理財顧問模式的評測工具。在這一點上，保險人無法擁有這樣的培訓周期和環境。”

“理財顧問的培訓、管理等一整套體系，我們都有很成功的經驗模式。我們不是摸索，而是復制區域總部的‘藍圖’。所謂藍圖，就是法國安盛集團非常看重的最佳營運模式。由最佳營運模式形成的藍圖一旦確定下來，就可以在各個地區進行推廣，這樣我們工作起來就有章可循，在競爭的時候，就會立于不敗之地。”楊文岳頗為自豪地說，“另外，很多外資公司在世界其他地區有很好的市場推廣經驗，但在亞太地區的經驗很少；還有一些公司采用單營銷渠道的銷售模式，安盛集團在全球都采取一種多營銷渠道的銷售模式，這些都是我們的優勢所在。針對市場不同的層次，我們都有不同的渠道來適應它。”

在楊文岳看來，保險產品將來在中國會變成一種大眾理財產品，就如同消費者買礦泉水一樣平常。金盛保險個人理財中心引鑒其股東法國安盛集團全球專業理財經驗，堅持以客戶需求為導向，為客戶度身定制理財產品與服務。

當然，上海云集了眾多有實力的海內外保險公司，但采用正式員工制的理財顧問，目前還是金盛保險獨家推出的，其他保險公司可能也有類似的制度，但合同簽訂的還是保險人制度。

據了解，金盛保險的理財顧問為客戶所做的理財分析，就如同身體檢查一樣。理財顧問在做理財分析之前，一定要搞清楚每一個中高端客戶的目標是什么，什么方式能更好地幫客戶達成這個目標。理財顧問從客戶的風險管理、退休后過什么樣的生活、子女教育以及財富管理四個方面，幫助客戶做細致的分析，并使之量化，使客戶提前把握市場投資風向標，最大限度地規避風險，從而獲得穩定的投資回報率。

“無論基金，還是保險，只是一個產品，產品僅僅是一個工具，理財顧問是以渠道為導向，而不是以產品為導向。這些工具能幫助客戶達成目標，即便顧客不買理財顧問推薦的產品，理財顧問為客戶免費作出理財規劃，讓客戶清晰地了解了自己未來的藍圖，這個理財規劃是有價值的。國外的保險行業，提供理財規劃是要收費的，但是國內還達不到這個程度。”楊文岳說。

另外，金盛保險給客戶灌輸的是一個長期的投資回報理念，不贊成一些短期的炒作式投資方式，幫助客戶真正做一個理性的投資理財人。

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讓銀行儲蓄“活”起來

最保守的理財“懶人”往往對儲蓄賬戶有著天然的偏愛，然而讓資金長期按照0.36％的活期利率結息，不免顯得過于“低廉”，這時只要把富余的資金轉成定期存款，就可以獲得2.25％的利息，雖然仍然落后于3％左右的通貨膨脹率，但至少可以減少一部分損失。如果想要定期活期兩不誤，既保證資金隨時所需，又要享受較高的存款利率，那么可以選擇短期理財產品。只要簽署個理財產品服務協議，就可以通過1天理財或者7天理財的方式實現比活期高數倍的收益，而且復利計算收益還會有所增長。

以農行的“安心快線”和“安心得利”兩款理財產品為例，“安心快線”理財產品是一種開放式理財產品，可提供一天和七天兩種超短期限選擇，在開放期內可以申購和贖回，起存金額為5萬元，收益率分別為1.55％(1天)和1.85％(7天)，實現了活期利率的翻番，到期后還可以自動轉存滾動起來。“安心得利”則提供從低于1個月到長于一年不等的多樣理財期限，起存金額根據產品的不同分為為5萬元、10萬元兩種，以近期發行產品為例，收益率為2％(21天)――3.4％(348天)。投資者可以根據自己資金閑置情況和投資安排從容選擇，讓“閑錢”也能帶來收益。

“雖然上述產品都屬于非保本浮動收益型理財產品，但通過合理的資產配置安排，在追求靈活投資、隨時收益的同時有效降低風險屬性，總體屬較低風險產品。今年以來，該類產品都實現了預期的收益率，滿足了客戶不同期限的理財需求，受到了客戶的廣泛歡迎。”農行理財師田雷介紹說。

“一勞永逸”巧投資

金融機構根據“懶人”不喜歡整天盯盤、不愿頻繁交易的特點，設計了一些操作方便簡單、風險不大但收益略高于儲蓄的“傻瓜型”理財產品，可以幫助“懶人”們實現“一勞永逸”或者“一勞長逸”的長期理財。

基金定投就是其中的一種。即投資者到銀行，或者通過網上銀行，協議每個月投資特定的金額認購基金。客戶只要和銀行簽訂協議，在每月固定的某天，銀行會自動從協議指定的賬戶扣除約定資金到基金賬戶。每月定投的起始金額低至100元－300元，門檻低，可積沙成塔，并將長期投資簡單化，大大降低投資失誤帶來的風險。

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中圖分類號：F830.59文獻識別碼：A文章編號：1001-828X（2016）018-000-02

引言

當前，我國經濟發展迅速，大大增加了居民的生活收入和社會收入，人們愈加追求更多的收入渠道，特別追求個人理財領域，人民通過各種方式了解合理科學的理財種類，讓自身的財產得到有效地使用，提升財富價值，增加個人財產收入，使自己得到滿意的價值服務。然而，目前我國市場經濟發展空間較為廣闊，投資理財方式多種多樣，在如此廣大的投資市場、種類繁雜的的理財方式，如何有效地使用自己的資產得到利益最大化，這是每個公民特別關注的焦點問題。

一、促進居民選擇投資的主要動機

投資是指居民通過購買金融資產，到一定時期不僅可以獲得自己的本金，還可以獲取多余的收益的一種理財方式，目前，從市場上的實物資產包括：股票、債券、保險等投資方式。由于市場投資方式的多樣化，巨大的收入差異誘惑，追求投資、增加財富價值的欲望愈加強烈，尤其是我國經的濟體制在不斷地進行深入的改革，居民地家庭投資方式的重要性認識的得到很大提高，投資的主體已經在發生深刻的變化，逐漸由轉向個人和家庭，由此可知，實現保值增值是人們實行投資理財行動的最終目的。

二、目前居民主要的投資種類

1.銀行儲蓄的理財方式

一直以來，人們比較傾向于銀行存款，因為銀行是人們接觸最頻繁的財產交易和理財基地，加上銀行具有低風險性，強流動的優勢特點，就算人們選擇定期存款，一般情況下，也可預先支取。目前，各大銀行的營業網點大范圍的分布在全國各地，這使人們的投資方式更加安全，投資心理更加踏實。然而，當物價指數遠遠超過銀行存款利率時，居民實施的投資難以受益，還有可能面臨貨幣貶值的不良狀況。近年來，我國居民在消費觀念和投資觀念方面，逐漸發生翻天覆地的變化，但我們首選的投資方式依然是銀行儲蓄。根據統計的相關數據顯示，我國居民的在選擇儲蓄的投資方式方面，投資金額超了40萬億元。在2013年8月，已經實現了連續三個月的巨大突破，超過43萬億元以上，達到歷史新高。

2.通過購買國債和投資房地產業的理財方法

目前，國債種類多種多樣，由于上市國債是在交易所開始上市，所以，有眾多的投資者參與上市國債，導致上市國債的流通性極強。與銀行存款相比較，銀行的同期存款利率遠遠低于發行國債的收益，除此之外國債和活期存款一樣具有較強的靈活性和流通性，但收益扔高于活期存款。房地產投資方式也是目前人們的重要選擇之一，房地產的巨大發展，國家政策的扶持，使得人們更愿意嘗試甚至選擇房地產投資方式，在眾多的投資方式中，房地產投資與其他的投資方式有很大差異，具體表現在房地產投資不僅具有很高的保值作用，還有較強的盈利好處。

3.通過最直接的方式：參與股市和購得基金

股票是一種高風險高收益的投資方式，主要發行于股份有限公司，通過股票體現出各大股東權勢和身份，股東借此贏得股息和紅利。投資者選擇股票投資獲得收益主要有以下幾種方式：第一，投資者直接取得股份公司的盈利，第二，股東獲得盈利還會通過一些買賣差價，其大多數來源于股票流通過程中產生而得來的收益。但是，因為股票的預期獲益頻繁不確定和紛雜多樣，所以，投資者在選擇股票投資的時候需要謹慎考慮清楚。另外，基金也是人們觀望的投資理賬方式，基金說到底是集中地集合各個投資者的部分投資金額，由于基金具有很多優勢：具有利益共享性、共同承擔風險性，因此，這種投資方式比較適合中小投資者。4.購買黃金和新興市場產品的理財方式

從傳統到現代，黃金一直是人們推崇的追捧的貴金屬，象征著富有和權勢，由于影響黃金價格的因素種類較多，體現在政治、經濟、文化等方方面面。黃金的價格趨向與經濟發展的方向亦步亦趨聯，然而與股市的發展方向和走勢卻背道而馳。經濟的發展推動著互聯網技術的廣泛被應用和認可，一些新興的網絡理財工具日益出現在人們的生活和理財領域，比如：支付寶、余額寶理財通等等。這些理財方式具有低風險低收益的效益，然而盈利卻高于英航活期存折卡的收益，這是一種極其方便快捷的理財方式，比較適合個人單獨進行小資理財。這類新型產品的流通能力遠遠超過傳統的理財方式，由于互聯網的便捷和高技術，人們可以方便通過此方式實施購物、轉賬、支付等生活需要，方便了人們的生活支付方式，提高了人們的生活質量。

三、投資理財的路徑

1.儲蓄投資方法

儲蓄是最接近人們生活的一種投資方式，然而，儲蓄的利率波動較大，這會大大影響人們的投資選擇。當中國人民銀行開始規定降低利率的時候，這就暗示著人們如果選擇銀行儲蓄進行投資，不能獲取較高的收益額。雖然儲蓄存款風險較低，能保證投資者的穩定利息收益，是一種很適合人們尤其是農民的投資理財方式，但是面對這較低的儲蓄利率，居民需要轉變投資觀念，改進思想積極努力尋找能保證資金安全或一項對穩定的投資方式，從而實現自己的資金投資收益，提高收入。目前，我國還有很多人的觀念比較傳統，堅定穩重的性格讓他們依然愿意選擇銀行儲蓄。

2.股票投資策略

由于在股市領域，常常存在著“一夜暴富的”說法，所以大多數人們總是把美好的發財夢想寄托在股市中，并堅持暴富的觀念。然而，股市中真正的狀況并非人們主觀所想。股市存在著眾多隱患，一直是一種高風險高收益方式，而且每次的股市行情不是一成不變的，這就要求居民投資者在選擇為投資的時候，必須適當地改變投資策略，變換思想，改變觀念，精通股市操作方法。目前，大多數的居民投資者仍然懷著依著股市發家致富的高回報思想，但他們在選擇股市投資的時候，沒有正確地認識到股市還中存在著不為人知的各種隱患，股市也是一種高風險的投資方式，安全性較低，波動率較大。所以，居民投資者需要樹立正確的人生觀和價值觀，明確自己的投資目標，正確選擇適合自己的理財方式，保證資金安全穩定，提高自身的理財收益。

3.購買黃金理財方式

在中國國內，黃金是人們最為常見和追求的貴金屬重品，然而黃金飾品在投資理財方面有利有弊。首先，黃金飾品與生俱來就擁有較高的美學價值，值得人們珍藏，提升價值。然而，購買黃金從來都不是一個簡單低廉價格，但依舊沒有影響人們對黃金的推崇。由于市場上黃金的價格不符合黃金原料的內在價值，金塊到金飾的過程，必須要經過一系列程序：加工、制造、批發、零售等，整個過程結束后最后的費用承擔者就是購買者。從中可知，黃金的在市場上的交易成本費用不低，程序不少。人們在選擇購買黃金實現自己投資目標時，要充分考慮黃金價格的波動以及是否易磨損，否則就會降低黃金價格，難以達到收益。

4.選擇購買實物的投資方式

在現代社會，越來越多居民投資者喜歡選擇實物投資，比如：房地產投資要選擇房地產投資的投資者第一必須要根據自身的情況，合理地對房地產投資進行分析，尤其注重投資的資本和時間安排，再根據當地實施的政策，構深入了解人民幣存款基準率波動，最后進行合理分析和科學的決策。投資者首先必須樹立投資風險意識，正確對待認識投資研究的積極意義，從而讓自己能夠精通掌握房地產業的變動趨勢和發展狀況，用客觀全面的角度去看待投資。除此之外，投資者還必須結合充分考慮國內外的經濟、政治社會發展前景和傾向，客觀分析國內的地區性差異，以及國家制定和修改的一些政策方針。在深刻認識這些后，以此為基礎，對自己需要進行的方案設計實施精準的估測，最終獲得比較準確合理的經濟測算數據。然而，投資者還需要注意投資不能自目跟風，而是要根據自己的真實情況，清楚地認識到投資的特點和結果，理性分析，合理作出選擇。

篇（9）

還是從壓歲錢講起吧。

壓歲錢是我們人生第一筆可以自行支配的資金。我小時候，拿到一張50元的壓歲錢，已屬巨款，只有祖父母和外祖父母才有如此大手筆。至于其他零零散散的壓歲錢，我們都如數上交給父母循環使用――父母也要分發給其他親友的孩子。

就這樣，那不用上交的壓歲錢，除一小部分用來買喜歡的小東西，父母必為我和哥哥各自開個銀行賬戶。父母認為，小孩子口袋里不能有太多閑錢。這就是我們的壓歲錢理財。

我出身銀行世家，祖父程慕灝29歲起出任上海中國銀行副行長，是上海中行有史以來最年輕的副行長。他對我們第三代自小的理財教育是3S：Saving(儲蓄)、Spending(消費)和Sharing(分享)。3S理財觀念出自何處不得而知，但我家世代都奉之為經典。

3S中首要的是Saving，身為銀行家的祖父一世不炒金、炒房、炒股票，一來是避嫌疑，二來是他從實踐中確實悟出，長期的、持之以恒的、定時的儲蓄得益，其實是相當可觀且又安全的。

記得我參加工作時，一月工資48.5元，扣除飯費、交通費和零用錢后，其余的錢就用來買貼花儲蓄――相當于現今的定投。就這樣，到我結婚成家的時候，我的戶頭上竟也有4位數了。在20世紀70年代，這也算一筆頗有分量的嫁妝了！

我和先生從來不炒股、不炒房，也許因此失去了很多致富機會，但我們心情坦然，股市、樓市、金融風暴與我們無關，我們可以靜心讀書、寫作、觀看人生風景。但定時定期的儲蓄，我們幾十年如一日地堅持著。當然，現今儲蓄不只僅存銀行一種方式，但我們從來只認長線、小利而穩定的產品。至今雖無大富，但至少衣食無憂。

第二個S是消費。理財不是要你一毛不拔，理財的最終目的是提高生活質量。

消費是人生很重要的一個樂趣。只懂錢生錢，不懂消費，這樣的人必然缺少朋友，缺少社交。當然，或許可以等賺夠錢再消費，但如何算賺夠了？親情、友情、人情最缺乏保鮮能力，小氣吝嗇是其最大的殺手。當然消費不等于揮霍，如何消費本身是一門生活美學，是我們愉悅人生很重要的保證。

Sharing――分享，這應該與消費頗有異曲同工之處。錢財要有人與你一起分享，才有幸福感、滿足感和成就感。哪怕只是很小一筆年終獎，如能拿出來孝敬父母，給另一半買份禮物，給小輩一個驚喜……該有多溫馨，遠遠好過想方設法地錢生錢！

篇（10）

據中國旅游研究院預測，2012年中國出境旅游人數將達7840萬人次，同比增長12%。從出境規模上來說，目前我國的出境市場已經是美國出境市場的1.2倍。在中國出境游熱的形成中，中產階層無疑貢獻了很大力量。

調查顯示：近八成城市中產家庭未來一年有旅游打算。其中，計劃旅游1次、2次的比例分別為53.4%和22.5%。而其旅游計劃明顯地不限于國內游了。打算旅游1次的家庭中，40%選擇了出境游；打算旅游2次的家庭中，2次都選擇國內游的比例僅占四分之一，其他四分之三至少會涉及到一次出境游。

調查還發現，年收入20萬以上的中產家庭表示未來一年會出境游的比例（57.1%）幾乎是年收入10萬以下家庭的3倍。其中，東亞、歐洲和東南亞分列出境游的前三甲。但與上海人和廣東人首選東亞不同，北京人最想去的是歐洲。另外，盡管國內越來越多的城市加入到可赴臺灣自由行的城市行列，但臺灣游的吸引力仍不敵港澳游。

對于出境游選擇何家旅行社的調查中，大牌旅行社中選率明顯較高。如國旅、中旅、中青旅三家旅行社巨頭包攬了北京、武漢和成都的三甲。上海和廣州略有不同。上海人除了國旅（24.1%）之外，分列二三位的是上海國旅和春秋旅行社。廣州人對本地旅行社的熱情更高，廣之旅占據半壁江山（50%），接下來的二三位才分別是廣東中旅和廣東國旅。

購物：境外嘗鮮受青睞

境外購物是近年來開始流行于城市中的購物新趨勢。調查顯示：36.6%的受訪者表示有過境外購物的經歷，在這部分人中還有超過半數的受訪者表示未來還計劃進行境外購物；此外還有14.3%的受訪者表示雖然目前沒有境外購物的經歷，但未來有進行境外購物的計劃。

新產品：食品代購受到追捧。調查顯示：男性最想買的是電子產品（81.4%），女性則是美容護膚產品（77%），各自比對方的選擇比例高出50多個百分點。但食品（包括保健品）是男女一致選擇較多的產品，有45.5%的受訪者表示未來一年會購買。而且學歷越高購買食品的比例越高（碩士：60%，本科：54%，大專：49.6%，高中：30.2%，初中：20.0%）。

廣州人愛吃的天性在境外購物中也有所體現，77.8%的廣州受訪者計劃購買食品，這一比例遠高于其他一線城市（上海：31.7%，北京：26.7%）。

新渠道：代購網站開始占據市場。境外旅游依然是境外購物的主要途徑（63.5%），而興起于2009年的網絡代購也給消費者開辟了一條新的境外購物方式。調查顯示：有一成多（13.4%）的受訪者通過代購網站（國內電子商務網站、專業代購網站、國內論壇）進行境外購物，美國購物網拔得頭籌。其中，北京的受訪者對代購網站的依賴度最高（28%）。對于代購網站收取的費用，半數消費者認為10%的代購費是合理的。

理財：成也股票，敗也股票

對于中產家庭來說，金融投資的意義超過了一般的玩票性質。調查顯示：55.8%的中產家庭屬于多重收入來源家庭，而這些家庭的最主要收入組合就是工資性收入加金融投資。值得慶幸的是，35.2%的投資者表示，自己持有的理財產品過去一年有升值。

調查顯示：超過六成的受訪者目前持有理財產品，股票（40.6%）、基金（31.9%）位列前二。而且從投資額看，股票也是重頭戲，53.2%的中產家庭表示股票投資額最高。這與零點之前對新富群體、普通公眾的調查結果基本一致，股票和基金都是投資的“大頭”。

但當問及未來一年的投資計劃時，雖然股票和基金在中產群體中的持有比例最高，但兩成多投資者表示將減少手頭股票和基金的持有量。尤其是去年理財收益縮水的中產群體，計劃減持股票和基金的比例最高，而且明顯高于增持的比例（股票增持：8.3%；股票減持：46.6%；基金增持：6.0%；基金減持：23.3%）（見上圖）。

調查顯示：擁有理財產品的中產家庭中，通過銀行、保險、證券等金融機構理財的比例超過半數（55%），其次有近四成人是獨立理財（38.9%）。

篇（11）

理財觀念深入人心

英國是一個負債消費的國家，人們對借貸消費、“寅吃卯糧”習以為常。購買住房要抵押貸款，日常購物也會信用透支，學生上學也需要貸款。因此，就需要了解利率短期和長期的走勢、就業和工資增長的前景，從而對自己的還貸能力和還貸時間有一個大致的規劃。否則，就難免陷入財務危機。

不過，絕大多數人還是能夠做到量人為出的。匯豐銀行的一項調查發現，隨著銀行電話和互聯網服務的發達，許多人漸成“理財專家”。例如，25％的受訪者清楚地知道他們在銀行的準確存款數字，45％的受訪者大致上能說出自己的銀行存款數目，相差不足10英鎊。10％的受訪者甚至每天都要查核自己的銀行結余。每5個人當中，就有 1個人每天3次查核他們的賬戶。他們大多數使用電話和互聯網銀行咨詢業務。同時，調查還發現，近75％使用電話和互聯網銀行服務的民眾知道銀行提供的各種服務。有趣的是，男性查賬的人數高于女性，分別為25％和13％。匯豐銀行電子服務部門主管康斯坦丁表示，銀行提供的科技改變了人們的理財習慣，使理財變得更為方便和有趣，因此，很多客戶已經成為了自己的“會計經理”。60％的“理財專家”從來沒有出現赤字。

邊玩邊賺錢

或許一半是歷史文化原因，一半是經濟富足的支持，英國人很會休閑。過去二三十年來，英國人更把休閑與投資結合到一起，在玩樂和消遣中賺取利潤，成為個人理財的一個組成部分。

藝術品市場是英國一個重要的休閑投資市場，這個市場從20世紀90年代初以來一直興盛不衰，目前，總價值達數十億英鎊，占整個歐洲藝術市場的50％還多。藝術品在眾多休閑投資產品中是最易使投資者眼球放光的產品。在這個市場中，既有過去藝術大師的作品，也有新生代藝術家作品，而且價值增長很快。目前，各類藝術基金公司、投資公司和個人收藏家等群英薈萃。在這個市場淘金與游戲的，既有腰纏萬貫的藝術品收藏家，也有越來越多的小投資者。

名牌陳年葡萄酒是英國許多休閑投資者的另一個領域。波爾多、白蘭地和隆河谷(Bordeaux，Burgundy and Rhone)等30余種著名葡萄酒品牌全都身價不菲，升值潛力巨大，因此成為許多投資經紀人推薦的升值物品。另外，還有體育紀念品的投資。英國人酷愛足球，有關足球的紀念品也隨著足球熱的升溫而不斷增值。高爾夫球、板球、網球和釣魚運動的有關紀念品也成為人們收藏的投資物品。賽馬也是投資者追逐的熱門之一，這是一個對沉迷于賽馬活動的賽馬愛好者具有極大吸引力的休閑投資領域，尤其是富人對在此領域投資更是趨之若鶩。

經典汽車投資是英國休閑投資的另一個重要方面。《環球》雜志記者在英國博納姆拍賣行一次老爺車拍賣活動中看到，拍品中既有英國本地勞斯萊斯生產的早期豪華汽車，也有美國和歐洲大陸的產品。這個市場從20世紀80年代開始興盛，90年代一度陷入低潮，現在又漸成規模。在市場的高端，經典車比新型號車更為值錢。

理財機構業務繁忙

初到英國，就聽到過一種說法，說社會治理“美國靠律師，英國靠會計”。可見英國的會計制度多么嚴格，會計隊伍多么龐大，財務運轉多么復雜。確實，在英國，會計咨詢服務非常方便， 該行業在英國整個經濟中所占比例達到5％左右。許多有錢人，如體育與文藝明星、公司高級職員、資財雄厚的個體業者等，都有自己的理財顧問或會計師。這是個人和家庭理財不可或缺的基礎設施。

在英國，與個人理財關系密切的領域十分廣闊和繁雜。如養老基金、共同基金和其他各類基金的運籌和投資；傳統的股票和債券、黃金和房地產以及各類金融衍生產品的投資；納稅和各類稅收優惠的計算與領取；什么人在什么情況下可以享受什么樣的社會福利和享受多少；在銀行怎樣才能根據自身情況選擇最合理的存款和貸款方式；如何最大限度地享受金融部門提供的服務；甚至如何利用稅收法律的漏洞把納稅額盡量降到最小限度；等等。對于這些，沒有專業知識是很難弄明白的，有時應該享受的權益從自己身邊溜走或陷入圈套還不知道。

因此，要想管好自己的錢袋，或者在浩如煙海的投資領域中做出正確選擇賺取利潤，就不得不依靠專業化的資本管理和投資公司。當前，英國五花八門的理財公司如基金公司、資產管理公司、投資公司就承擔起了對大宗基金如養老基金和慈善基金的管理和經營，保險公司和各個金融機構也都提供理財服務，眾多的咨詢機構和專家也隨時向客戶提供現成的幫助。他們不僅幫助客戶設計總體的戰略規劃，還對實現這些規劃的具體步驟給予具體指導。因此，可以說，英國人個人理財已在相當大的程度上實現了社會化。